Sommario
- Che cosa fornisce la politica di un proprietario di abitazione
- Diversi tipi di copertura
- Cosa non è coperto?
- Come vengono determinate le tariffe?
- Consigli assicurativi per la riduzione dei costi
- Come confrontare gli assicuratori
L'assicurazione dei proprietari di abitazione (nota anche come assicurazione sulla casa) non è un lusso; è una necessità. E non solo perché protegge la tua casa e i tuoi beni da danni o furti. Praticamente tutte le società di mutui richiedono ai mutuatari di avere una copertura assicurativa per il valore pieno o equo di un immobile (di solito il prezzo di acquisto) e non faranno un prestito o finanzieranno una transazione immobiliare residenziale senza prova di esso.
Non devi nemmeno possedere la tua casa per avere bisogno di un'assicurazione; molti proprietari richiedono ai loro inquilini di mantenere la copertura assicurativa del locatario. Ma sia che sia richiesto o meno, è intelligente avere questo tipo di protezione. Ti guideremo attraverso le basi delle polizze assicurative dei proprietari di case.
Key Takeaways
- Le polizze assicurative per i proprietari di abitazione in genere coprono la distruzione e il danneggiamento degli interni e degli esterni di una residenza, la perdita o il furto di beni personali e la responsabilità personale per danni a terzi. Esistono tre livelli base di copertura: valore in contanti effettivo, costo di sostituzione e costo / valore di sostituzione esteso I tassi di polizza sono in gran parte determinati dal rischio dell'assicuratore di presentare un reclamo; valutano questo rischio in base alla storia di sinistri passata associata alla casa, al quartiere e alle condizioni della casa. Nell'acquistare una polizza, ottenere preventivi da almeno cinque compagnie e verificare definitivamente con qualsiasi assicuratore con cui si lavora già - clienti attuali spesso ottenere offerte migliori.
Che cosa fornisce la politica di un proprietario di abitazione
Sebbene siano infinitamente personalizzabili, la polizza assicurativa di un proprietario di abitazione ha alcuni elementi standard che forniscono i costi che l'assicuratore coprirà.
Danni all'interno o all'esterno della casa
In caso di danni causati da incendio, uragani, fulmini, atti vandalici o altri disastri coperti, l'assicuratore ti compenserà in modo che la tua casa possa essere riparata o addirittura completamente ricostruita. La distruzione o la mutilazione da alluvioni, terremoti e cattiva manutenzione della casa non sono generalmente coperte e, se si desidera quel tipo di protezione, potrebbero essere necessari cavalieri separati. Potrebbe essere necessario coprire separatamente garage, capannoni o altre strutture indipendenti sulla proprietà seguendo le stesse linee guida della casa principale.
Abbigliamento, mobili, elettrodomestici e la maggior parte degli altri contenuti della casa sono coperti se vengono distrutti in un disastro assicurato. Puoi anche ottenere una copertura "fuori sede", in modo da poter presentare un reclamo per gioielli smarriti, diciamo, non importa in quale parte del mondo l'hai perso. Tuttavia, potrebbe esserci un limite all'importo che ti verrà rimborsato dall'assicuratore. Secondo il Insurance Information Institute, la maggior parte delle compagnie assicurative fornirà una copertura dal 50% al 70% dell'importo dell'assicurazione che hai sulla struttura della tua casa. Ad esempio, se la tua casa è assicurata per $ 200.000, ci sarebbe a circa $ 140.000 di copertura per i tuoi beni.
Responsabilità personale per danni o lesioni
La copertura di responsabilità ti protegge dalle azioni legali intentate da altri. Questa clausola include anche i tuoi animali domestici! Quindi, se il tuo cane morde il tuo vicino, Doris, non importa se il morso si verifica al tuo posto o al suo, l'assicuratore pagherà le sue spese mediche. Oppure, se tuo figlio rompe il suo vaso Ming, puoi presentare un reclamo per rimborsarla. E se Doris scivola sui pezzi di vaso rotti e fa causa con successo per dolore e sofferenza o ha perso i salari, verrai coperto anche per quello, proprio come se qualcuno fosse stato ferito nella tua proprietà.
