Sommario
- Regali finanziari
- Buoni di risparmio
- 529 contributi
- Altri regali
- La linea di fondo
Stai cercando di fare un regalo di festa che ti aiuti a metterne uno giovane sulla giusta strada finanziaria? Un'obbligazione di risparmio o un contributo del conto 529 probabilmente non sarà il regalo che ottiene più attenzione la mattina di Natale, ma potrebbe finire per essere il più apprezzato. Genitori, nonni e altri adulti interessati possono offrire doni finanziari ai bambini che possono aiutare a proteggere il loro futuro, sia che si tratti di risparmiare per una prima auto, un college o un acconto su una casa.
Key Takeaways
- Se stai cercando di cambiarlo durante le festività natalizie, potresti prendere in considerazione un regalo finanziario invece dei soliti stuffer di calze. I regali finanziari possono aiutare i giovani a capire gli investimenti e apprezzare i risparmi con esperienza diretta in possesso di azioni o obbligazioni., 529 contributi sul conto, donazioni di azioni e, naturalmente, una busta piena di contanti sono tutte idee che discuteremo qui.
Regali finanziari
Sam Davis, partner / consulente finanziario di TBH Global Asset Management, sottolinea che i doni finanziari hanno un valore al di là delle evidenti ricompense monetarie. "Genitori e nonni dovrebbero prendere in considerazione la possibilità di fare regali finanziari perché possono aiutare i bambini a ottenere qualcosa che altrimenti non sarebbe possibile", spiega Davis. “Questo può includere cose come la scuola di medicina, che ora è diventata inaccessibile per molti o aiutare un bambino a superare una difficile situazione finanziaria a breve termine. Può anche includere, tuttavia, cose come viaggi in giro per il mondo, che possono aiutare a comprendere meglio le dinamiche globali di un bambino ".
Sia che il tuo dono finanziario aiuti un bambino a pagare per il college, a viaggiare in Europa per l'estate o a suscitare interesse nel risparmio e negli investimenti, tuo figlio o tuo nipote ti ringrazieranno perché, come osserva Davis, "Sei investito personalmente, fisicamente e finanziariamente, nelle cose che sono importanti per loro."
Buoni di risparmio
Le obbligazioni di risparmio sono eccellenti doni finanziari perché possono crescere costantemente guadagnando interessi. I titoli del Tesoro sono tipi di strumenti di debito che includono buoni del Tesoro, note, obbligazioni, titoli del Tesoro protetti contro l'inflazione (TIPS) e obbligazioni di risparmio. La maggior parte dei titoli del Tesoro sono denominati titoli "negoziabili" perché possono essere acquistati e venduti in mercati secondari dopo essere stati acquistati dal Tesoro.
Le obbligazioni di risparmio differiscono dagli altri titoli del Tesoro in alcuni modi:
- Le obbligazioni di risparmio sono "non negoziabili" e pertanto non possono essere negoziate su un mercato secondario. I bambini possono possedere obbligazioni di risparmio. Le obbligazioni di risparmio sono disponibili per l'acquisto come regali.
Il denaro che paghi per un'obbligazione di risparmio rappresenta un prestito al governo degli Stati Uniti. In cambio del prestito, l'obbligazione di risparmio continua a guadagnare interessi fino a 30 anni. In qualsiasi momento dopo 12 mesi, il buono di risparmio può essere rimborsato per il suo valore nominale, oltre a qualsiasi interesse che ha guadagnato; tuttavia, se il prestito viene riscattato prima che abbia cinque anni, si perderanno gli interessi degli ultimi tre mesi.
Le obbligazioni di risparmio sono disponibili come obbligazioni serie EE o serie I, entrambe le quali maturano interessi mensili e interessi composti semestrali. La più grande differenza tra i due è il tasso di interesse che ricevi. Le obbligazioni EE di serie emesse a partire dal 1 ° maggio 2005 o dopo, ottengono un tasso di interesse fisso. Il tasso di interesse delle obbligazioni di serie I si basa sia su un tasso di rendimento fisso sia su un tasso semestrale variabile, indicizzato per l'inflazione. Le obbligazioni EE sono garantite per raddoppiare il valore dal loro prezzo di emissione entro e non oltre 20 anni dalla data di emissione per premiare gli obbligazionisti di lunga data.
È possibile acquistare un buono di risparmio digitale come regalo tramite il sito Web TreasuryDirect, un sistema sicuro basato sul Web gestito dal Dipartimento del Tesoro statunitense. Sebbene il processo sia un po 'più complicato di quanto non fosse quando si potevano acquistare obbligazioni di risparmio cartaceo con l'aiuto di istituti finanziari, ecco le basi per acquistare obbligazioni di risparmio digitali:
- Vai su www.treasurydirect.gov. Accedi al tuo account TreasuryDirect (o aprine uno a tuo nome). Acquista il tipo di obbligazione di risparmio che desideri (Serie EE o Serie I), nella denominazione desiderata (da $ 25 a $ 10.000). buono regalo di risparmio sul conto TreasuryDirect del destinatario. Stampa un buono regalo da consegnare al destinatario.
