Sommario
- Scopri questi 3 passaggi
- Quando maturano gli interessi?
- Interesse semplice vs. composto
- Informazioni sull'ammortamento
- La linea di fondo
Se ti sei laureato di recente o hai lasciato il college, potresti essere sorpreso di quanto del pagamento del prestito studentesco va solo alla parte di interesse del debito. Per capire perché, devi prima capire come maturano gli interessi e come vengono applicati a ciascun pagamento.
Key Takeaways
• I prestiti federali utilizzano una semplice formula di interessi per calcolare gli oneri finanziari; tuttavia, alcuni prestiti privati utilizzano interessi composti, il che aumenta le spese per interessi.
• Alcuni prestiti agli studenti privati hanno tassi di interesse variabili, il che significa che è possibile pagare più o meno interessi in una data futura.
• Ad eccezione dei prestiti federali sovvenzionati, gli interessi iniziano generalmente a maturare quando viene erogato il prestito.
3 passaggi per calcolare l'interesse del prestito studentesco
Capire in che modo i finanziatori applicano interessi per un determinato ciclo di fatturazione è in realtà abbastanza semplice. Tutto quello che devi fare è seguire questi tre passaggi:
Passaggio 1. Calcola il tasso di interesse giornaliero
Per prima cosa prendi il tasso di interesse annuale sul tuo prestito e lo dividi per 365 per determinare l'ammontare degli interessi che maturano su base giornaliera.
Supponi di dover $ 10.000 in prestito con un interesse annuo del 5%. Divideresti quel tasso per 365 (0, 05 ÷ 365) per arrivare ad un tasso di interesse giornaliero di 0, 000137.
Passaggio 2. Identificare il costo dell'interesse giornaliero
Quindi, moltiplicheresti il tasso di interesse giornaliero nel passaggio 1 per il capitale eccezionale di $ 10.000 (0, 000137 x $ 10.000) per capire quanto interesse viene valutato ogni giorno. In questo caso, ti verranno addebitati $ 1, 37 di interessi su base giornaliera.
Passaggio 3. Converti in un importo mensile
Infine, dovrai moltiplicare l'importo dell'interesse giornaliero per il numero di giorni nel tuo ciclo di fatturazione. In questo caso, assumeremo un ciclo di 30 giorni, quindi l'importo degli interessi che pagheresti per il mese è $ 41, 10 ($ 1, 37 x 30). Il totale per un anno sarebbe di $ 493, 20.
Quando maturano gli interessi?
Gli interessi iniziano ad accumularsi in questo modo dal momento in cui il prestito viene erogato, a meno che tu non abbia un prestito federale agevolato. In tal caso, non ti verranno addebitati interessi fino alla fine del periodo di tolleranza, che dura sei mesi dopo aver lasciato la scuola.
Con i prestiti non sovvenzionati, puoi scegliere di pagare gli interessi maturati mentre sei ancora a scuola. In caso contrario, l'interesse accumulato viene capitalizzato o aggiunto all'importo principale, dopo la laurea.
Interesse semplice vs. composto
Il calcolo sopra mostra come capire i pagamenti di interessi in base a ciò che è noto come una semplice formula di interesse giornaliero; questo è il modo in cui il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti lo fa sui prestiti studenteschi federali. Con questo metodo, paghi gli interessi solo in percentuale del saldo principale.
Tuttavia, alcuni prestiti privati utilizzano interessi composti, il che significa che l'interesse giornaliero non viene moltiplicato per l'importo del capitale all'inizio del ciclo di fatturazione, ma viene moltiplicato per il capitale residuo più eventuali interessi non pagati che sono maturati.
Pertanto, al secondo giorno del ciclo di fatturazione, non applichi il tasso di interesse giornaliero, nel nostro caso 0, 000137, ai $ 10.000 di capitale con cui hai iniziato il mese. Stai moltiplicando la tariffa giornaliera per il capitale e l'ammontare degli interessi maturati il giorno precedente: $ 1, 37. Funziona bene per le banche perché, come puoi immaginare, stanno raccogliendo più interesse quando lo compongono in questo modo.
Il calcolatore di cui sopra presuppone anche un interesse fisso per la durata del prestito, che avresti con un prestito federale. Tuttavia, alcuni prestiti privati prevedono tassi variabili, che possono aumentare o diminuire in base alle condizioni del mercato. Per determinare il pagamento degli interessi mensili per un determinato mese, dovresti utilizzare il tasso corrente che ti viene addebitato sul prestito.
Alcuni prestiti privati utilizzano interessi composti, il che significa che il tasso di interesse giornaliero viene moltiplicato per l'importo principale iniziale per il mese più eventuali interessi passivi non pagati che sono maturati.
Informazioni sull'ammortamento
Questo perché questi istituti di credito ammortizzano o distribuiscono i pagamenti in modo uniforme durante il periodo di rimborso. Mentre la parte degli interessi della fattura continua a diminuire, l'importo del capitale da pagare ogni mese aumenta di un importo corrispondente. Di conseguenza, il conto complessivo rimane lo stesso.
Il governo offre una serie di opzioni di rimborso basate sul reddito che sono progettate per ridurre gli importi dei pagamenti in anticipo e aumentarli gradualmente man mano che aumentano i salari. All'inizio, potresti scoprire che non stai pagando abbastanza sul tuo prestito per coprire la quantità di interessi accumulati durante il mese. Questo è ciò che è noto come "ammortamento negativo".
Con alcuni piani, il governo pagherà tutto, o almeno alcuni, degli interessi maturati che non sono coperti. Tuttavia, con il piano di rimborso del reddito contingente (ICR), gli interessi non pagati vengono fissati sull'importo principale ogni anno (anche se smette di essere capitalizzato quando il saldo del prestito in essere è superiore del 10% rispetto all'importo del prestito originale).
La linea di fondo
Capire quanto devi in interessi sul tuo prestito studentesco è un processo semplice, almeno se hai un piano di rimborso standard e un tasso di interesse fisso. Se sei interessato a ridurre i pagamenti degli interessi totali nel corso del prestito, puoi sempre verificare con il tuo gestore del prestito per vedere come i diversi piani di rimborso influenzeranno i tuoi costi.