La copertura di responsabilità fuori sede spesso non si applica a coloro che hanno un'assicurazione del locatario.
Sebbene le polizze assicurino una copertura di appena $ 100.000, gli esperti raccomandano di avere una copertura di almeno $ 300.000, secondo il Insurance Information Institute. Per una protezione aggiuntiva, qualche centinaio di dollari in più di premi possono offrirti almeno 1 milione di dollari in più attraverso una polizza ombrello.
Hotel o casa in affitto mentre la tua casa viene ricostruita o riparata
È improbabile, ma se ti ritrovi costretto a lasciare la tua casa per un po ', sarà senza dubbio la migliore copertura che tu abbia mai acquistato. Questa parte della copertura assicurativa, nota come spese di soggiorno supplementari, ti rimborserebbe l'affitto, la camera d'albergo, i pasti al ristorante e altre spese accessorie sostenute mentre aspetti che la tua casa diventi di nuovo abitabile. Prima di prenotare una suite al Ritz-Carlton e ordinare il caviale dal servizio in camera, tuttavia, tenere presente che le politiche impongono rigidi limiti giornalieri e totali. Ovviamente, puoi aumentare questi limiti giornalieri se sei disposto a pagare di più in copertura.
Diversi tipi di copertura per proprietari di abitazione
Tutte le assicurazioni non sono assolutamente uguali. L'assicurazione dei proprietari di case meno costosa ti darà probabilmente la minima quantità di copertura e viceversa.
Negli Stati Uniti ci sono diverse forme di assicurazione dei proprietari di case che sono diventate standardizzate nel settore; sono designati da HO-1 a HO-8 e offrono vari livelli di protezione a seconda delle esigenze del proprietario della casa e del tipo di residenza coperta.
Esistono essenzialmente tre livelli di copertura.
Valore reale in contanti
Il valore in denaro effettivo copre il costo della casa più il valore dei tuoi averi dopo aver dedotto l'ammortamento (cioè, quanto valgono attualmente gli articoli, non quanto li hai pagati).
Costo di sostituzione
Le politiche sul valore di sostituzione coprono l'effettivo valore in contanti della tua casa e dei beni senza la detrazione per l'ammortamento, in modo da poter riparare o ricostruire la tua casa fino al valore originale.
Costo / valore di sostituzione garantito (o esteso)
La più completa, questa politica di protezione dall'inflazione paga per qualsiasi costo per riparare o ricostruire la tua casa, anche se supera il limite della tua politica. Alcuni assicuratori offrono una sostituzione estesa, il che significa che offre una copertura maggiore di quella acquistata, ma c'è un tetto; in genere, è dal 20% al 25% superiore al limite.
Alcuni consulenti ritengono che tutti i proprietari di case dovrebbero acquistare polizze di valore sostitutivo garantite perché non hai bisogno di un'assicurazione sufficiente per coprire il valore della tua casa, hai bisogno di un'assicurazione sufficiente per ricostruire la tua casa, preferibilmente a prezzi correnti (che probabilmente saranno aumentati da quando hai acquistato o costruito). "Spesso gli acquirenti commettono l'errore di assicurare abbastanza da coprire il mutuo, ma ciò equivale generalmente al 90% del valore della tua casa", afferma Adam Johnson, analista di dati per il sito di comparazione delle polizze QuoteWizard.com. "A causa di un mercato fluttuante, è sempre una buona idea ottenere una copertura per più di quanto valga la tua casa. "Le politiche di valore di sostituzione garantite assorbiranno i maggiori costi di sostituzione e forniranno un ammortizzatore al proprietario se i prezzi di costruzione aumentano.
Cosa non è coperto dall'assicurazione dei proprietari di abitazione?
Mentre l'assicurazione del proprietario di abitazione copre la maggior parte degli scenari in cui potrebbe verificarsi una perdita, alcuni eventi sono in genere esclusi dalle polizze, come calamità naturali o altri "atti di Dio" e atti di guerra.
E se vivi in una zona di inondazione o uragano? O un'area con una storia di terremoti? Avrai bisogno di ciclisti per questi o una polizza aggiuntiva per l'assicurazione sismica o l'assicurazione alluvioni. C'è anche fogna e drenare la copertura di backup che puoi aggiungere e persino la copertura per il recupero dell'identità che ti rimborsa per le spese relative all'essere vittima di un furto di identità.
