Primo

Sommario

• Vantaggio per la prima volta acquirente di casa
• Considera questi prima di acquistare
• Il processo di acquisto
• Consigli per i nuovi proprietari di abitazione
• La linea di fondo

L'acquisto di una casa può essere impegnativo per un primo timer. Dopotutto, ci sono così tanti passaggi, attività e requisiti e potresti essere ansioso di fare un errore costoso. Ma gli acquirenti di case per la prima volta godono effettivamente di alcuni vantaggi speciali creati per incoraggiare i nuovi entranti nel mercato immobiliare. Per demistificare il processo in modo da ottenere il massimo dal tuo acquisto, ecco un riassunto di ciò che devi considerare prima di acquistare e cosa puoi aspettarti dal processo di acquisto stesso, oltre a suggerimenti per rendere la vita più facile dopo aver acquistato la tua prima casa.

Key Takeaways

• Gli acquirenti di case per la prima volta, come definiti dal Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano degli Stati Uniti, possono ottenere aiuto da programmi statali, agevolazioni fiscali e prestiti garantiti dal governo federale. Prima di iniziare a cercare, considera il tipo di residenza che soddisferà le tue esigenze, quello che può permettersi, quanti finanziamenti puoi assicurare e chi ti aiuterà a condurre la tua ricerca. Acquistare una casa implica trovare la proprietà, assicurarsi un finanziamento, fare un'offerta, ottenere un'ispezione a casa e chiudere l'acquisto. in, è importante mantenere la tua casa e anche continuare a risparmiare.

Il vantaggio per la prima volta di un acquirente di case

L'acquisto di una casa è ancora considerato un aspetto chiave del sogno americano. Come acquirente per la prima volta, hai accesso a programmi statali, agevolazioni fiscali e prestiti garantiti a livello federale se non hai il solito acconto minimo, idealmente il 20% del prezzo di acquisto per un prestito convenzionale, oppure sei un membro di un determinato gruppo (vedere la didascalia Importante, di seguito). E potresti qualificarti come acquirente per la prima volta anche se non sei un principiante.

Un acquirente di casa per la prima volta, secondo il Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti, è qualcuno che soddisfa una delle seguenti condizioni:

• Un individuo che non possiede una residenza principale da tre anni. Se hai posseduto una casa ma il tuo coniuge no, puoi acquistare un posto insieme come acquirente di casa per la prima volta. Un genitore single che ha posseduto una casa con un ex coniuge solo quando è sposato. Un casalingo sfollato che ha posseduto solo con un coniuge.Un individuo che ha posseduto solo una residenza principale non fissata in modo permanente a una fondazione permanente in conformità con le normative applicabili.Un individuo che ha posseduto solo una proprietà che non era conforme ai codici statali, locali o di costruzione di modelli - e che non può essere reso conforme per meno del costo di costruzione di una struttura permanente.

I migliori consigli per acquistare la tua prima casa

6 domande da considerare prima di acquistare

Il primo passo è determinare quali sono i tuoi obiettivi a lungo termine e come la proprietà della casa si adatta a tali obiettivi. Forse stai semplicemente cercando di trasformare tutti quei pagamenti in affitto "sprecati" in pagamenti ipotecari che ti danno qualcosa di tangibile: l'equità. O forse vedi la proprietà della casa come un segno di indipendenza e ti piace l'idea di essere il tuo padrone di casa. L'acquisto di una casa può anche essere un buon investimento. Restringere i tuoi obiettivi di proprietà della casa grande ti indicherà la giusta direzione. Ecco sei domande da considerare.

1. Come va la tua salute finanziaria?

Prima di fare clic tra le pagine degli elenchi online o innamorarsi della casa dei tuoi sogni, fai un serio controllo delle tue finanze. Devi essere preparato sia per l'acquisto che per le spese correnti di una casa. Il risultato di questo audit ti dirà se sei pronto a fare questo grande passo o se devi fare di più per prepararti. Segui questi passi:

Guarda i tuoi risparmi. Non considerare nemmeno l'acquisto di una casa prima di avere un conto di risparmio di emergenza con 3-6 mesi di spese di soggiorno. Quando acquisti una casa, ci saranno notevoli costi iniziali tra cui l'acconto e i costi di chiusura. Hai bisogno di denaro messo via non solo per quei costi ma anche per il tuo fondo di emergenza. I finanziatori lo richiederanno.

