Molte coppie lavoratrici sognano il giorno in cui possono ritirarsi e salpare insieme verso il tramonto. Le industrie degli investimenti e delle assicurazioni hanno fatto molto per convincere il pubblico che questo ideale è possibile solo con l'aiuto di determinati prodotti e servizi, e i media finanziari hanno approvato questa idea.
Tuttavia, le coppie dovrebbero prendere un momento per considerare se andare in pensione allo stesso tempo sia un modo saggio di agire. Questo articolo confronterà le conseguenze finanziarie della pensione congiunta rispetto a un coniuge che lavora più a lungo dell'altro e al perché quest'ultima opzione potrebbe essere più vantaggiosa a lungo termine. È una buona idea iniziare a pensare a questi problemi prima di quanto tu possa immaginare - diciamo, a metà carriera, quando c'è ancora tempo per ogni partner di tracciare una traiettoria di come e quando vorrebbero lasciare la forza lavoro e come quei piani si uniscono.
Perché le coppie non dovrebbero andare in pensione insieme?
“A meno che le coppie non abbiano la stessa età e la stessa salute, di solito ha più senso andare in pensione prima. Ci possono essere vantaggi sia finanziari che di relazione ", afferma Morris Armstrong, consulente per gli investimenti registrato, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Dal punto di vista finanziario, i vantaggi sono triplici. Quando un coniuge lavora più a lungo, aumenta l'importo delle prestazioni di sicurezza sociale cui la coppia ha diritto. Inoltre, i continui guadagni del coniuge che lavora concedono alla coppia qualche anno in più per risparmiare per la pensione. Infine, un coniuge che lavora da tre a cinque anni in più avrà probabilmente un periodo più breve per aver bisogno delle sue risorse pensionistiche, consentendo maggiori importi di prelievo ogni anno.
L'impatto finanziario
"Un ritardo di cinque anni è una mossa estremamente positiva per le coppie che stanno per risparmiare abbastanza, per coloro che hanno una storia familiare di longevità o per coloro che hanno semplicemente bisogno di lavorare altri cinque anni per raggiungere ", Afferma Jane Nowak, CFP®, consulente finanziario del Wealth and Pension Services Group, a Smyrna, in Georgia.
L'esempio seguente mostra chiaramente quanta differenza può fare un extra di cinque anni di lavoro per una coppia:
Esempio - I vantaggi di lavorare più a lungo Larry e Sally Griffen hanno entrambi 60 anni. Ognuno di loro ha guadagnato una media di $ 40.000 all'anno durante gli anni lavorativi. Entrambi provengono da famiglie con longevità, e ciascuno si aspetta di vivere fino a 90 anni. Larry e Sally hanno entrambi in programma di andare in pensione a 65 anni. Al loro attuale tasso di risparmio, la coppia avrà a quel tempo $ 300.000 di fondi comuni di pensionamento. Quando ognuno raggiunge l'età di pensionamento completa (per l'anno di nascita), a 66 e sei mesi, avranno diritto a prestazioni di sicurezza sociale complete. Supponendo che gli investimenti dei Griffen guadagnino in media il 6% all'anno, possono aspettarsi di ricevere circa $ 24.137, 75 all'anno in pensione, con un depauperamento delle risorse entro i 90 anni. I Griffen possono realisticamente aspettarsi che il loro reddito pensionistico congiunto scenda a quasi il 50% delle loro entrate prima della pensione, a seconda di quando decidono di iniziare a beneficiare della previdenza sociale. Il calcolatore online delle prestazioni previdenziali riporta che Larry e Sally possono aspettarsi un beneficio annuo di circa $ 18.850 se si ritirano ciascuno all'età di 66½ anni. Ciò porterebbe il loro reddito pensionistico totale annuo a circa $ 61.837, 75 ($ 18.850 + $ 18.850 + $ 24.137, 75) all'anno - un calo di circa il 30% delle entrate rispetto al reddito pre-pensionamento di $ 80.000. Ma poi Larry inizia a contemplare cosa accadrebbe se dovesse lavorare per altri cinque anni. Se lo facesse, potrebbe aumentare i suoi contributi per accumulare altri $ 30.000 nel suo piano pensionistico (15% di $ 40.000 = $ 6.000 x 5 anni, più la crescita degli investimenti) e attingerebbe ad esso per altri cinque anni. Se i Griffen sono in grado di posticipare qualsiasi distribuzione del piano di pensionamento fino a quando Larry non si ritira a 70 anni (poiché continuerà a guadagnare uno stipendio) e Sally inizia a prendere la previdenza sociale all'età di 66 anni e mezzo, potrebbero ragionevolmente aspettarsi di avere un totale di circa $ 437.000 in pensione risorse. Larry riceverà anche maggiori prestazioni previdenziali di $ 28.332 all'anno (anziché $ 18.850). Se i loro investimenti continuano a crescere al 6% e riducono ancora il loro patrimonio a 90 anni, la loro distribuzione totale annuale del piano pensionistico ammonterebbe a circa $ 36.000, oltre a $ 47.182 delle prestazioni sociali totali. Ciò sostituisce efficacemente le entrate dal loro posto di lavoro fino all'età di 90 anni. Naturalmente, i Griffen sarebbero saggi attingere un po 'più lentamente ai loro beni del piano, quindi hanno un cuscino nel caso in cui uno o entrambi dovessero vivere oltre la loro aspettativa di vita stimata.