Come vengono determinati i tassi di assicurazione dei proprietari di abitazione?
Quindi qual è la forza trainante dietro i tassi? Secondo Noah J. Bank, un broker assicurativo con licenza con The B&G Group a Plainview, New York, è la probabilità che un proprietario di casa presenterà un reclamo: il "rischio" percepito dall'assicuratore. E per determinare il rischio, le compagnie di assicurazione sulla casa tengono in considerazione in modo significativo le richieste di risarcimento passate presentate dal proprietario della casa nonché i reclami relativi a quella proprietà e al credito del proprietario. "La frequenza e la gravità del reclamo svolgono un ruolo considerevole nel determinare i tassi, soprattutto se esiste più di un reclamo relativo allo stesso problema come danni da acqua, tempeste di vento, ecc.", Afferma Bank.
Mentre gli assicuratori sono lì per pagare i sinistri, ci sono anche per fare soldi. Assicurare una casa che ha avuto più richieste negli ultimi tre o sette anni, anche se un precedente proprietario ha presentato la richiesta, può portare il premio dell'assicurazione sulla casa a un livello di prezzo più elevato. Potresti anche non essere idoneo per l'assicurazione sulla casa in base al numero di richieste passate recenti depositate, note Bank.
Anche il vicinato, il tasso di criminalità e la disponibilità di materiale da costruzione contribuiranno a determinare i tassi. E, naturalmente, le opzioni di copertura come franchigie o cavalieri aggiunti per arte, vino, gioielli, ecc. E l'importo della copertura desiderato, incidono anche sulla dimensione di un premio annuale.
"I prezzi e l'idoneità per l'assicurazione sulla casa possono anche variare a seconda dell'appetito di un assicuratore per determinate costruzioni edili, tipo di tetto, condizioni o età della casa, tipo di riscaldamento (se un serbatoio dell'olio è locale o sotterraneo), la vicinanza alla costa, piscina, trampolino, sistemi di sicurezza e altro ancora ", afferma Bank.
Cos'altro influenza le tue tariffe? "Le condizioni della tua casa potrebbero anche ridurre l'interesse di una compagnia assicurativa a fornire copertura", afferma Bill Van Jura, consulente di pianificazione assicurativa a Poughkeepsie, New York. "Una casa che non è ben tenuta aumenta le probabilità che l'assicuratore pagherà per una richiesta di risarcimento danni". Anche la presenza di un cucciolo che risiede a casa tua può aumentare i tassi di assicurazione sulla casa. Alcuni cani possono causare molti danni, a seconda della razza.
Consigli assicurativi per la riduzione dei costi
Mentre non paga mai giocare a buon mercato con la copertura, ci sono modi per ridurre i premi assicurativi.
Mantenere un sistema di sicurezza
Un allarme antifurto monitorato da una stazione centrale o collegato direttamente a una stazione di polizia locale contribuirà a ridurre i premi annuali del proprietario della casa, forse del 5% o più. Per ottenere lo sconto, il proprietario della casa deve in genere fornire alla compagnia assicurativa la prova del controllo centralizzato sotto forma di fattura o contratto.
Gli allarmi antifumo sono un altro grande problema. Sebbene standard nella maggior parte delle case moderne, installarli in case più vecchie può risparmiare il proprietario della casa del 10% o più in premi annuali. Anche i rivelatori di CO 2, i catenacci, i sistemi di irrigazione e in alcuni casi anche l'impermeabilità.
Aumenta la franchigia
Come l'assicurazione sanitaria o l'assicurazione auto, maggiore è la franchigia che il proprietario della casa sceglie, più bassi sono i premi annuali. Tuttavia, il problema con la selezione di una franchigia elevata è che i reclami / problemi che in genere costano solo poche centinaia di dollari per essere risolti, come finestre rotte o danni da un tubo che perde, saranno probabilmente assorbiti dal proprietario della casa. E questi possono sommarsi.
