Sommario
- Asset Allocation
- Allocazione delle risorse per età
- Pianificazione iniziale: i tuoi 20 anni
- Incentrato sulla carriera: i tuoi 30 anni
- Pensare alla pensione: i tuoi anni '40
- Quasi in pensione: i tuoi anni '50 e '60
- Pensione: anni '70 e '80
- La linea di fondo
La maggior parte delle persone che pianificano la pensione sono molto interessate a scoprire come investire. Dopotutto, il modo in cui risparmi e investi nei decenni prima di lasciare il tuo lavoro dalle nove alle cinque influisce sul modo in cui trascorrerai gli anni successivi al lavoro. È anche importante sapere che la strategia di allocazione patrimoniale che utilizzi tra i 20 ei 30 anni non funzionerà quando sei vicino alla pensione (o in pensione). Ecco come investire a tutte le età per raggiungere i tuoi obiettivi pensionistici.
Key Takeaways
- Investire per la pensione è importante a qualsiasi età, ma la stessa strategia non dovrebbe essere utilizzata per ogni fase della tua vita. Quelli che sono più giovani possono tollerare più rischi, ma spesso hanno meno entrate da investire. Coloro che si avvicinano alla pensione possono avere più soldi da investire, ma meno tempo per riprendersi da eventuali perdite. L'allocazione delle attività per età svolge un ruolo importante nella costruzione di una solida strategia di investimento pensionistico.
Asset Allocation
Prima di considerare come investire durante le diverse fasi della tua vita, è utile comprendere il concetto di asset allocation. Quando si tratta di investire, esistono numerose classi di attività o, per dirla semplicemente, "categorie" di investimento. Le tre principali classi di attività sono:
- Azioni (azioni) Obbligazioni (titoli a reddito fisso) Disponibilità liquide
Altre classi di attività includono:
- Materie primeImmobili Futuri e altri derivati
Ogni classe di attività ha un diverso livello di rischio e rendimento — rendimenti, come vengono comunemente chiamati. Pertanto, ogni classe si comporta in modo diverso nel tempo, a seconda di ciò che accade nell'economia generale e di altri fattori.
Ad esempio, quando l'economia è in forte espansione, gli investitori sono fiduciosi. Prendono denaro dal mercato obbligazionario e lo spostano in azioni, dove il potenziale di guadagno è molto più elevato.
Allo stesso modo, quando l'economia si raffredda, gli investitori sono meno fiduciosi. Prendono soldi dalle azioni - che ora sembrano troppo rischiose - e cercano il rifugio sicuro del mercato obbligazionario. Azioni e obbligazioni, quindi, sono negativamente correlate. Quando uno sale, l'altro scende e viceversa.
Ecco perché è importante. Se metti tutti i tuoi soldi in una classe di attività (cioè, tutte le tue uova in un paniere) e i serbatoi di quella classe, non hai alcuna copertura per proteggere il tuo capitale. Investire in una varietà di classi di attività fornisce diversificazione nel vostro portafoglio. Questa diversificazione ti impedisce di perdere tutti i tuoi soldi se una classe di attività va a sud. Il modo in cui organizzi le attività nel tuo portafoglio si chiama allocazione delle attività. A seconda dell'età e del numero di anni trascorsi fino alla pensione, l'allocazione patrimoniale consigliata appare molto diversa.
Allocazione delle risorse per età
Ecco uno sguardo all'asset allocation attraverso le varie fasi della vita. Naturalmente, si tratta di raccomandazioni generali che non possono prendere in considerazione le circostanze specifiche o il profilo di rischio. Alcuni investitori sono a proprio agio con un approccio di investimento più aggressivo, mentre altri apprezzano la stabilità sopra ogni altra cosa o hanno situazioni di vita che richiedono maggiore cautela, come un bambino con disabilità.
Un consulente finanziario di fiducia può aiutarti a capire il tuo profilo di rischio. In alternativa, molti broker online dispongono di "calcolatori" del profilo di rischio e di questionari che possono determinare se il tuo stile di investimento è prudente o aggressivo o da qualche parte nel mezzo.
A qualsiasi età, dovresti prima raccogliere almeno 6-12 mesi di spese di soggiorno in un luogo facilmente accessibile, come un conto di risparmio, un conto del mercato monetario o un CD liquido.
Inizio della pianificazione pensionistica: i tuoi 20 anni
Allocazione delle risorse di esempio:
- Azioni: dall'80% al 90% Obbligazioni: dal 10% al 20%
Anche se potresti esserti recentemente laureato e probabilmente stai ancora pagando i prestiti agli studenti, usa questa volta per iniziare a investire. Che tu sia in una società 401 (k) o in un IRA che hai creato da solo, investi ciò che puoi come 20 qualcosa, anche se non puoi contribuire con l'importo raccomandato del 10%.
Hai il più grande vantaggio su tutti investendo proprio ora: il tempo. A causa dell'interesse composto, ciò che investi in questo decennio ha la maggiore crescita possibile. Dato che hai più tempo per assorbire i cambiamenti nel mercato, puoi concentrarti su titoli di crescita più aggressivi ed evitare attività a crescita lenta come le obbligazioni.
