"La liquidazione del debito risparmia in media i consumatori $ 2, 64 per ogni $ 1 di commissioni pagate", vanta un rapporto pubblicato il mese scorso dall'American Fair Credit Council, un'associazione industriale di società che operano nel settore del regolamento del debito che hanno concordato un rigoroso codice di condotta.
Il rapporto commissionato dall'AFCC si basa su uno studio di 400.000 consumatori con 2, 9 milioni di account iscritti ai programmi di regolamento del debito dal 1 ° gennaio 2011 al 31 marzo 2017 ed è stato creato dalla società di contabilità pubblica certificata nazionale Hemming Morse LLP. Il rapporto afferma inoltre che "oltre il 95% dei clienti con regolamento del debito riceve risparmi in eccesso rispetto alle commissioni" e che la maggior parte dei partecipanti vede i primi pagamenti dei conti entro 4-6 mesi dall'inizio del programma.
"L'insediamento di debito può far risparmiare denaro ai consumatori consentendo loro di risolvere i propri debiti a un prezzo inferiore al totale", afferma Gerri Detweiler, coautore del libro elettronico Kindle gratuito "Risposte sulla riscossione dei crediti: come utilizzare le leggi sulla riscossione dei crediti per proteggere i propri diritti." " Può essere una via d'uscita dal debito per alcune persone che non possono permettersi di rimborsare l'intero importo dovuto."
Ma i programmi di regolamento del debito sono il modo più economico per uscire dal debito? Scopriamolo.
Risparmio e costi di estinzione del debito
Secondo i dati AFCC messi insieme da Freedom Debt Relief, il più grande negoziatore di debito del paese, il regolamento del debito è di gran lunga l'opzione più economica rispetto alla consulenza creditizia o all'effettuazione di pagamenti mensili minimi, come mostra l'infografica qui sotto.
Se l'insediamento di debito sarà l'opzione meno costosa per te, tuttavia, dipende dalle specifiche della tua situazione.
Il regolamento del debito, chiamato anche riduzione del debito o rettifica del debito, è il processo di risoluzione del debito insolvente per un importo molto inferiore all'importo dovuto, promettendo al prestatore un pagamento forfettario sostanziale. I consumatori possono saldare i propri debiti o assumere una società di insediamento di debito per farlo per loro. A seconda della situazione, le offerte di insediamento di debito possono variare dal 10% al 50% di ciò che devi; il creditore deve quindi decidere quale offerta accettare.
Ironia della sorte, i consumatori che si iscrivono a un programma di insediamento di debito perché non sono in grado di gestire i propri debiti, ma che hanno ancora effettuato pagamenti, anche sporadici, hanno meno potere negoziale di quelli che non hanno effettuato pagamenti. Quindi il loro primo passo deve essere quello di smettere del tutto di effettuare pagamenti. "I punteggi di credito possono risentire del processo di risoluzione del debito, in particolare all'inizio", afferma Sean Fox, copresidente di Freedom Debt Relief. "Quando il consumatore inizia a effettuare pagamenti sul debito estinto, i punteggi di credito generalmente si riprendono nel tempo."
Diventare delinquenti sul debito e estinguere il debito per meno di quanto si deve può avere un grave impatto sul tuo punteggio di credito - probabilmente inviarlo a metà del 500, che è considerato scarso. Più alto è il punteggio prima di rimanere indietro, maggiore è il calo. I pagamenti in ritardo possono rimanere sul rapporto per un massimo di sette anni. (Per ulteriori informazioni, vedere I 5 fattori più importanti che incidono sul credito e In che modo il regolamento del debito influirà sul mio punteggio di credito? )
Non effettuare pagamenti significa anche accumulare commissioni e interessi in ritardo, che aumentano il tuo saldo e renderanno più difficile pagare il debito se non riesci a saldare. I consumatori possono aspettarsi di molestare le telefonate di recupero crediti una volta che diventano delinquenti. I creditori potrebbero anche decidere di citare in giudizio i consumatori per debiti superiori a $ 5.000 - debiti che vale la pena, in altre parole - che possono comportare un pignoramento dei salari. “Più soldi hai a disposizione per saldare, prima puoi risolvere il debito. Più a lungo il tuo debito non viene pagato, maggiore è il rischio di essere citato in giudizio ", afferma Detweiler.
Non ci sono garanzie che dopo aver subito questo danno, il creditore acconsentirà a un accordo o che accetterà di estinguere il debito per il minimo sperato. Chase, ad esempio, non funzionerà con le società di insediamento di debito. Funzionerà direttamente con i consumatori o con agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro che aiutano i consumatori. L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori avverte che le penali e le commissioni accumulate sui debiti non regolati potrebbero annullare tutti i risparmi che la società di regolamento del debito realizza per te, soprattutto se non risolve tutti o la maggior parte dei tuoi debiti.
Quando una società di terze parti negozia e regola il debito per tuo conto, le pagherai una commissione calcolata come percentuale del debito iscritto. Il debito iscritto è la quantità di debito con cui entri nel programma. Per legge, la società non può addebitare questa commissione fino a quando non ha effettivamente saldato il debito. Tariffe in media dal 20% al 25%.