Una delle maggiori sfide è mantenere i tuoi risparmi in un veicolo accessibile e relativamente sicuro che fornisce comunque un rendimento in modo da tenere il passo con l'inflazione.

• Se hai uno o tre anni per realizzare il tuo obiettivo, un certificato di deposito può essere una buona scelta. Non ti renderà ricco, ma non perderai nemmeno soldi (a meno che non vieni colpito con una penalità per aver incassato presto). La stessa idea può essere applicata all'acquisto di un'obbligazione a breve termine o di un portafoglio a reddito fisso che ti darà una certa crescita, ma ti proteggerà anche dalla natura tumultuosa dei mercati azionari.Se hai da sei mesi a un anno, mantieni il denaro liquido. Un conto di risparmio ad alto rendimento potrebbe essere l'opzione migliore. Assicurati che sia assicurato da FDIC (la maggior parte delle banche lo è) in modo che se la banca ti passa sotto avrai ancora accesso al tuo denaro fino a $ 250.000.

Controlla le tue spese. Devi sapere esattamente quanto spendi ogni mese e dove sta andando. Questo calcolo ti dirà quanto puoi allocare a un pagamento ipotecario. Assicurati di rendere conto di tutto: servizi pubblici, cibo, manutenzione e pagamenti delle auto, debito degli studenti, abbigliamento, attività per bambini, intrattenimento, risparmi per la pensione, risparmi regolari e tutti gli articoli vari.

Controlla il tuo credito. In generale, per beneficiare di un mutuo per la casa, avrai bisogno di un buon credito, una storia di pagamenti puntuali e un rapporto debito / reddito massimo (DTI) del 43%. I finanziatori in questi giorni preferiscono generalmente limitare le spese di alloggio (capitale, interessi, tasse e assicurazione per i proprietari di case) a circa il 30% del reddito lordo mensile dei mutuatari, sebbene questa cifra possa variare ampiamente a seconda del mercato immobiliare locale.

2. Quale tipo di casa si adatta meglio alle tue esigenze?

Hai una serie di opzioni per l'acquisto di una proprietà residenziale: una tradizionale casa unifamiliare, un duplex, una casa a schiera, un condominio, una cooperativa o un edificio plurifamiliare da due a quattro unità. Ogni opzione ha i suoi pro e contro, a seconda dei tuoi obiettivi di proprietà della casa, quindi devi decidere quale tipo di proprietà ti aiuterà a raggiungere tali obiettivi. Puoi risparmiare sul prezzo di acquisto in qualsiasi categoria scegliendo un fissatore superiore, ma tieni presente: la quantità di tempo, equità del sudore e denaro necessari per trasformare un riparatore superiore nella tua casa dei sogni potrebbe essere molto più di quanto ti aspettassi per.

3. Quali caratteristiche specifiche desideri avere la tua casa ideale?

Anche se è bene mantenere un po 'di flessibilità in questo elenco, stai forse facendo il più grande acquisto della tua vita e meriti di avere quell'acquisto adatto sia alle tue esigenze sia ai tuoi desideri il più vicino possibile. Il tuo elenco dovrebbe includere desideri di base, come dimensioni e vicinato, fino a dettagli più piccoli come il layout del bagno e una cucina dotata di elettrodomestici durevoli.

4. Per quanto ipotecario ti qualifichi?

Prima di iniziare a fare acquisti, è importante farsi un'idea di quanto ti darà un finanziatore per acquistare la tua prima casa. Potresti pensare di poterti permettere una casa da $ 300.000, ma i finanziatori potrebbero pensare di essere buono solo per $ 200.000 in base a fattori come quanto altro debito hai, il tuo reddito mensile e da quanto tempo lavori. Inoltre, molti agenti immobiliari non trascorreranno del tempo con clienti che non hanno chiarito quanto possono permettersi di spendere.

Assicurati di essere preapprovato per un prestito prima di piazzare un'offerta in una casa: in molti casi, i venditori non intratterranno nemmeno un'offerta che non è accompagnata da un preapproval ipoteca. Puoi farlo richiedendo un mutuo e completando i documenti necessari. È utile cercare un prestatore e confrontare i tassi di interesse e le commissioni utilizzando uno strumento come un calcolatore di ipoteca o ricerche di Google.

