Il numero di pagamenti che puoi perdere sul tuo mutuo prima che inizi il processo di preclusione dipende da alcuni fattori diversi. Per questo motivo, non ci sono risposte valide per tutti a questa domanda.
Tra i fattori che influenzano la durata di un mutuatario senza pagare prima di essere costretti alla preclusione sono primarie le pratiche e le politiche del mutuante. Se il finanziatore dispone di un ampio portafoglio di prestiti a basso rischio, potrebbe essere più indulgente per quanto riguarda i mancati pagamenti. Spesso perdonerà occasionalmente un mancato pagamento e potrebbe non riferire la tua situazione alle autorità abitative fino a quando non perderai quattro o più pagamenti.
Se il finanziatore ha un portafoglio di prestiti ad alto rischio, tuttavia, la possibilità di procedure di preclusione che iniziano anche dopo solo due mancati pagamenti è elevata. Anche se sei un mutuatario a basso rischio, il procedimento può essere avviato da norme a causa del rischio di insolvenza complessivo del pool di mutui di proprietà del creditore.
Key Takeaways
- Ci sono numerosi fattori che influenzano il numero di pagamenti ipotecari persi che porteranno alla preclusione. La risorsa più importante per scoprire quanti mancati pagamenti dei mutui porteranno alla preclusione sono le pratiche e le politiche dichiarate del singolo finanziatore. Il livello di rischio del portafoglio del prestatore può informare le loro politiche in merito ai mancati pagamenti. Lo stato del tuo mercato immobiliare locale può anche avere un ruolo nelle politiche del tuo prestatore. Se hai difficoltà a pagare il tuo mutuo, la cosa più importante che puoi fare è rimanere in aperta comunicazione con il tuo prestatore.
Fattori del mercato immobiliare
Lo stato generale del mercato immobiliare locale è un altro fattore che svolge un ruolo nella tempistica delle procedure di preclusione. Se il quartiere o la regione ha molti pignoramenti in sospeso, è probabile che sarai in grado di rimanere a casa più a lungo, poiché le autorità immobiliari locali potrebbero essere arretrate e prive delle risorse per elaborare tanti casi. Ci sono state situazioni in cui le persone hanno perso 10 o più pagamenti mensili prima di perdere definitivamente la casa.
Sebbene la maggior parte dei prestatori e dei servizi non inizieranno il processo di preclusione per un singolo pagamento mancato, la mancanza di un pagamento ipotecario vi mette in violazione del contratto di mutuo. Ecco perché è così importante comunicare con il tuo prestatore se hai intenzione di essere in ritardo su un pagamento o perdere un pagamento.
Cronologia tipica di preclusione ipotecaria
Mentre le circostanze e la posizione possono dettare variazioni nella linea temporale di una preclusione del mutuo, esiste un modello per come di solito accade. Indipendentemente dalle circostanze che hanno portato a un mancato pagamento del mutuo, è necessario ricordare che le società ipotecarie vogliono ottenere i loro soldi senza un disordinato processo di preclusione, se possibile; è più conveniente. Questo significa che vorrebbero prendere un accordo con te per il pagamento, se possibile.
Un periodo di grazia di 15 giorni è comune. Se paghi entro questo tempo, sei tutto a posto. Se non riesci a pagare e poi perdi un altro pagamento, le cose si complicano. È possibile aggiungere commissioni in ritardo e, una volta mancato il secondo pagamento, si è in default.
Con 90 giorni di ritardo sull'ipoteca
Al termine dei 30 giorni, se non è stato effettuato alcun pagamento e non è stato raggiunto un accordo, inizia la chiusura. Se stai contando, sono quattro i pagamenti ipotecari mensili mancati prima dell'inizio della preclusione.
Le leggi che regolano la preclusione possono variare da stato a stato. In alcuni stati, i prestatori di mutui devono incontrare i mutuatari prima che possano presentare domanda di pignoramento.
Dopo tre o sei mesi di delinquenza, il prestatore registra un avviso pubblico con il County Recorder's Office, indicando che il mutuatario è inadempiente sull'ipoteca. Questo di solito è chiamato un Avviso di Default (NOD) o un lis pendens — latino per “seme pendente”.
La linea di fondo
Se stai affrontando la preclusione, la soluzione migliore è quella di rimanere in comunicazione con il tuo finanziatore e parlare con loro della tua situazione. Potrebbero avere programmi per aiutarti a mantenere la tua casa. Se tutto il resto fallisse, la vendita sarebbe un'alternativa migliore alla preclusione della casa.
