Con il mobile banking e i robo-advisor in aumento, le nuove tecnologie stanno rimodellando il panorama dei servizi finanziari. Ma quale impatto avranno questi cambiamenti sismici sull'industria e dove andrà il mondo finanziario?
Key Takeaways
- Il 40% degli istituti finanziari sta lavorando per apportare miglioramenti digitali al proprio business. Le tecnologie innovative stanno rendendo più facile per i consumatori rimanere informati sui propri investimenti e rimodellare le relazioni con i consulenti. La modifica dei dati demografici svolgerà un ruolo nel modo in cui i consulenti interagiscono con i loro clienti il futuro e quali tipi di consulenza sono in grado di offrire nelle fasi chiave della vita.
Secondo un recente sondaggio, quasi il 40% degli istituti finanziari sta lavorando per apportare miglioramenti digitali alla propria attività. E con questi miglioramenti arriva un passaggio verso un approccio più personale e personalizzato ai servizi di consulenza.
L'importanza delle relazioni tra consulente e cliente
Oltre a modificare il modo in cui vengono erogati i servizi finanziari, gli avanzamenti digitali stanno cambiando anche le strutture tariffarie associate a determinati servizi. Che aspetto avrà nei prossimi 10 o 20 anni? "Sembrerà un grande progresso perché riguarda principalmente i cambiamenti delle infrastrutture e la riduzione dei costi", afferma Dan Egan, amministratore delegato di Behavioral Finance & Investing at Betterment. "Questa tendenza è in atto da molto tempo e i consumatori continueranno a vederla in termini di intermediazione a costo zero, nessuna commissione commerciale e investimenti a costo zero", spiega, sottolineando che questi tipi di riduzione dei costi sono qui stare.
La tendenza verso servizi a basso costo potrebbe anche portare a uno spostamento delle relazioni tra i consulenti e i loro clienti. "Questa è una delle cose che può modellare il mercato perché sposta l'equilibrio di potere verso il consumatore", spiega Egan. Mentre ciò può portare a una maggiore concorrenza, può anche offrire l'opportunità di costruire relazioni più consulenti tra consulente e cliente che privilegiano la pianificazione a lungo termine per tutte le fasi della vita di un cliente.
L'impatto delle nuove tecnologie sul comportamento degli investitori
Mentre le nuove tecnologie stanno permettendo agli investitori di impegnarsi maggiormente nelle performance quotidiane dei loro portafogli, hanno anche un impatto sul comportamento dei consumatori. Secondo Egan, quell'impatto sta portando ad un crescente desiderio di prodotti premium. "Stiamo iniziando a colpire un punto in cui le persone vogliono meccanismi di autodifesa", spiega Egan, sottolineando che il controllo sui dati e l'esperienza dell'utente stanno diventando le preoccupazioni maggiori per gli investitori. "Penso che inizieremo a vedere la gente dire: 'Voglio avere un maggiore controllo perché apprezzo maggiormente la mia attenzione'", afferma, paragonando la tendenza dei consumatori a pagare prezzi premium per esperienze personalizzate su piattaforme come Netflix (NFLX) e Spotify.
Egan sottolinea rapidamente che l'educazione e la fiducia degli investitori sono anche elementi chiave del puzzle quando si tratta di come i consumatori interagiscono con i servizi finanziari. "Aziende come Investopedia hanno livellato il campo di gioco delle conoscenze finanziarie, dove è facile ottenere rapidamente risposte alle domande e sentirsi più competenti sulle scelte che stai facendo", afferma Egan. Affinché i consulenti finanziari continuino a lavorare con investitori informati, è importante per loro creare fiducia e rendere accessibili concetti complessi ai propri clienti. "L'industria nel suo insieme deve tornare in un luogo in cui è attendibile e in cui i clienti sanno che sei seduto sullo stesso lato del tavolo."
Il futuro della consulenza finanziaria
Che aspetto avranno i servizi di consulenza man mano che il campo diventerà sempre più digitalizzato e i consumatori diventeranno più informati? "Vedremo un bel Rinascimento che è molto meno sugli investimenti e di più su ciò che è veramente importante nella loro vita", dice Egan. Mentre i consulenti hanno sempre adottato un approccio un po 'olistico nei loro rapporti con i clienti, le tecnologie migliorate consentiranno loro di fare di questo il fulcro della loro pratica occupandosi degli aspetti più tecnici. Invece di calcolare il rischio e i tassi di rendimento degli investimenti, i consulenti saranno in grado di concentrarsi su domande generali come: Qual è il modo migliore per dividere la ricchezza tra gli eredi? Un cliente ha abbastanza assicurazione sulla vita? Dove dovrebbero vivere in pensione per massimizzare i loro risparmi?
