Una chiave per la pianificazione della pensione è anticipare come le abitudini di spesa possano cambiare negli anni successivi. I costi delle abitazioni, ad esempio, possono diminuire se si effettua un ridimensionamento, ma altre spese possono consumare una quota maggiore delle attività pensionistiche rispetto a quanto previsto.
L'assistenza sanitaria può essere una delle maggiori spese. Una coppia di 65 anni che va in pensione nel 2019 può aspettarsi di spendere $ 285.000 in spese sanitarie e mediche durante la pensione. Ciò non include il costo annuale aggiuntivo delle cure a lungo termine, che nel 2019 variava da $ 19.500 per i servizi di assistenza diurna per adulti a $ 102.204 per una stanza privata in una casa di cura, secondo l'assicuratore di cure a lungo termine Genworth.
Nonostante il risparmio e la preparazione alla pensione per tutta la vita, molti pensionati non sono preparati mentalmente o finanziariamente per queste spese. "I pensionati, oltre alla maggior parte dei consumatori, sembrano sottostimare quanto occorreranno per le spese sanitarie in pensione, compresi i costi premium e immediati", afferma Chad Wilkins, presidente di HSA Bank. La maggior parte degli adulti di età pari o superiore a 65 anni ritiene di aver bisogno di meno di $ 100.000 per l'assistenza sanitaria, mentre in realtà i maschi di età pari o superiore a 65 anni avranno bisogno di circa $ 133.000 - e le femmine, $ 147.000 - per pagare l'assistenza sanitaria in pensione.
Le persone vicine alla pensione o che stanno già effettuando la transizione dalla forza lavoro devono capire come pianificare l'aumento dei costi medici.
Key Takeaways
- Una coppia di 65 anni appena pensionata avrà bisogno di $ 285.000 per le spese mediche in pensione. In media, i 65 e gli anziani spendono $ 3.800 al mese, con la previdenza sociale che sostituisce solo il 40% del loro reddito della vita lavorativa. spese sanitarie in pensione, ma Medicare non copre i farmaci senza una politica sui farmaci da prescrizione parte D.
Revisione del reddito e della spesa pensionistici
Ci sono due numeri importanti per quanto riguarda le spese sanitarie durante la pensione: quanti soldi arrivano e quanti soldi escono.
La persona tipica sulla sessantina ha un risparmio mediano stimato di $ 172.000. In media, quelli di età pari o superiore a 65 anni spendono $ 3.800 al mese, la sicurezza sociale sostituisce solo il 40% circa del loro reddito da lavoro. L'Amministrazione della previdenza sociale (SSA) stima che il beneficio mensile medio per le persone che richiedono la previdenza sociale al completo pensionamento sarebbe di $ 3.011 nel 2020. Tale importo scende a $ 2.265 per chiunque richieda prestazioni a 62 anni.
La quantità di reddito da pensione a budget per l'assistenza sanitaria dipende in gran parte dall'età e dalla salute generale. "Il più sano che stiamo andando in pensione significa in genere che meno soldi saranno assegnati alle spese sanitarie", afferma Chris Schaefer, capo della pratica del piano pensionistico presso la MV Financial di Bethesda, nel Maryland. "L'altro lato di quella medaglia è che con uno stile di vita più sano, l'aspettativa di vita sarà più lunga e, quindi, i pensionati devono pianificare un periodo più lungo in pensione".
Due terzi degli adulti di età pari o superiore a 65 anni credono di aver bisogno di meno di $ 100.000 per l'assistenza sanitaria in pensione; infatti, avranno bisogno di più di $ 133.000 (uomini) e $ 147.000 (donne).
Medicare può pagare alcune spese sanitarie in pensione, ma con limitazioni, afferma Michael Gerstman, fondatore, CEO di Gerstman Financial Group, LLC a Dallas. "Ad esempio, senza una politica sui farmaci da prescrizione parte D, Medicare non copre i farmaci", afferma Gerstman.
