Che cos'è un supermercato finanziario?
Un supermercato finanziario è un tipo di istituto finanziario che offre una vasta gamma di servizi finanziari. Questi includono offerte di base come servizi bancari e di prestito di tutti i giorni, nonché servizi più avanzati come intermediazione di azioni, assicurazioni e persino investimenti bancari.
Dal punto di vista dell'azienda finanziaria, il confezionamento di servizi finanziari insieme può consentire un aumento delle entrate delle commissioni, rendendo anche più difficile per il cliente passare a un nuovo fornitore.
Key Takeaways
- I supermercati finanziari sono banche le cui offerte di prodotti combinano una vasta gamma di servizi, tra cui servizi assicurativi, di intermediazione e di prestito. Alcune aziende includono anche investimenti bancari. I supermercati finanziari possono avvantaggiare i consumatori offrendo maggiore convenienza. Tuttavia, possono anche danneggiare i consumatori, rendendo loro difficile cambiare fornitore.
Comprensione dei supermercati finanziari
Tradizionalmente, le banche commerciali forniscono servizi di conto corrente, prestiti per imprese in crescita, mutui per privati e famiglie e prodotti finanziari di base, come conti di risparmio e certificati di deposito (CD). I supermercati finanziari hanno ampliato questo modello consentendo ai clienti al dettaglio di accedere a vari prodotti aggiuntivi, come assicurazioni o titoli quotati in borsa, senza la necessità di passare attraverso un istituto finanziario separato.
I supermercati finanziari erano popolari negli anni '80 e '90, sebbene la crescita di questo modello commerciale fosse ostacolata da norme legali che impedivano il raggruppamento di alcuni servizi finanziari. Nel 1999, tuttavia, queste regole furono sostanzialmente rimosse attraverso l'approvazione del Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA). Con l'abrogazione del Glass-Steagall Act del 1933, il GLBA ha reso legale per le banche commerciali offrire una vasta gamma di servizi finanziari, quali intermediazione di titoli, assicurazioni e banche di investimento.
Dal punto di vista delle banche, il modello del supermercato finanziario è vantaggioso perché consente alla banca di addebitare varie commissioni che sarebbero altrimenti guadagnate da altri professionisti o istituzioni. Ad esempio, l'inclusione dei servizi di intermediazione azionaria consente alla banca di generare entrate da commissioni per l'acquisto e la vendita di azioni. Allo stesso modo, l'offerta di servizi assicurativi consente alla banca di riscuotere premi assicurativi.
Un altro grande vantaggio per la banca è che il modello del supermercato finanziario aumenta i costi di conversione del cliente. Se molti aspetti diversi delle questioni finanziarie di un cliente dipendono da una singola istituzione, il trasferimento in una nuova istituzione potrebbe essere molto costoso e richiedere molto tempo. Ciò può consentire alle aziende di aumentare i prezzi senza temere che i loro clienti rispondano passando a un concorrente, aumentando così il margine di profitto dell'azienda.
Dal punto di vista del cliente, il modello del supermercato finanziario ha attributi sia positivi che negativi. Sul lato positivo, può creare convenienza consentendo al cliente di raggiungere molteplici obiettivi finanziari tutti da una singola filiale bancaria, piuttosto che trattare con diversi fornitori di servizi finanziari. Inoltre, i clienti oggi hanno il vantaggio di gestire i propri affari attraverso applicazioni di banking online e mobile.
D'altro canto, i supermercati finanziari potrebbero cercare di sfruttare i costi di conversione a carico dei propri clienti. Ad esempio, Wells Fargo (WFC) è stato costretto a pagare una multa di $ 1 miliardo nel 2018 a causa di presunti addebiti ai clienti di commissioni arbitrarie per diversi servizi come assicurazione auto, mutui e operazioni bancarie quotidiane. In una situazione come questa, i clienti sarebbero particolarmente vulnerabili a tali abusi se avessero aperto diversi tipi di account presso l'istituzione che li ha commessi.
Esempio del mondo reale di un supermercato finanziario
Michaela è una giovane professionista che sta discutendo dove aprire un nuovo conto bancario. Da un lato, può optare per XYZ Financial, una banca nazionale che segue un modello commerciale di "supermercato finanziario". D'altra parte, potrebbe aprire un conto con ABC Savings, un'unione creditizia locale che si concentra su servizi tradizionali come conti di controllo e di risparmio.
Michaela sa che se sceglierà XYZ Financial, sarà in grado di accedere a molti più servizi di quelli offerti da ABC Savings, inclusi prodotti assicurativi, servizi di intermediazione azionaria e vari prestiti. Ma teme anche che avere tutti i suoi affari finanziari legati in un istituto possa renderle difficile cambiare banca se non è soddisfatta dei loro prezzi o del servizio clienti.
