Sommario
- Gestire il debito
- Perdere su un 401 (k)
- Rotolare
- I rischi di un ribaltamento
- La linea di fondo
È naturale preoccuparsi delle pressioni finanziarie causate dai nostri anni di pensionamento. Quindi, per un dipendente di un'azienda, un piano 401 (k) può sembrare una manna dal cielo. Il programma di 35 anni aiuta i lavoratori ad addentrarsi nei loro anni del crepuscolo dando loro il diritto di differire una parte della loro compensazione sul conto 401 (k) senza dover pagare le tasse su di esso. Non c'è da stupirsi, quindi, che il 401 (k) sia diventato la forma più popolare di piano sponsorizzato dal datore di lavoro negli Stati Uniti.
Uno dei maggiori vantaggi del mantenimento di un 401 (k) è ciò che i professionisti del settore degli investimenti amano definire la "corrispondenza del datore di lavoro". Questo termine si riferisce alla quantità di denaro che la vostra azienda contribuisce al conto pensionistico. La maggior parte delle aziende corrisponde ai contributi di un dipendente, dollaro per dollaro, fino a una certa percentuale. A partire dal 2020, il massimo che un dipendente può contribuire a un 401 (k) è di $ 19.500 (rispetto ai $ 19.000 nel 2019), anche se la cifra potrebbe cambiare in quanto spesso adattata all'inflazione. I dipendenti di età pari o superiore a 50 anni possono versare contributi aggiuntivi fino a $ 6.500, rispetto ai $ 6.000 del 2019
C'è un problema, tuttavia. Se inizi a prelevare fondi prima di raggiungere l'età di 59, 5 anni, potresti incorrere in una penalità del 10%. Una persona è tenuta a iniziare a ritirare denaro da un 401 (k) entro il 1 ° aprile dell'anno dopo aver compiuto 70, 5 anni; questi prelievi vengono definiti distribuzioni minime richieste (RMD).
Milioni di persone fanno affidamento su questo gruzzolo per aiutarli durante gli anni della pensione. Ma cosa succede se la vita reale ha bisogno di intromettersi - come i pagamenti di un mutuo, o l'istruzione universitaria di un bambino o i debiti con carta di credito - e il titolare deve prelevare fondi dal 401 (k)? Gli esperti di investimento generalmente disapprovano i prelievi anticipati, ma c'è mai un momento in cui è saggio prelevare denaro da questo investimento esente da imposte?
Gestire il debito
Mentre ogni investitore è diverso, i professionisti finanziari sottolineano che molte persone si trovano in situazioni simili.
Carol Hoffman, consulente principale di Clear Perspectives Financial Planning, a Blue Ash, Ohio, che gestisce $ 55 milioni in beni dei clienti, cita un esempio di qualcuno che dovrebbe "eventualmente prelevare" fondi da un 401 (k). La cliente di Hoffman è sposata e suo marito ha un piano di pensionamento. Ha una sua pensione di circa $ 6.000 al mese e un 401 (k) contenente $ 60.000.
Ciò che rende avvincente la situazione del cliente è che sta lasciando il suo datore di lavoro in un momento in cui lei e suo marito si trovano ad affrontare una sfida finanziaria scoraggiante. Questa coppia, osserva Hoffman, ha subito un "debito significativo". Si riferisce in gran parte alle spese legate all'invio dei loro tre figli al college e ai $ 25.000 accumulati nel debito della carta di credito.
"Abbiamo raccomandato a questo cliente di ritirare l'intero 401 (k) e pagare il debito", ha detto Hoffman. "Il cliente non sapeva che l'IRS consente il ritiro del 401 (k) all'età di 55 anni dopo la cessazione del rapporto di lavoro."
Hoffman ha ancora un po 'di cautela da offrire: “Le persone che accumulano molto debito una volta tendono a ripeterlo ripetutamente, quindi possiamo raccomandare questa strategia solo se stiamo lavorando con loro per pianificare le loro spese e aumentare i loro risparmi. Tagliamo le loro carte di credito."