Cerca più sconti sulle polizze
Molte compagnie assicurative offrono uno sconto del 10% o più ai clienti che mantengono altri contratti assicurativi sotto lo stesso tetto (come l'assicurazione auto o sanitaria). Prendi in considerazione la possibilità di ottenere un preventivo per altri tipi di assicurazioni dalla stessa compagnia che fornisce l'assicurazione ai proprietari di case. Si può finire per risparmiare su due premi.
Pianificare in anticipo per il rinnovo
Un'altra cosa che la maggior parte dei proprietari di case dovrebbe, ma spesso non dovrebbe considerare, sono i costi assicurativi associati alla costruzione di una piscina. In effetti, articoli come piscine e / o altri dispositivi potenzialmente dannosi (come i tappeti elastici) possono aumentare i costi assicurativi annuali del 10% o più.
Paga il tuo mutuo
Ovviamente questo è più facile a dirsi che a farsi, ma i proprietari di case che possiedono le loro residenze dichiareranno molto probabilmente il calo dei loro premi. Perché? La compagnia assicurativa calcola che se un posto è tuo al 100%, te ne occuperai di più.
Effettuare revisioni e confronti periodici sulle politiche
Indipendentemente dal prezzo iniziale indicato, ti consigliamo di fare un piccolo acquisto comparativo, incluso il controllo delle opzioni di copertura del gruppo tramite crediti o sindacati, datori di lavoro o abbonamenti alle associazioni. E anche dopo aver acquistato una polizza, gli investitori dovrebbero, almeno una volta all'anno, confrontare i costi di altre polizze assicurative con le proprie. Inoltre, dovrebbero rivedere la loro politica esistente e prendere nota di eventuali cambiamenti che potrebbero essersi verificati che potrebbero abbassare i loro premi.
Ad esempio, forse hai smontato il trampolino, pagato l'ipoteca o installato un sofisticato sistema di irrigazione. In tal caso, semplicemente notificare alla compagnia assicurativa le modifiche e fornire prove sotto forma di immagini e / o ricevute potrebbe ridurre significativamente i premi assicurativi. "Alcune aziende hanno crediti per gli aggiornamenti incompleti di impianti idraulici, elettrici, di riscaldamento e del tetto", afferma Van Jura.
La lealtà paga spesso. Più a lungo rimani con alcuni assicuratori, più basso può diventare il tuo premio o minore sarà la tua franchigia.
Per sapere se hai abbastanza copertura per sostituire i tuoi averi, fai anche valutazioni periodiche dei tuoi oggetti più preziosi. Secondo John Bodrozic, co-fondatore di HomeZada. un'app di manutenzione domestica, "Molti consumatori sono scarsamente assicurati con la parte di contenuto della loro polizza perché non hanno fatto un inventario domestico e hanno aggiunto il valore totale da confrontare con ciò che la polizza copre".
Cerca i cambiamenti nel vicinato che potrebbero anche ridurre i tassi. Ad esempio, l'installazione di un idrante a meno di 100 piedi dalla casa o l'erezione di una sottostazione antincendio nelle immediate vicinanze della proprietà, possono ridurre i premi.
Come confrontare le compagnie di assicurazione sulla casa
Quando cerchi una compagnia assicurativa, ecco un elenco di consigli per la ricerca e lo shopping.
1. Confrontare i costi e gli assicuratori in tutto lo stato
Quando si tratta di assicurazioni, devi assicurarti di andare con un fornitore legittimo e affidabile. Il tuo primo passo dovrebbe essere visitare il sito web del Dipartimento delle assicurazioni del tuo stato per conoscere la valutazione di ciascuna compagnia di assicurazione domestica autorizzata a condurre affari nel tuo stato, nonché eventuali reclami dei consumatori presentati contro la compagnia di assicurazione. Il sito dovrebbe anche fornire un tipico costo medio di assicurazione casa in diverse contee e città.
2. Effettuare un controllo sanitario dell'azienda
Indaga sulle compagnie di assicurazione sulla casa che stai prendendo in considerazione tramite i loro punteggi sui siti web delle principali agenzie di credito (come AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) e quelli della National Association of Insurance Commissioners e Weiss Research. Questi siti tengono traccia dei reclami dei consumatori nei confronti delle aziende, nonché feedback generali dei clienti, elaborazione dei reclami e altri dati. In alcuni casi, questi siti web valutano anche la salute finanziaria di una compagnia di assicurazioni domestiche per determinare se la società è in grado di pagare i sinistri.