"Per questa ragione, i bravi pianificatori finanziari sono quelli che sono bravi ad avere quelle conversazioni difficili direttamente con i loro clienti", afferma Egan, spiegando che essere vulnerabili e comprendere il lato emotivo della vita dei clienti svolgerà un ruolo sempre più importante in successo dei consulenti. "Togliendo le parti meno umane della pianificazione finanziaria - la matematica, la gestione degli investimenti e il riequilibrio - ci stiamo permettendo di diventare più umani e di dedicare più tempo alle conversazioni difficili a cui solo noi possiamo rispondere."
Investopedia Affluent Millennial Investing Study: consulenti finanziari.
I cambiamenti demografici avranno anche un ruolo nel modo in cui i consulenti interagiscono con i loro clienti e che tipo di consulenza sono in grado di offrire nelle diverse fasi della vita. "Uno degli interessanti cambiamenti demografici è che più persone hanno figli in età avanzata, ma sono anche più diffuse", afferma Egan. Ciò significa che mentre alcuni genitori stanno pianificando finanziariamente una famiglia di 20 anni, altri lo stanno facendo nei loro 30 e 40 quando le circostanze finanziarie possono essere diverse. Questo spostamento sta interessando tutto, dai risparmi per la pensione ai trasferimenti di ricchezza, e i consulenti devono essere in grado di parlare a quei turni in un modo personalizzato per ciascuno dei loro clienti. Egan sottolinea che, poiché l'aspettativa di vita continua a salire, i consulenti devono anche preparare i propri clienti al fatto che lasciare un'eredità potrebbe non essere esattamente quello che immaginano. "Mentre l'aspettativa di vita aumenta, stai pianificando una pensione di 25 anni con alcune spese sanitarie piuttosto elevate alla fine", dice. "Quindi gran parte del trasferimento di ricchezza potrebbe essere dai pensionati agli operatori sanitari".
Il ruolo della grande tecnologia nella finanza personale
Con i giganti della tecnologia come Amazon (AMZN) e Apple (AAPL) che lanciano le proprie carte di credito, l'industria sembra pronta per una maggiore concorrenza. Ma lo spostamento di potere dalle banche di investimento globali ai mega marchi che stanno già dominando le nostre vite? Secondo Egan, è probabile che si tratti di un cambiamento più sottile di una revisione completa del sistema. "Ci sono alcune cose belle ma generalmente di nicchia che i consumatori possono aspettarsi", afferma Egan, riferendosi a tecnologie focalizzate sul consumatore che aumentano la privacy e la sicurezza. Tra questi ci sono servizi che consentono ai consumatori di creare carte di credito virtuali per account online, riducendo così il rischio di attacchi alla sicurezza informatica. Ma mentre questi servizi possono aumentare la sicurezza dei consumatori, non stanno sostanzialmente cambiando il modo in cui le persone interagiscono con i servizi finanziari, o anche con le loro finanze. "È fantastico e ti rende più sicuro, ma non è una rivoluzione", afferma Egan. "Quello che sta succedendo è che c'è un lieve rimpasto di chi siede sul ponte, ma siamo ancora tutti sulla stessa barca con la stessa tecnologia di base."
La linea di fondo
Mentre i progressi tecnologici stanno consentendo ai consulenti la libertà di concentrarsi sul pensiero generale, è importante essere consapevoli di come questi cambiamenti riformuleranno i tipi di istruzione di cui hanno bisogno gli esperti. Per Egan, ciò significa guardare al futuro quali abilità saranno probabilmente valutate nei prossimi due decenni. "Quando i computer stanno facendo più del vero" fare "nell'economia, qual è la cosa preziosa dal punto di vista degli altri?" Chiede. La risposta, almeno per ora, è l'elemento umano dei servizi finanziari e la volontà di affrontare queste sfide a testa alta. "I consulenti dovranno affrontare molte più domande difficili e conversazioni difficili", afferma Egan. Concentrandosi sulle esigenze dei clienti e sugli aspetti più umani della pratica, i consulenti possono abbracciare i cambiamenti che le nuove tecnologie portano sul campo.
