C'è un motivo per cui le società di carte di credito sono sempre alla ricerca di più persone che utilizzino i loro servizi. Gli emittenti anticipano milioni di dollari per gli acquisti effettuati dai loro clienti e spesso raccolgono miliardi in cambio. La Federal Reserve ha mostrato che a partire dal 2019, il debito totale delle carte di credito in circolazione negli Stati Uniti aveva superato $ 1 trilione. Le carte di credito sono un'enorme fonte di entrate per gli emittenti. Ecco uno sguardo a come fanno i loro soldi.
Le società di carte di credito addebitano ai commercianti
Le società di carte di credito addebitano ai negozi circa dal 2% al 3% di ogni acquisto di carta di credito. Se, ad esempio, usi Visa per pagare $ 100 per un bagaglio di generi alimentari, il negozio da cui hai effettuato l'acquisto riceve $ 98 da Visa, mentre i restanti $ 2 vanno all'emittente della carta di credito e a Visa. Se si considerano tutti i miliardi di transazioni giornaliere effettuate collettivamente da persone che utilizzano Visa, le commissioni commerciali, chiamate anche commissioni interbancarie, rappresentano un'enorme fonte di entrate per le società di carte di credito.
Key Takeaways
- Il debito delle carte di credito negli Stati Uniti nel 2019 ha superato $ 1 trilione di dollari. Le società di carte di credito guadagnano da interessi, commissioni commerciali, commissioni in ritardo e altri tipi di commissioni sulle carte di credito.
Le società di carte di credito addebitano commissioni in ritardo
Un numero significativo di utenti di carte non paga le fatture per intero ogni mese. Il saldo non pagato della carta di credito del cliente inizia a generare interessi a tassi pari o superiori al 12%, che vanno alla società della carta di credito. Uno studio del National Bureau of Economic Research (NBER) del 2016 pubblicato da Hong Ru e Antoinette Schoar suggerisce che le società di carte di credito potrebbero deliberatamente prendere di mira persone che non hanno una buona istruzione e, di conseguenza, potrebbero mancare di sofisticazione finanziaria e prendere decisioni finanziarie sbagliate. Le società di carte di credito si avvicinano a queste persone con offerte che iniziano a tariffe vantaggiosamente basse ma aumentano rapidamente con commissioni in ritardo e oltre il limite. Le persone più istruite tendono a non usare questo tipo di account.
Allo stesso modo, gli emittenti selezionano il pensiero irrazionale utilizzando programmi a premi. Le persone meno istruite tendono a ricevere carte di credito che promuovono premi più elevati rispetto a quelli offerti alle persone più istruite. Questi vengono accompagnati da commissioni fortemente arretrate. Non sorprende che uno studio Demos del 2012 abbia scoperto che le famiglie in cui qualcuno era stato disoccupato per almeno due mesi nei tre anni precedenti il 2012 avevano il 14% in più di probabilità di portare il debito con le carte rispetto alle famiglie in cui tutti gli occupanti adulti avevano un lavoro.
Lo stesso studio ha rilevato che le famiglie con bambini di età inferiore ai 18 anni avevano il 15% in più di probabilità di avere debiti rispetto alle famiglie senza figli o con bambini di età superiore ai 18 anni. Infine, lo studio ha rilevato che gli intervistati con un diploma universitario avevano il 22% in meno di probabilità di essere sellati con debiti rispetto a coloro che avevano solo un'istruzione superiore. Le società di credito sanno che ottengono più della metà dei loro profitti da clienti meno istruiti.
Commissioni sulla carta di credito
Le società di carte di credito applicano una varietà di commissioni oltre alle commissioni in ritardo. Alcune aziende includono commissioni annuali, che i clienti pagano ogni anno per tenere aperti i loro conti. Queste commissioni annuali dipendono dalla società della carta di credito, con le società premium che applicano commissioni che possono estendersi in centinaia di dollari. Un'altra commissione, chiamata costo di trasferimento del saldo, viene addebitata quando i clienti trasferiscono il debito da una carta all'altra. Viene addebitata la carta che riceve il debito. La maggior parte delle aziende estrae una commissione del 3% sul saldo trasferito. Infine, ma non in modo definitivo, le società di credito aggiungono una commissione di anticipo dal 2% al 5% quando i clienti prendono in prestito denaro dal proprio conto della carta di credito.
