Che cos'è un'annualità a finanziamento separato?
Una rendita a finanziamento separato è un tipo di rendita che utilizza una parte del capitale per finanziare pagamenti mensili immediati e quindi salva la parte rimanente per finanziare una rendita differita. I due metodi di finanziamento consentono al detentore della rendita di ricevere un reddito affidabile e contemporaneamente risparmiare per esigenze future. È anche noto come rendita combinata.
Come funziona una rendita a finanziamento separato
L'uso di una rendita a finanziamento diviso significa che le persone non devono aspettare che la rendita raggiunga la fase di pagamento perché il flusso di reddito inizia immediatamente. Allo stesso tempo, il saldo residuo della rendita aumenta le imposte differite.
Quando le rendite finanziate dalla divisione hanno senso
Questo tipo di rendita può essere più interessante per le persone che si avvicinano all'età pensionabile o per coloro che sono già in pensione. Ad esempio, qualcuno con un gruzzolo da $ 300.000 potrebbe dividere l'importo tra una rendita immediata con un termine di 10 anni e una rendita differita con lo stesso termine. Supponendo un rendimento annuo del 5%, questa persona potrebbe incassare pagamenti mensili per 10 anni e alla fine aspettarsi che il conto valga ciò che era quando ha iniziato. Al fine di strutturare l'annualità in modo che ricresca nel suo capitale originale, la divisione può essere irregolare, con più diretto alla parte differita dell'annualità.
Questi strumenti possono anche essere una buona scelta per le persone che non sono esperte nella gestione del denaro. I fondi nell'annualità sono bloccati, quindi è più facile attenersi a un budget e sapere che il flusso mensile di pagamenti sarà lì.
Una critica alle rendite è che sono illiquide. I depositi in contratti di rendita sono in genere rinchiusi per un periodo di tempo, noto come periodo di riscatto, in cui il richiedente incorrerebbe in una sanzione se tutto o parte di quel denaro venisse toccato. Questi periodi di consegna possono durare da due a più di dieci anni, a seconda del prodotto specifico. Le commissioni di consegna possono iniziare al 10% o più e la penalità generalmente diminuisce ogni anno durante il periodo di consegna.
Le rendite sono prodotti finanziari adeguati per le persone che cercano un reddito pensionistico stabile e garantito. Poiché la somma forfettaria inserita nell'annualità è illiquida e soggetta a penalità di prelievo, non è consigliata per le persone più giovani o per quelle con esigenze di liquidità. I detentori di rendite non possono sopravvivere al loro flusso di reddito, il che copre il rischio di longevità. Fintanto che l'acquirente comprende che sta negoziando una somma forfettaria liquida per una serie garantita di flussi di cassa, il prodotto può essere appropriato.