5. Quanta casa puoi permetterti?

A volte una banca ti darà un prestito per più casa di quella che vuoi veramente pagare. Solo perché una banca dice che ti presterà $ 300.000 non significa che dovresti effettivamente prendere in prestito così tanto. Molti acquirenti di case per la prima volta commettono questo errore e finiscono per "poveri di casa" con poco rimasto dopo aver effettuato il pagamento mensile del mutuo per coprire altri costi, come vestiti, servizi pubblici, vacanze, divertimento o persino cibo.

Nel decidere quanto grande un prestito effettivamente prendere, ti consigliamo di guardare il costo totale della casa, non solo il pagamento mensile. Considera quanto sono alte le tasse sulla proprietà nel tuo quartiere prescelto, quanto costerà l'assicurazione dei proprietari di abitazione, quanto prevedi la spesa per mantenere o migliorare la casa e quanto saranno i tuoi costi di chiusura.

6. Chi ti aiuterà a trovare una casa e ti guiderà attraverso l'acquisto?

Un agente immobiliare ti aiuterà a individuare le case che soddisfano le tue esigenze e sono nella tua fascia di prezzo, quindi incontrarti con te per visualizzare quelle case. Una volta che hai scelto una casa da acquistare, questi professionisti possono aiutarti a negoziare l'intero processo di acquisto, incluso fare un'offerta, ottenere un prestito e completare i documenti. Le competenze di un buon agente immobiliare possono proteggerti da eventuali insidie ​​che potresti incontrare durante il processo. La maggior parte degli agenti riceve una commissione, pagata dal ricavato del venditore.

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Crediti per i primi acquirenti di case

Il processo di acquisto

Ora che hai deciso di fare il grande passo, esploriamo cosa puoi aspettarti dal processo di acquisto della casa stessa. Questo può essere un momento caotico con offerte e contrattempi che volano furiosamente, ma se sei preparato per la seccatura (e le scartoffie), puoi superare il processo con la tua sanità mentale intatta. Ecco la progressione di base che puoi aspettarti:

Trova una casa

Assicurati di sfruttare tutte le opzioni disponibili per trovare case sul mercato, incluso l'uso del tuo agente immobiliare, la ricerca di annunci online e la guida nei quartieri che ti interessano nella ricerca di segnali di vendita. Metti in risalto anche i tuoi amici, familiari e contatti di lavoro. Non si sa mai da dove possa venire un buon riferimento o un indizio su una casa.

Una volta che acquisti seriamente per una casa, non entrare in una casa aperta senza avere un agente (o almeno essere pronto a buttare via il nome di qualcuno con cui stai presumibilmente lavorando). Puoi vedere come potrebbe non funzionare nel tuo migliore interesse iniziare a trattare con un agente del venditore prima di contattare uno dei tuoi.

Se hai un budget limitato, cerca case il cui pieno potenziale non è ancora stato realizzato. Anche se non puoi permetterti di sostituire lo spaventoso sfondo del bagno ora, potresti essere disposto a conviverci per un po 'in cambio di entrare in un posto che ti puoi permettere. Se la casa soddisfa le tue esigenze in termini di grandi cose che sono difficili da cambiare, come posizione e dimensioni, non lasciare che le imperfezioni fisiche ti allontanino. Gli acquirenti di case per la prima volta dovrebbero cercare una casa a cui possano aggiungere valore, in quanto ciò garantisce un aumento del capitale proprio per aiutarli a salire la scala della proprietà.

Considera le tue opzioni di finanziamento e il finanziamento sicuro

Gli acquirenti di case per la prima volta hanno una vasta gamma di opzioni per aiutarli a entrare in una casa, sia quelli disponibili per qualsiasi acquirente, compresi i mutui garantiti dalla Federal Housing Authority (FHA), sia quelli orientati in particolare ai principianti. Molti programmi homebuyer per la prima volta offrono acconti minimi compresi tra il 3% e il 5% (rispetto al 20% standard) e alcuni non richiedono alcun acconto. Assicurati di esaminare o considerare:

