Cinquant'anni fa, la maggior parte delle polizze assicurative sulla vita vendute erano garantite e offerte da società di fondi comuni di investimento. Le scelte erano limitate alle politiche a termine, di dotazione o dell'intera vita. È stato semplice, hai pagato un premio elevato, fissato, e la compagnia assicurativa ha garantito la prestazione di morte.
Tutto è cambiato negli anni '80. I tassi di interesse sono saliti alle stelle e i proprietari delle polizze hanno rinunciato alla loro copertura per investire il valore in contanti in prodotti non assicurativi più remunerativi. Per competere, gli assicuratori hanno iniziato a offrire polizze non garantite sensibili agli interessi.
Politiche garantite vs. non garantite
Oggi le compagnie offrono una vasta gamma di polizze assicurative sulla vita garantite e non garantite. Una polizza garantita è quella in cui l'assicuratore si assume tutti i rischi e contrattualmente garantisce la prestazione in caso di morte in cambio di un pagamento del premio prestabilito. Se gli investimenti sono inferiori alle prestazioni o le spese aumentano, l'assicuratore deve assorbire la perdita.
Con una polizza non garantita, il proprietario, in cambio di un premio più basso e forse di un rendimento migliore, si assume gran parte del rischio di investimento e dà all'assicuratore il diritto di aumentare le commissioni. Se le cose non funzionano come previsto, il proprietario della polizza deve assorbire i costi e pagare un premio più elevato.
Key Takeaways
- Alcune polizze assicurative sulla vita forniscono copertura solo per un periodo determinato e altre possono offrire prestazioni in caso di decesso per tutta la vita dell'assicurato. Esistono tre tipi di assicurazioni sulla vita permanenti: variabile, universale e intera. L'assicurazione sulla vita a termine di solito copre un periodo di 10, 20 o 30 anni, a seconda della polizza. Di solito, i beneficiari dell'assicurazione sulla vita non sono tenuti a pagare l'imposta sul reddito sui soldi che ricevono dalla polizza.
Politiche sulla vita a termine
L'assicurazione sulla vita a termine è garantita. Il premio è in discussione e chiaramente indicato nella polizza. Una politica annuale a termine rinnovabile ha un premio che aumenta ogni anno. Una politica a termine di livello ha un premio inizialmente più elevato che non cambia per un determinato periodo, di solito 10, 20 o 30 anni, e quindi diventa un termine annuale rinnovabile con un premio in base all'età raggiunta.
Politiche permanenti
Copertura permanente: la vita intera, universale e variabile è più confusa poiché la stessa politica, a seconda di come viene emessa, può spesso essere garantita o non garantita. Tutte le illustrazioni della polizza di assicurazione sulla vita permanente sono ipotetiche e includono registri che mostrano come la polizza potrebbe funzionare in base a ipotesi garantite e non garantite.
I tassi di rendimento e le commissioni sono di solito visualizzati nella parte superiore di ogni colonna di contabilità generale e alcune politiche, come la vita variabile o dell'indice, sono talvolta illustrate ipotizzando rendimenti annuali molto ottimistici del 7% -8%. (Per approfondimenti correlati, sull'assicurazione sulla vita permanente.)
Le polizze non garantite sono in genere illustrate con un premio calcolato sulla base di un tasso di rendimento presunto favorevole e delle commissioni che potrebbero cambiare. Il pagamento del premio più basso è ottimo fintanto che la prestazione della politica soddisfa o supera i presupposti nella figura. Tuttavia, se la polizza non soddisfa le aspettative, il proprietario dovrebbe pagare un premio più elevato e / o ridurre l'indennità in caso di morte, oppure la copertura potrebbe scadere prematuramente.
Alcune polizze permanenti offrono a un pilota un costo aggiuntivo che fa parte del contratto e garantisce che la polizza non scadrà. La politica è garantita, anche se il valore in contanti scende a zero. Ma solo finché il premio pianificato viene pagato come programmato. A seconda di come vengono calcolate la polizza e il premio, la garanzia no-lapse può variare da qualche anno a 121 anni. Tuttavia, in cambio del trasferimento del rischio all'assicuratore, queste polizze hanno in genere un premio più elevato e costruiscono poco valore in contanti.
Come decidere cosa acquistare
L'opportunità di acquistare una copertura assicurativa sulla vita garantita o non garantita dipende da molti fattori. Ecco alcuni fattori da considerare:
Puoi pagare premi più alti?
La maggior parte delle persone che hanno acquistato polizze vita universali da 10 a 20 anni fa, quando il 5% -7% dei tassi di interesse fissi erano la norma, non hanno mai immaginato il crollo finanziario nel 2008 o i bassi tassi di interesse bassi che stiamo attualmente vivendo. Tali polizze ora guadagnano solo il 2% -3% e i proprietari, spesso pensionati, devono pagare premi significativamente più alti o perdere la copertura.
Perché acquisti un'assicurazione sulla vita?
L'assicurazione è unica perché ti consente di liquidare il tempo a eventi specifici e di trasferire rischi sostanziali che altrimenti non puoi permetterti di pagare di tasca propria. Se come la maggior parte delle persone, stai acquistando un'assicurazione sulla vita per la leva finanziaria (premio di piccola entità / grande indennità di morte), potresti preferire non doverti preoccupare che la polizza rimanga in vigore.
Dovresti investire il premio e aumentare il valore in contanti?
Molti assicuratori promuovono le "prestazioni di sussistenza" dell'assicurazione permanente sulla vita che includono la crescita esente da imposte del valore in contanti, la capacità di investire in sottoconti di fondi comuni di investimento o prodotti indicizzati e di assumere prestiti a fronte del valore in contanti o di riscattare una parte di il valore in contanti. Se questi vantaggi sono importanti per te, la copertura garantita potrebbe non essere la scelta migliore.
Per quanto tempo hai bisogno della copertura?
Per molte persone, una polizza a livello di 20 o 30 anni può essere adeguata per pagare un mutuo o fornire fondi per l'educazione dei tuoi figli. E alcune assicurazioni a termine possono essere convertite. (sulle polizze assicurative convertibili.)
La linea di fondo
È fondamentale pensare al motivo per cui stai acquistando un'assicurazione sulla vita e come si adatta al tuo quadro finanziario. Se il motivo principale per avere un'assicurazione è aiutare a trasferire il rischio, l'aggiunta di un rischio all'assicurazione potrebbe non avere senso.
