CHE COS'È Test effetti
Il test degli effetti è un metodo utilizzato per valutare l'impatto discriminatorio delle politiche creditizie. La base legale è la legge sulla parità di credito (ECOA), che vieta il rifiuto del credito in base a razza, colore, religione, origine nazionale, stato civile o età.
RIPARTIZIONE Test effetti
Il test degli effetti si basa su una teoria giuridica chiamata "impatto disparato", secondo cui la discriminazione può verificarsi senza che un'azienda o un individuo manifestino apertamente pregiudizi nei confronti di una classe protetta. Piuttosto, la discriminazione può essere attribuita a una vasta gamma di fattori socioeconomici e culturali che hanno l'effetto di creare ostacoli per alcuni mutuatari. L'impatto differenziato è stato delineato per la prima volta nel Fair Housing Act, che è il titolo VII del Civil Rights Act del 1968.
Durante l'era dei diritti civili, si notò un impatto disparato nella diffusa pratica della ridestinazione, in cui le banche negavano i mutui all'interno di determinati quartieri attorno ai quali avevano tracciato "linee rosse" su una mappa. Mentre le banche potevano affermare che le loro decisioni si basavano su preoccupazioni commerciali in merito alla fattibilità dei prestiti in quei quartieri, in pratica le politiche erano ampiamente attuate nei quartieri afroamericani e quindi erano discriminatorie.
Polemica attorno al test degli effetti
Per contrastare queste forme meno evidenti di discriminazione, i test sugli effetti presuppongono che le informazioni demografiche e statistiche possano essere utilizzate per dimostrare pratiche discriminatorie. I test sugli effetti sono tuttavia controversi, poiché le informazioni demografiche non sono del tutto empiriche e possono essere manipolate per produrre i risultati desiderati. Inoltre, alcune pratiche creditizie e di assunzione ritenute statisticamente discriminatorie potrebbero essere giustificate in alcune circostanze. Ad esempio, la Corte Suprema ha stabilito che le aziende hanno il diritto di sottoporre a screening i potenziali dipendenti per precedenti penali anche se una percentuale maggiore di uomini afroamericani ha precedenti penali.
La Corte Suprema ha anche ridotto le disparità di impatto, dando alle banche il diritto di basare il test di effetto su mutuatari che si trovano in modo simile. Cioè, devono trovarsi in mercati simili, hanno richiesto prodotti di credito simili ed avere un merito di credito simile. Le banche possono anche difendersi citando una legittima giustificazione commerciale. Infine, qualsiasi rimedio alla discriminazione deve essere altrettanto efficace del metodo statisticamente discriminatorio con una giustificazione commerciale legittima. E per essere trovato in violazione delle leggi sulla discriminazione, la banca deve aver saputo dell'altro metodo commerciale in precedenza, eppure ha ancora scelto di non utilizzarlo.
La decisione della Corte suprema ha portato a ciò che è noto come regolamento B del titolo VII. Ora è la base del test sugli effetti utilizzato dall'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori.