• Elenco delle risorse di HUD. Sebbene l'agenzia governativa stessa non conceda sovvenzioni direttamente a persone fisiche, concede fondi destinati agli acquirenti di case per la prima volta a organizzazioni con stato di esenzione fiscale IRS. Il sito Web di HUD contiene dettagli. L'FHA (e il suo programma di prestiti) fa parte dell'HUD. Il tuo IRA. Ogni acquirente di casa per la prima volta può prelevare fino a $ 10.000 dal proprio IRA tradizionale o Roth IRA senza pagare la penale del 10% per il prelievo anticipato (ma pagherai comunque le tasse se usi un IRA tradizionale). Ciò significa che una coppia potrebbe prelevare un massimo di $ 20.000 ($ 10.000 da ciascun account) da utilizzare per un acquisto in prima casa. Sappi solo che se non rimborsi i soldi entro 120 giorni (e hai meno di 59½ anni), sarà soggetto a una penalità del 10%. Dovrai anche tasse sul reddito per i prelievi. I programmi del tuo stato. Molti stati, tra cui l'Illinois, l'Ohio e Washington, offrono assistenza finanziaria con acconti e costi di chiusura, nonché con le spese per riabilitare o migliorare una proprietà, per i neofiti che si qualificano per la prima volta. In genere, l'ammissibilità a questi programmi si basa sul reddito e, spesso, sulla dimensione del prezzo di acquisto di una proprietà. Opzioni dei nativi americani. Gli acquirenti di case nativi americani possono richiedere un prestito secondo la Sezione 184. Questo prestito richiede una commissione di garanzia anticipata dell'1, 5% e un acconto del 2, 25% su prestiti superiori a $ 50.000 (per prestiti inferiori a tale importo, è dell'1, 24%). I prestiti della sezione 184 possono essere utilizzati solo per case unifamiliari (da una a quattro unità) e per residenze primarie.

Non essere vincolato dalla lealtà al tuo attuale istituto finanziario quando cerchi una preapproval o cerchi un mutuo: guardati intorno, anche se hai diritto a un solo tipo di prestito. Le tariffe possono essere sorprendentemente varie. Un prestito FHA, ad esempio, può avere commissioni diverse a seconda che si stia richiedendo il prestito tramite una banca locale, un'unione di credito, un banchiere ipotecario, una grande banca o un broker ipotecario. Anche i tassi di interesse sui mutui, che ovviamente hanno un impatto notevole sul prezzo totale da pagare per la tua casa, possono variare.

Una volta che hai optato per un prestatore e applicato, il creditore verificherà tutte le informazioni finanziarie fornite (controllo dei punteggi di credito, verifica delle informazioni sull'occupazione, calcolo delle DTI, ecc.). Il prestatore può preapprovare il mutuatario per un determinato importo. Tieni presente che anche se sei stato preapprovato per un mutuo, il tuo prestito può fallire all'ultimo minuto se fai qualcosa per modificare il tuo punteggio di credito, come finanziare un acquisto di un'auto.

Alcune autorità raccomandano anche di avere un finanziatore di riserva. La qualificazione per un prestito non è una garanzia che il prestito sarà eventualmente finanziato: le linee guida per la sottoscrizione possono cambiare, l'analisi del rischio del mutuante può cambiare e i mercati degli investitori possono cambiare. I clienti possono firmare documenti di prestito e di deposito a garanzia, e quindi essere informati 24-48 ore prima della chiusura che il prestatore ha congelato i finanziamenti sul loro programma di prestito. Avere un secondo finanziatore che ti ha già qualificato per un mutuo ti dà un modo alternativo per mantenere il processo in linea o vicino al programma.

Fare un'offerta

Il tuo agente immobiliare ti aiuterà a decidere quanti soldi vuoi offrire per la casa, insieme a tutte le condizioni che desideri chiedere. Il tuo agente presenterà quindi l'offerta all'agente del venditore; il venditore accetterà la tua offerta o emetterà una controfferta. Puoi quindi accettare o continuare ad andare avanti e indietro fino a quando non raggiungi un accordo o decidi di chiudere.

Prima di inviare la tua offerta, dai un'occhiata al tuo budget. Questa volta, tieni conto dei costi di chiusura stimati (che possono raggiungere un totale compreso tra il 2% e il 5% del prezzo di acquisto), i costi di permuta e qualsiasi riparazione immediata ed elettrodomestici obbligatori di cui potresti aver bisogno prima di poterti spostare. Pensa al futuro: è facile essere teso in un'imboscata da servizi pubblici più elevati o imprevisti e altri costi se si sta passando da un affitto a una casa più grande. Potresti richiedere fatture energetiche negli ultimi 12 mesi, ad esempio, per avere un'idea dei costi mensili medi.

Quando rivedi il tuo budget, non trascurare i costi nascosti, come l'ispezione della casa, l'assicurazione sulla casa, le tasse sulla proprietà e le quote dell'associazione dei proprietari di casa.