Questo esempio illustra chiaramente l'impatto finanziario che solo pochi anni di lavoro in più possono avere sul pensionamento di una coppia. Il triplo potere di maggiori prestazioni di previdenza sociale, maggiori risparmi per la pensione e la riduzione dei tempi per attingere a tali risparmi può fare la differenza tra una pensione finanziariamente sicura e una che è caratterizzata da difficoltà finanziarie.
Impatto sull'assicurazione sanitaria
Un altro fattore importante da considerare è l'assicurazione sanitaria. Se, nell'esempio precedente, Larry continua a lavorare per altri cinque anni, può mantenere la sua copertura sanitaria fornita tramite il suo datore di lavoro. Ciò eviterebbe che la coppia debba pagare per cinque anni i premi dell'assicurazione sanitaria più elevati a un tasso individuale.
Ragioni emotive per andare in pensione separatamente
La pensione nell'era moderna può essere una proposta emotivamente complessa. Perdere il proprio senso di identità attraverso il lavoro può essere un grande adattamento per alcuni, mentre altri sono in grado di effettuare questa transizione con relativamente poca difficoltà. Quando una coppia che lavora si ritira, improvvisamente si trovano a casa insieme tutto il tempo, senza la separazione del lavoro a cui potrebbero essersi abituati. Questo improvviso spostamento può spesso sconvolgere i confini relazionali stabiliti di una coppia. Pertanto, può essere più facile per le coppie se solo un coniuge attraversa questo processo alla volta, specialmente se uno dei due coniugi prevede difficoltà ad adattarsi al nuovo stile di vita.
Questo dà ad almeno uno dei coniugi (forse quello che dovrebbe avere più difficoltà con il processo) un po 'di tempo da solo per iniziare a creare una nuova identità mentre alcuni elementi della loro relazione, inclusa la separazione durante il giorno, rimangono stabili. Se entrambi i coniugi si ritirano allo stesso tempo, l'impatto emotivo su ciascun partner - e sul loro rapporto di coppia - può creare attrito che altrimenti sarebbe stato evitato. Se entrambi i coniugi faticano a trovare nuove strade per se stessi, possono finire per togliersi le reciproche frustrazioni.
La linea di fondo
La pensione è una fase complessa e costosa della vita. Quando le coppie scaglionano le loro date di pensionamento, possono raccogliere sia ricompense finanziarie che emotive che renderanno più semplice questa transizione vitale. La vita può, ovviamente, modellare quale partner finisce per andare in pensione per primo e cambiare i piani che la coppia ha fatto quando era più giovane. La situazione lavorativa di una persona può cambiare o potrebbero intervenire problemi di salute o problemi con altri membri della famiglia.
"Una data di pensionamento scaglionata è un'ottima idea per motivi finanziari e di salute coniugale", afferma Kristi Sullivan, pianificatore finanziario certificato Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. "Dal punto di vista finanziario, consente di prelevare più lentamente le attività in caso di pensionamento anticipato. Se qualcuno ha meno di 65 anni, il coniuge che lavora può sperare di portare un'assicurazione medica per colmare il divario fino all'ammissibilità di Medicare. Inoltre, non andare in pensione allo stesso tempo può consentire alle coppie di trovare il proprio ritmo in pensione senza essere subito uno sopra l'altro."
Pensare in anticipo renderà questo processo più semplice, qualunque cosa accada. Ci sono molte risorse disponibili a cui le coppie possono rivolgersi per chiedere aiuto nel processo decisionale. Per ulteriori informazioni, visitare il sito Web di previdenza sociale www.ssa.gov o consultare il proprio consulente finanziario e consulente pensionistico. La pianificazione della pensione per le coppie ti aiuterà anche con questi problemi.