Incentrato sulla carriera: i tuoi 30 anni
Allocazione delle risorse di esempio:
- Azioni: dal 70% all'80% Obbligazioni: dal 20% al 30%
Anche se ora stai pagando un mutuo o stai avviando una famiglia, contribuire alla pensione dovrebbe essere una priorità assoluta. Ti rimangono ancora da 30 a 40 anni di lavoro attivo, quindi è qui che devi massimizzare quel contributo. Assicurati di inserire abbastanza per ottenere la corrispondenza della società nel tuo 401 (k) e considera di massimizzare se puoi. E massimizza anche i tuoi IRA, mentre ci sei.
Puoi ancora permetterti qualche rischio, ma potrebbe essere il momento di iniziare ad aggiungere obbligazioni al mix per avere un po 'di sicurezza.
Pensare alla pensione: i tuoi anni '40
Allocazione delle risorse di esempio:
- Azioni: dal 60% al 70% Obbligazioni: dal 30% al 40%
Se hai procrastinato il risparmio per la pensione fino ai 40 anni, o se eri in una carriera a basso costo e sei passato a qualcosa di più redditizio, ora è il momento di allacciarti e diventare serio. Se sei già sulla buona strada, usa questa volta per fare un serio portfolio. Sei al centro della tua carriera e probabilmente ti stai avvicinando al tuo massimo potenziale di guadagno.
Anche se stai risparmiando per i fondi del college dei tuoi figli o continui a pagare il mutuo, i risparmi per la pensione dovrebbero essere in prima linea in ogni decisione finanziaria. Hai abbastanza tempo per giocare se stai attento, ma non abbastanza tempo per scherzare. Incontra un consulente finanziario se non sei sicuro di quali fondi scegliere. Dovrai risparmiare in attività aggressive come le azioni per dare ai tuoi fondi la migliore possibilità di battere l'inflazione.
Tuttavia, "aggressivo" non significa "incurante". Attenersi agli investimenti che hanno una comprovata esperienza nella produzione di rendimenti ed evitare accordi "troppo buoni per essere veri". E continua a massimizzare i contributi ai tuoi 401 (k) e IRA.
Quasi pensione: i tuoi anni '50 e '60
Allocazione delle risorse di esempio:
- Azioni: dal 50% al 60% Obbligazioni: dal 40% al 50%
Dato che ti stai avvicinando all'età pensionabile, ora non è il momento di perdere la concentrazione. Se hai trascorso la tua giovinezza a investire denaro negli ultimi titoli caldi, devi essere più prudente quanto più ti avvicini alla necessità effettiva dei tuoi risparmi per la pensione.
Passare alcuni dei tuoi investimenti a fondi più stabili e con bassi guadagni come obbligazioni e mercati monetari può essere una buona scelta se non vuoi rischiare di avere tutti i tuoi soldi sul tavolo. Ora è anche il momento di prendere nota di ciò che hai e iniziare a pensare a quando potrebbe essere un buon momento per andare in pensione. Ottenere una consulenza professionale può essere un buon passo per sentirsi sicuri nella scelta del momento giusto per andarsene.
Un altro approccio è quello di fare il recupero recuperando più soldi. L'IRS consente alle persone che si avvicinano alla pensione di versare più del proprio reddito nei conti di investimento. I lavoratori di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire fino a $ 26.000 a 401 (k) nel 2020. Se si dispone di un IRA, il limite di contributo 2020 è di $ 7.000 se si ha 50 anni o più.
Pensione: anni '70 e '80
Allocazione delle risorse di esempio:
- Azioni: dal 30% al 50% Obbligazioni: dal 50% al 70%
Ormai probabilmente sarai in pensione, o lo sarà molto presto, quindi è tempo di spostare la tua attenzione dalla crescita al reddito. Tuttavia, ciò non significa che desideri incassare tutti i tuoi titoli. Concentrati sulle azioni che generano dividendi e aumentano le tue obbligazioni.
In questa fase, probabilmente riscuoterai i sussidi di previdenza sociale, una pensione aziendale (se ne hai uno) e, nel corso dei 72 anni, inizierai probabilmente a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) dai tuoi conti di pensionamento.
Assicurati di prendere quei RMD in tempo: c'è una penalità del 50% su qualsiasi importo che avresti dovuto ritirare ma non hai fatto. Se hai un Roth IRA, non devi prendere RMD, quindi puoi lasciare l'account per crescere per i tuoi eredi se non hai bisogno di soldi.
Se dovessi continuare a lavorare, a proposito, non dovrai debiti con RMD sul 401 (k) che hai nella società in cui lavori. E puoi ancora contribuire a un IRA (anche se è tradizionale, grazie alla SECURE Act che è stata approvata alla fine del 2019) se hai entrate guadagnate ammissibili che non superano le soglie di reddito IRS.
La linea di fondo
Un proverbio cinese dice: “Il momento migliore per piantare un albero è stato 20 anni fa. Il secondo miglior tempo è adesso. ”
Tale atteggiamento è al centro degli investimenti. Non importa quanti anni hai, il momento migliore per iniziare a investire è stato qualche tempo fa. Ma non è mai troppo tardi per fare qualcosa.
Assicurati solo che le decisioni che prendi siano quelle giuste per la tua età: il tuo approccio agli investimenti dovrebbe invecchiare con te. È anche una buona idea incontrare un professionista finanziario qualificato che può dirti dove ti trovi e dove devi andare.