Perdere su un 401 (k)
Le persone che non mantengono il piano 401 (k) possono finire per rimpiangere l'abbandono. Poco prima di compiere 60 anni, il rispettato editorialista del New York Times Joe Nocera ha lamentato pubblicamente la sua situazione in un pezzo di aprile 2012 quando ha fatto il punto della sua vita: "L'unica cosa che non ho affrontato nella mia lista di cose da fare è la pensione pianificazione ", ha scritto." Non ho intenzione di andare in pensione. Più precisamente, non posso permettermi di andare in pensione. Il mio piano 401 (k), che avrebbe dovuto prendersi cura della mia pensione, è a brandelli ". Impreviste circostanze, come il divorzio e lo scoppio della bolla delle dot-com nel 2000, hanno lavorato per tagliare il 401 (k) di Nocera a metà due volte.
Rotolare
Alcuni investitori vogliono avere un'alternativa a un 401 (k) mentre realizzano il risparmio fiscale.
Prendere i fondi dal 401 (k) e "trasferirli" su un Conto pensionistico individuale (IRA) offre anche vantaggi fiscali. Hildy Richelson, presidente dello Scarsdale Investment Group, con un patrimonio gestito di $ 242 milioni, afferma: “Gli individui dovrebbero trasferire i loro 401 (k) in un IRA autodiretto e acquistare obbligazioni individuali di alta qualità per finanziare la pensione, quindi sono in grado di autogestire le proprie risorse pensionistiche."
"Se non sei più con il tuo datore di lavoro ma il tuo 401 (k) non è mai stato spostato, dovresti considerare di trasferire le risorse su un altro account qualificato come un IRA", suggerisce Philip Christenson, un analista finanziario noleggiato e comproprietario di Philip James Financial a Plymouth, MN. "Probabilmente avrai molte più opzioni di investimento e opzioni potenzialmente più economiche rispetto alla tua vecchia offerta di piano 401 (k)."
Allo stesso tempo, Christenson avverte gli investitori che "in alcuni casi, il tuo piano 401 (k) potrebbe avere un investimento a cui non avrai accesso al di fuori del tuo piano, come un Conto principale garantito." Christenson aggiunge che "Soprattutto in questo ambiente a basso tasso, ho visto che questi tipi di fondi offrono tassi interessanti senza perdita di capitale."
I rischi di un ribaltamento
Prima che le persone trasferiscano i loro fondi 401 (k) a un IRA, dovrebbero considerare le potenziali conseguenze. "Considerare i costi all'interno dei fondi 401 (k) rispetto al costo totale di un IRA", comprese le commissioni e le commissioni dei consulenti, sollecita Terry Prather, pianificatore finanziario a Evansville, Indiana.
Prather genera un altro scenario degno di nota. "Un 401 (k) richiede in genere che un coniuge sia nominato come principale beneficiario di un determinato conto a meno che il coniuge non firmi una rinuncia fornita dall'amministratore del piano. Un IRA non richiede il consenso del coniuge per nominare qualcuno diverso dal coniuge come beneficiario principale. Se un partecipante sta pianificando di risposarsi presto e desidera nominare una persona diversa dal nuovo coniuge come beneficiario - i figli formano un matrimonio precedente, forse - potrebbe essere auspicabile un passaggio diretto a un IRA ”.
I consulenti per gli investimenti sottolineano che le persone dovrebbero uscire da un 401 (k) solo quando lo ritengono assolutamente necessario e hanno esaurito tutte le altre opzioni. Ricorda, notano, è soprattutto un conto orientato alla pensione.
È consigliabile consultare un professionista degli investimenti prima di intraprendere un corso d'azione così drammatico. "Molti dipendenti, che stanno uscendo dal loro posto di lavoro attraverso la pensione o un cambio di lavoro, chiedono giustamente consulenza ai professionisti finanziari", ha osservato Wayne Titus III, proprietario di AMDG a Plymouth, nel Michigan, e che gestisce circa $ 66 milioni di beni dei clienti. "Questi possono includere una serie di professioni, da agenti assicurativi, broker, preparatori fiscali o CPA."
La linea di fondo
Gli esperti sottolineano che un 401 (k) totalmente investito in azioni può prevedere un rendimento annuo compreso tra il 9 e il 10% circa. Sottolineano che gli investimenti alternativi possono fornire rendimenti a breve termine più ampi. Ma un 401 (k) dovrebbe essere considerato un rifugio sicuro, a tutti i costi. Il rischio non dovrebbe far parte dell'equazione di investimento qui.