Dovrai conoscere il nome legale del destinatario, il numero di previdenza sociale e il numero di conto TreasuryDirect. Affinché un minore di 18 anni riceva un buono di risparmio come regalo, il genitore o tutore legale del minore deve creare un Conto collegato secondario nel proprio conto TreasuryDirect. Se il genitore / tutore del minore non crea un account (per qualsiasi motivo), puoi comunque acquistare il bond, tenerlo nella "Gift Box" del tuo account e trasferirlo in un secondo momento.
Il motivo per cui è necessario fornire il numero di previdenza sociale del bambino è che l'obbligazione si applica al limite annuale di acquisto dell'obbligazione del destinatario, non al proprio. Il limite di acquisto annuale per le obbligazioni di risparmio è un combinato di $ 10.000 in obbligazioni elettroniche serie EE, $ 10.000 in obbligazioni elettroniche serie I e $ 5.000 in obbligazioni cartacee serie I.
529 contributi
Non è un segreto che l'istruzione post-secondaria sia costosa. I costi del college aumentano di circa il doppio del tasso di inflazione ogni anno e la tendenza dovrebbe continuare. Secondo il College Board, il costo medio delle tasse scolastiche e delle tasse (esclusi vitto e alloggio) per l'anno scolastico 2018-2019 è stato di $ 9.716 per i college pubblici statali, $ 21.629 per i college pubblici extra-statali e $ 35.676 per privati, college senza scopo di lucro.
"Uno dei modi migliori per aiutare finanziariamente un bambino limitando al contempo la propria responsabilità fiscale è l'uso di 529 piani universitari", afferma Davis. 529 I piani di risparmio universitari sono piani a agevolazioni fiscali che consentono alle famiglie di risparmiare per future spese universitarie. Si tratta in genere di piani di investimento sponsorizzati dallo stato e ogni stato ha requisiti e vantaggi diversi, inclusi i vantaggi fiscali. Esistono due tipi di piani 529: piani di risparmio e piani prepagati.
- 529 Piani di risparmio: questi piani funzionano in modo simile ad altri piani di investimento come 401K e IRA in quanto i tuoi contributi sono investiti in fondi comuni di investimento o altri prodotti di investimento. Come piano di investimento sponsorizzato dallo stato, lo stato si coordina con una società di gestione patrimoniale (come Vanguard) per gestire l'investimento in base alle caratteristiche del piano dello stato. Il proprietario dell'account (cioè i genitori) si occupa direttamente con la società di gestione patrimoniale, piuttosto che con lo stato. Il beneficiario (tuo figlio o nipote) è la persona per la quale è stato creato l'account e che utilizzerà i soldi per il college. 529 Piani di insegnamento prepagato : i piani di insegnamento prepagato, detti anche piani di risparmio garantiti, sono gestiti da Stati e istituti di istruzione superiore. Consentono alle famiglie di pianificare le future spese universitarie pagando in anticipo le tasse scolastiche, bloccando le tasse universitarie odierne e il programma paga le tasse universitarie future in una qualsiasi delle istituzioni ammissibili dello stato. Se lo studente va in un college o università fuori dallo stato o privato, viene distribuita una pari quantità di denaro.
"Consiglio vivamente ai miei clienti di finanziare 529 piani per le agevolazioni fiscali sul reddito insuperabili", afferma Davis. “Sebbene i contributi non siano deducibili dalla dichiarazione dei redditi federale, i tuoi investimenti aumentano in modo differito e le distribuzioni per pagare i costi del college del beneficiario sono esenti a livello federale. Le regole per i 529 variano in base allo stato e incoraggerei tutti a comprendere le regole del proprio stato. Ad esempio, il tuo stato potrebbe offrire anche alcune agevolazioni fiscali (come una detrazione anticipata per i tuoi contributi o esenzione di reddito sui prelievi) oltre al trattamento federale."
Altri regali
I buoni di risparmio e 529 contributi sono solo due dei tanti doni finanziari appropriati per i bambini. Puoi anche considerare di dare quanto segue:
- Azioni: puoi regalare o trasferire azioni che possiedi già, oppure puoi acquistare singole azioni tramite una mediazione online che supporta la donazione di azioni (come ShareBuilder o OneShare, tra le altre). Spesso, puoi persino ottenere un certificato cartaceo per le azioni da consegnare alla persona amata. Contributi IRA: se il bambino ha guadagnato un reddito da un lavoro, puoi finanziare il suo contributo annuale, fino all'importo ammissibile. Contanti: il denaro contante freddo è sempre un regalo di benvenuto, ma potrebbe essere più efficace se si tratta di denaro destinato a uno scopo specifico, come il pagamento di un'auto o di un campo estivo o per pagare il debito di un bambino adulto (come un prestito studentesco o debito della carta di credito). Consulenza finanziaria: un viaggio in un pianificatore finanziario qualificato può aiutare anche i bambini a comprendere il valore del denaro, del risparmio e degli investimenti.
La linea di fondo
Per il 2019, potresti dare fino a $ 15.000 all'anno ($ 30.000 se tu e il tuo coniuge avete dato insieme) a tutte le persone che volete, senza conseguenze fiscali per voi - incluso un regalo per un account 529. Poiché le leggi fiscali sono complicate, collabora con professionisti fiscali qualificati. Per il 2020 tale limite può essere aumentato per tenere il passo con l'inflazione. Un approccio in prima fila può garantire che la tua famiglia possa concedere doni finanziari riducendo al contempo al minimo le conseguenze fiscali.