Fai ispezionare la casa

Anche se la casa che prevedi di acquistare sembra essere impeccabile, non vi è alcun sostituto per avere un professionista addestrato a fare un'ispezione a casa della proprietà per la qualità, la sicurezza e le condizioni generali della tua potenziale nuova casa. Non vuoi rimanere bloccato in una fossa di soldi o con il mal di testa di eseguire molte riparazioni inaspettate. Se l'ispezione a casa rivela gravi difetti che il venditore non ha rivelato, in genere sarai in grado di annullare la tua offerta e riavere il tuo deposito. In alternativa, puoi negoziare per fare in modo che il venditore effettui le riparazioni o sconti il ​​prezzo di vendita.

Chiudi — o vai avanti

Se riesci a trovare un accordo con il venditore o, meglio ancora, se l'ispezione non ha rivelato problemi significativi, dovresti essere pronto a chiudere. Fondamentalmente, la chiusura implica la firma di un sacco di scartoffie in un periodo di tempo molto breve, mentre si prega che nulla passi all'ultimo minuto.

Le cose che dovrai affrontare e pagare nelle fasi finali del tuo acquisto possono includere la valutazione della casa (le società ipotecarie lo richiedono per proteggere il loro interesse nella casa), facendo una ricerca per titolo per assicurarsi che nessuno oltre al il venditore ha un reclamo per la proprietà, ottenendo un'assicurazione ipotecaria privata o un prestito sulle spalle se il tuo acconto è inferiore al 20% e completando le pratiche burocratiche. Altri costi di chiusura possono includere le commissioni di originazione del prestito, l'assicurazione del titolo, i sondaggi, le tasse e le spese relative al rapporto di credito.

Congratulazioni, nuovo proprietario di abitazione! E adesso?

Hai firmato i documenti, pagato i traslochi e il nuovo posto sta iniziando a sentirsi come a casa. Game over, giusto? Non proprio. I costi di proprietà si estendono oltre gli acconti e le rate mensili dei mutui. Passiamo ora ad alcuni suggerimenti finali per rendere la vita da nuovo proprietario di una casa più divertente e sicura.

Continua a salvare

Con la proprietà della casa derivano grandi spese inaspettate, come la sostituzione del tetto o l'acquisto di un nuovo scaldabagno. Crea un fondo di emergenza per la tua casa in modo da non essere colto alla sprovvista quando inevitabilmente questi costi si presentano.

Eseguire una manutenzione regolare

Con la grande quantità di denaro che stai mettendo in casa, ti consigliamo di prenderti cura di lui in modo eccellente. Una manutenzione regolare può ridurre i costi di riparazione consentendo di risolvere i problemi quando sono piccoli e gestibili.

Ignora il mercato immobiliare

Non importa quanto valga la tua casa in un dato momento tranne il momento in cui la vendi. Essere in grado di scegliere quando vendere la tua casa, piuttosto che essere costretto a venderla a causa di rilocazione del lavoro o difficoltà finanziarie, sarà il principale fattore determinante se vedrai un solido profitto dal tuo investimento.

Non fare affidamento sulla vendita della tua casa per finanziare la pensione

Anche se possiedi una casa, dovresti fare del tuo meglio per risparmiare il massimo nei conti previdenziali ogni anno. Sebbene possa sembrare difficile da credere per chiunque abbia osservato le fortune accumulate da alcune persone durante la bolla immobiliare, non venderai necessariamente un'uccisione quando vendi la tua casa. Se vuoi considerare la tua casa come una fonte di ricchezza in pensione, una volta che hai pagato il mutuo, considera i soldi che stavi spendendo in pagamenti mensili come una fonte di finanziamento per le tue spese di vita e mediche in pensione. Inoltre, i pensionati spesso vogliono rimanere tranquilli (nonostante tutti gli articoli che vedi sul ridimensionamento o il ritiro in locali esotici).

La linea di fondo

Questa panoramica dovrebbe aiutarti a colmare eventuali lacune nelle tue conoscenze sull'acquisto della casa. Ricorda che più ti istruisci sul processo in anticipo, meno stressante sarà e più probabilità avrai di ottenere la casa che desideri per un prezzo che puoi permetterti. Al termine, avrai la sicurezza che deriva dal negoziare con successo un passo importante nella tua vita.