Medicare originale, noto anche come parti A e B, non copre le cure dentistiche e visive, ma i piani Medicare Advantage in genere lo fanno. Nessuna parte di Medicare offre copertura per l'assistenza a lungo termine.
Se si fa affidamento su Medicare per aiutare a coprire le spese mediche in pensione, pianificare franchigie, premi e spese vive. Per il 2020, la franchigia standard per la parte A di Medicare è di $ 1.408. Il premio mensile standard per la parte B è $ 144, 60, sebbene alcuni beneficiari di Medicare pagheranno di meno. La detrazione annuale della parte B per il 2020 è calcolata a $ 198. Il premio base per la copertura della Parte D nel 2020 è di $ 32, 74 al mese e la maggior parte dei piani della Parte D ha una franchigia annuale fino a $ 435.
I piani Medicare Advantage sono offerti da assicuratori privati che stabiliscono i premi, non dal governo federale come per le parti A, B e D. A seconda dell'assicuratore e di ciò che copre la polizza, si potrebbe pagare di più o di meno per un piano Medicare Advantage. Questi piani sono offerti da società private approvate da Medicare piuttosto che dal governo federale. Questi piani generalmente coprono gli stessi costi di Medicare originale, insieme alla copertura dei farmaci da prescrizione della Parte D. Alcuni piani possono anche estendere la copertura per includere i costi associati alla vista, all'odontoiatria e all'udito.
Guarda oltre il risparmio previdenziale da pagare per l'assistenza sanitaria
Le spese di arrampicata per l'assistenza sanitaria non devono drenare il tuo gruzzolo. Esistono due modi in cui i prepensionati possono creare una rete di sicurezza per le spese sanitarie in pensione.
Il primo è con un conto di risparmio sanitario (HSA). Questi sono disponibili con piani sanitari altamente deducibili (HDHP) e offrono vantaggi fiscali tripli:
- Contributi deducibili Crescita differita Prelievi senza spese per spese mediche qualificate
"I fondi HSA possono essere utilizzati per pagare determinati premi medici, inclusi i premi Medicare e i premi assicurativi per l'assistenza a lungo termine", afferma Wilkins.
Chi ha già 50 anni può ancora massimizzare questi piani sfruttando i contributi di recupero e i contributi dei datori di lavoro. "Le persone di età pari o superiore a 55 anni possono offrire un contributo di recupero di $ 1.000 all'anno oltre al limite massimo di contributo", afferma Wilkins. "Molti datori di lavoro contribuiranno con premi in denaro a un HSA per screening preventivi come mammografie o fisici annuali".
Per il 2020, il limite di contributi HSA regolari è di $ 3.550 per la copertura individuale e $ 7.100 per la copertura familiare. Questi limiti si applicano ai contributi dei dipendenti e dei datori di lavoro combinati. Un avvertimento: gli iscritti a Medicare non possono più apportare nuovi contributi a un HSA.
Acquisto di un'assicurazione per cure a lungo termine
L'acquisto di un'assicurazione di assistenza a lungo termine è un altro modo per colmare il vuoto lasciato da Medicare. Questo tipo di polizza può pagare un beneficio mensile per l'assistenza a lungo termine per un periodo da due a tre anni; che può aiutarti a evitare di spendere le tue risorse per beneficiare di Medicaid, che paga per le cure a lungo termine.
I premi dell'assicurazione per le cure a lungo termine potrebbero non essere alla portata di tutti. Gerstman afferma che un'alternativa è l'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita che ha la possibilità di aggiungere un pilota di assicurazione di assistenza a lungo termine. "Ciò consente ai giovani di andare avanti nella pianificazione dell'assistenza a lungo termine", afferma Gerstman, poiché prima si acquista un'assicurazione per la vita o per l'assistenza a lungo termine, più bassi saranno i premi.
La linea di fondo
Le spese sanitarie possono facilmente rappresentare una grossa quota del budget pensionistico. La stima di tali costi e la creazione di una strategia di spesa possono aiutare a preservare una parte maggiore delle risorse pensionistiche per altre spese.
