Sommario
- Crea un budget realistico
- In che modo il pensionamento anticipato incide sulla regola del 4%
- Pianificare in anticipo i costi medici
- Aspetta di accettare pagamenti per la sicurezza sociale
- La linea di fondo
Ritirarsi prima del previsto può sembrare un sogno, ma è fattibile con una pianificazione adeguata. A seconda di quando sei nato, l'età normale di pensionamento è attualmente di 66 o 67 anni. Se hai intenzione di andare in pensione con cinque, 10 o addirittura 15 anni di anticipo, una delle cose più importanti da considerare è come far durare i tuoi risparmi il lungo raggio.
Ci sono molte cose in particolare che devi guardare per assicurarti che andare in pensione presto non ti lascerà inalterato negli anni successivi.
Key Takeaways
- Crea un budget realistico per determinare se hai abbastanza risparmi per andare in pensione in anticipo; in caso contrario, dovrai abbassare il costo della vita. Dovrai anche tenere conto di come pagare l'assistenza sanitaria fino a quando non sarà idoneo per Medicare, nonché costi immediati durante gli anni di pensionamento. Se possibile, assumere la previdenza sociale fino a 70 anni, il che può aumentare in modo significativo l'importo della prestazione.
Crea un budget realistico
Il primo passo nella gestione dei risparmi in caso di prepensionamento è la realizzazione realistica del budget. Il denaro che hai nascosto deve durare oltre i 20-30 anni tipici che sarebbe se ti ritirassi a metà degli anni '60. Capire quanto puoi ragionevolmente permettersi di spendere ogni anno dipende da cosa hai risparmiato, dalla tua aspettativa di vita e da cosa anticiperai le tue spese.
“Di quanto reddito annuo avrai bisogno in pensione? Se non sei in grado di rispondere a questa domanda, non sei pronto a prendere una decisione sulla pensione. E, se è passato più di un anno da quando ci hai pensato, è tempo di rivisitare i tuoi calcoli. L'intero piano di previdenza inizia con il reddito annuo target e vi sono numerosi fattori da considerare; quindi è importante impiegare del tempo per creare un buon budget per la pensione ", afferma Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner e vice presidente esecutivo della pianificazione finanziaria, STA Wealth Management, Houston, Texas.
In che modo il pensionamento anticipato incide sulla regola del 4%
La regola del 4% è stata a lungo la base per determinare il tasso di prelievo. Questa regola impone di ritirare il 4% dei risparmi il primo anno di pensionamento, quindi di ritirare lo stesso importo, adeguato all'inflazione, andando avanti. Teoricamente, tirando giù il tuo gruzzolo a quel ritmo dovrebbe permettergli di durare per 30 anni.
Quando hai bisogno che i tuoi risparmi durino un decennio o più, tuttavia, la regola del 4% potrebbe non essere realistica. Invece, potresti dover considerare di ridurre il tasso di prelievo al 3, 5% o al 3%. Ad esempio, supponiamo che ti ritiri a 50 anni con $ 1, 5 milioni risparmiati e scegli un'asset allocation moderata. Se vivi altri 40 anni, il tuo tasso di prelievo iniziale sarebbe del 3, 2%, consentendo una distribuzione mensile iniziale di $ 4.000. Se avessi aspettato fino al 55 per ritirarsi, quei numeri si sarebbero adeguati rispettivamente al 3, 4% e $ 4, 250.
Sapere quanto devi lavorare su base mensile e annuale può aiutarti a modificare il tuo budget.
Pianificare in anticipo i costi medici
Gli anziani possono iscriversi alla copertura Medicare a partire dai tre mesi prima che raggiungano i 65 anni. Se si va in pensione prima, si è tenuti a mantenere la propria assicurazione sanitaria fino al momento in cui Medicare entra. I costi possono essere bassi se si è relativamente sano e tutto ciò che stai pagando è il premio mensile, ma i costi di tasca propria possono salire alle stelle se si sviluppa un grave problema di salute.
Una coppia di 65 anni che andrà in pensione nel 2019 dovrà risparmiare $ 285.000 per coprire i costi sanitari per tutta la vita residua, secondo Fidelity Investments. I costi continuano a salire, il che significa che una coppia di 55 anni che va in pensione nel 2019 può aspettarsi di spendere di più e più a lungo.
Mettere soldi in un Conto di risparmio sanitario (HSA) mentre si sta ancora lavorando è un modo per prepararsi a future spese mediche se si prevede di andare in pensione in anticipo. “I lavoratori dovrebbero, se possibile, fornire contributi deducibili dalle tasse agli HSA e lasciare che i soldi crescano esentasse. Investi denaro nel mercato azionario ", afferma Louis Kokernak CFA, CFP, proprietario di Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
I prelievi sono esentasse se vengono utilizzati per le spese sanitarie e, una volta compiuti 65 anni, è possibile prelevare denaro da un HSA per qualsiasi motivo senza penalità. Pagherai comunque le tasse sulla distribuzione.
Potresti anche pensare a investire in un'assicurazione di assistenza a lungo termine, che ti impedirebbe di dover spendere le tue risorse per qualificarti per Medicaid se in seguito hai bisogno di cure a domicilio.
Aspetta di accettare pagamenti per la sicurezza sociale
Come accennato in precedenza, l'età pensionabile completa è di 66 o 67 anni se sei nato nel 1943 o successivamente, ma puoi iniziare a ricevere le prestazioni di sicurezza sociale già a 62 anni. Ciò potrebbe essere allettante se temi che i tuoi risparmi possano andare a vuoto presto pensionamento, ma c'è un problema. L'assunzione anticipata della previdenza sociale riduce la quantità di benefici che ricevi. Al contrario, attendere più a lungo per applicare aumenta l'importo della prestazione.
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L'età media di pensionamento negli Stati Uniti, secondo l'US Census Bureau.
Se l'età pensionabile è di 67 anni, ad esempio, ma inizi a prendere la previdenza sociale a 62 anni, riceveresti una riduzione permanente. Se aspetti fino ai 70 anni, tuttavia, la tua indennità aumenterà dell'8% per ogni anno in attesa.
Se andate in pensione in anticipo, usufruendo dei benefici a 62 potrebbe aiutare i vostri risparmi ad andare oltre, ma otterrete più soldi se potete permettervi di rimandare. Fare i calcoli sull'applicazione prima o poi rende più facile decidere quando sarebbe il momento migliore per trarne beneficio.
La linea di fondo
Fare del pensionamento anticipato un successo significa guardare gli aspetti finanziari da una prospettiva leggermente diversa. Più è lunga la tua prospettiva di pensionamento, più è importante avere una tabella di marcia su come spenderai ciò che hai salvato.
"Una checklist pre-pensionamento richiede un piano di spesa dettagliato o molto probabilmente sopravvivrai ai tuoi risparmi", afferma Eric Flaten, fondatore e consulente senior, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Traccia le tue spese online utilizzando uno strumento di tracciamento delle spese. Questo ti mette letteralmente a portata di mano le tue spese quotidiane con qualsiasi smartphone o tablet."
Ridurre il budget, tenere conto dei costi delle cure mediche e ritardare le prestazioni di previdenza sociale può aiutare a evitare di fallire.