3. Guarda la risposta ai reclami
A seguito di una grave perdita, l'onere di pagare di tasca propria per riparare la casa e attendere il rimborso da parte dell'assicuratore potrebbe mettere la tua famiglia in una situazione finanziaria difficile. Numerosi assicuratori esternalizzano le funzioni principali, compresa la gestione dei sinistri.
Prima di acquistare una politica, scopri se i regolatori autorizzati o i call center di terze parti riceveranno e gestiranno le tue richieste di risarcimento. "Il vostro agente dovrebbe essere in grado di fornire feedback sulla sua esperienza con un vettore, nonché sulla sua reputazione sul mercato", afferma Mark Galante, presidente delle operazioni sul campo per il gruppo PURE di compagnie assicurative. "Cerca un corriere con una comprovata esperienza di insediamenti equi e tempestivi e assicurati di comprendere la posizione del tuo assicuratore sulle disposizioni in materia di ritenzione, ovvero quando una compagnia assicurativa trattiene una parte del suo pagamento fino a quando un proprietario di casa non può dimostrare di aver iniziato le riparazioni. ”
4. Soddisfazione attuale dell'assicurato
Ogni azienda dirà che ha un buon servizio di reclami. Tuttavia, elimina il disordine chiedendo al tuo agente o a un rappresentante dell'azienda il tasso di conservazione dell'assicuratore, ovvero quale percentuale di assicurati rinnova ogni anno. Molte aziende segnalano tassi di ritenzione compresi tra l'80% e il 90%. Puoi anche trovare informazioni sulla soddisfazione nelle relazioni annuali, nelle recensioni online e nelle buone testimonianze vecchio stile di persone di cui ti fidi.
5. Ottieni più quotazioni
“Ottenere più preventivi è importante quando si cerca qualsiasi tipo di assicurazione; tuttavia, è particolarmente importante per l'assicurazione del proprietario di abitazione poiché le esigenze di copertura possono variare così tanto ", afferma Eric Stauffer, ex presidente di ExpertInsuranceReviews.com." Il confronto tra diverse società produrrà i migliori risultati complessivi ".
Quante citazioni dovresti ottenere? Cinque o giù di lì ti darà un buon senso di ciò che le persone stanno offrendo e trarranno vantaggio dai negoziati. Ma prima di raccogliere preventivi da altre società, richiedere un prezzo agli assicuratori con cui si ha già una relazione. Come accennato in precedenza, in molti casi, un vettore con cui stai già facendo affari (per la tua auto, barca, ecc.) Può offrire tariffe migliori perché sei un cliente esistente.
Alcune aziende offrono uno sconto speciale per gli anziani o per le persone che lavorano da casa. La logica è che entrambi questi gruppi tendono ad essere sul posto più spesso, lasciando la casa meno soggetta a furto con scasso.
6. Guarda oltre il prezzo
Il premio annuale è spesso ciò che guida la scelta di acquistare una polizza assicurativa sulla casa, ma non guarda solo al prezzo. "Non esistono due assicuratori che utilizzano le stesse forme e avalli della polizza e la formulazione della polizza può essere molto diversa", afferma Bank. "Anche quando pensi di confrontare le mele con le mele, di solito c'è di più, quindi devi confrontare coperture e limiti."
7. Parla con una persona reale
Stauffer ritiene che il modo migliore per ottenere preventivi sia rivolgersi direttamente alle compagnie di assicurazione o parlare con un agente indipendente che si occupa di più compagnie, al contrario di un tradizionale agente di assicurazione "captive" o pianificatore finanziario che lavora per una sola compagnia di assicurazione domestica. Tuttavia, tieni presente che "un broker autorizzato a vendere per più società spesso applica le proprie commissioni alle polizze e ai rinnovi delle polizze. Ciò potrebbe costare centinaia in più all'anno", osserva.
La Banca esorta i consumatori a porre domande che diano loro un senso dettagliato delle loro opzioni: "Volete considerare diversi scenari deducibili per valutare meglio se ha senso optare per una franchigia più elevata e autoassicurare", afferma.
