Che cos'è un piano di reddito per la vita?
Un piano di reddito per la vita è un prodotto finanziario per professionisti ad alto reddito che garantisce un reddito garantito a vita per i partecipanti pensionati. Simile a una fiducia residua di beneficenza, i piani di reddito vita sono finanziati da un pool di investimenti.
Comprensione del piano di reddito per la vita
I partecipanti a un piano di reddito per la vita trasferiscono le attività in un pool gestito di fondi. Il pool di fondi paga ai contribuenti in pensione sotto forma di reddito garantito a vita.
In molti modi, i piani di reddito sulla vita sono simili ai fondi di investimento di beneficenza. Cioè, forniscono periodiche dispersioni di reddito ai beneficiari per un periodo determinato, dopo il quale il resto del fondo viene donato a un beneficiario designato, di solito un ente di beneficenza.
Una differenza chiave tra i piani di reddito sulla vita e i fondi di beneficenza rimanenti è che i piani di reddito della vita sono finanziati dal reddito aggregato. I fondi a reddito aggregato sono generalmente investiti in un portafoglio di titoli a reddito fisso e i gestori dei fondi sono responsabili della conservazione o dell'aumento del capitale.
Una strategia filantropica
Molti piani di reddito sulla vita sono radicati in una strategia filantropica, in cui un'organizzazione benefica gestisce il pool di fondi. In tali casi, l'organizzazione benefica assume il controllo e la proprietà dei beni alla morte del donatore o alla morte dell'ultimo beneficiario.
I piani di reddito per la vita sono particolarmente adatti per i professionisti ad alto reddito e gli imprenditori che cercano strategie per garantire la sostituzione del reddito e la continua indipendenza finanziaria durante la pensione. In molti casi, anche i piani di reddito sulla vita forniscono un elemento di protezione assicurativa sulla vita.
Il prezzo di entrata
Mentre il prezzo di entrata in un piano di reddito per la vita può variare da piano a piano e da paese a paese, uno scenario comune descritto nei prospetti del piano di reddito per la vita illustra un investimento iniziale di $ 100.000. Tuttavia, alcuni piani più convenienti prevedono un investimento minimo di soli $ 5.000.
Nell'ambito della maggior parte dei piani di reddito per la vita, l'organizzazione di gestione stabilisce un accordo di pagamento annuale con i partecipanti, garantendo pagamenti di reddito minimo a intervalli regolari. Possono essere inclusi pagamenti aggiuntivi, come un assegno di morte.
The Pension Gap
I piani di reddito per la vita sono tra i prodotti finanziari emersi negli ultimi anni in quanto un numero sempre minore di lavoratori americani è coperto da qualsiasi tipo di piano pensionistico del settore privato.
Poiché il settore privato americano ha iniziato a spostarsi dalle pensioni a benefici definiti a favore dei piani 401 (k) e i singoli investitori hanno iniziato a trasferire i fondi pensione negli IRA, molti analisti hanno anticipato un'incombente crisi pensionistica.
Fino al 1975, il Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti ha mostrato che il 98% dei lavoratori del settore pubblico e l'88% dei lavoratori del settore privato erano coperti da piani a benefici definiti. Nel 2005, queste cifre erano scese precipitosamente. Sebbene il 92% degli impiegati pubblici fosse ancora coperto, solo il 33% degli impiegati del settore privato aveva pensioni.
E per molti, non c'era sostituzione. Uno studio del 2015 del Schwartz Center for Economic Policy Analysis presso la New School ha rilevato che il 68% delle persone in età lavorativa non ha partecipato a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.
Mentre queste tendenze continuano, gli analisti continuano a speculare sulle soluzioni, mentre i lavoratori sono incoraggiati a investire in piani pensionistici indipendenti che si adattano ai loro budget e bisogni.