Il regolamento del debito può anche comportare costi fiscali. L'Internal Revenue Service (IRS) considera il debito perdonato un reddito imponibile. Se, tuttavia, puoi dimostrare all'IRS di essere insolvente, non dovrai pagare le tasse sul debito estinto. L'IRS ti considererà insolvente se le tue passività totali superano le attività totali. È meglio consultare un contabile pubblico certificato per determinare se si è idonei per lo stato di insolvenza.
Risparmio e costi di fallimento
Quando il processo funziona come previsto, sottolinea MarketWatch, il regolamento del debito può andare a beneficio di tutti i soggetti coinvolti. I consumatori escono dal debito e risparmiano denaro, le aziende di insediamento di debito guadagnano denaro per fornire un servizio prezioso e i creditori ricevono più di quanto farebbero se il consumatore smettesse di pagare del tutto o entrasse nel capitolo 7 fallimento. Il capitolo 7 del fallimento comporta la liquidazione delle attività non esenti del debitore e l'utilizzo dei proventi per rimborsare i creditori. Le attività esenti variano a seconda dello stato, ma spesso includono beni familiari e personali, una certa quantità di capitale proprio, conti di vecchiaia e un veicolo.
Rispetto alla risoluzione del debito, Detweiler afferma che “se un consumatore è idoneo al fallimento del capitolo 7, potrebbe essere un'opzione più rapida. È un processo legale che può fermare le chiamate di raccolta e le cause legali. Il regolamento del debito non offre tali garanzie.
"Ma potrebbero esserci varie ragioni per cui il capitolo 7 potrebbe non essere una buona opzione", aggiunge Detweiler. “Un consumatore potrebbe dover cedere beni che potrebbero ritenere di dover conservare. Oppure potrebbero non voler che i loro problemi finanziari siano una questione di dominio pubblico."
I consumatori potrebbero anche trovare le loro opzioni di impiego limitate se dichiarano fallimento, poiché alcune professioni valutano le storie di credito dei lavoratori. Un altro problema che devono affrontare molti consumatori indebitati è non potersi permettere un avvocato fallimentare.
Inoltre, "molti consumatori non possono beneficiare della protezione in caso di fallimento", afferma Fox. "Al contrario, la risoluzione del debito è disponibile per qualsiasi consumatore in grado di dimostrare difficoltà finanziarie come perdita di lavoro, riduzione delle ore lavorate, spese mediche, morte in famiglia, divorzio, ecc. E sta lottando per fare progressi nel pagamento il loro debito ".
Ma in termini di tempo, il fallimento del capitolo 7 può essere risolto dopo 3-6 mesi, rispetto agli anni per il regolamento del debito. Può essere meno stressante e può consentire al tuo punteggio di credito di recuperare più velocemente, anche se il fallimento rimarrà sul tuo rapporto di credito per 10 anni.
Risparmio e costi minimi di pagamento
Effettuare pagamenti minimi mensili sul debito ad alto interesse non è una buona opzione per i consumatori che vogliono risparmiare denaro. Possono volerci anni, anche decenni, a seconda di quanto debito hai e di quale sia il tasso di interesse. Composti di interessi ogni giorno su tutto il tuo saldo e con pagamenti minimi fai pochi progressi pagando il tuo saldo ogni mese.
Effettuare coerentemente pagamenti mensili minimi e incassare tonnellate di interessi potrebbe renderti altamente redditizio per i creditori e, sì, una solida cronologia dei pagamenti è buona per il tuo punteggio di credito. Tuttavia, non raccomandiamo di spendere più del necessario in interessi solo per aumentare il tuo punteggio di credito. Un buon punteggio di credito non pagherà per la pensione; i soldi in banca lo faranno. Inoltre, se la quantità di credito disponibile che hai utilizzato è elevata rispetto alla tua linea di credito, ciò danneggerebbe il tuo punteggio di credito e potenzialmente annullerebbe l'effetto dei tuoi pagamenti coerenti e tempestivi.
Come sottolinea il rapporto AFCC, il consumatore medio che si è iscritto a un programma di regolamento del debito aveva un debito di $ 25.250, la maggior parte dei quali era debito con carta di credito. Se questi clienti effettuassero solo pagamenti minimi mensili di $ 600, pagherebbero quasi $ 60.000 in circa 36 anni, di cui $ 34.000 sarebbero interessi, prima che il loro debito fosse cancellato.
Risparmio e costi di consulenza creditizia
La consulenza creditizia è un servizio gratuito o economico fornito da organizzazioni no profit e agenzie governative. È interessante notare che questi servizi sono spesso parzialmente finanziati da società di carte di credito. Iscrivendoti a un piano di gestione del debito con un'agenzia di consulenza creditizia, potresti ricevere una riduzione del tasso di interesse sui tuoi saldi e una rinuncia alle penalità. (Per ulteriori informazioni, consultare Gestione crediti e debiti: consulenza creditizia .)
Tali concessioni potrebbero essere o non essere sufficienti per aiutarvi a ripagare il debito in modo considerevolmente più rapido e potreste o meno essere in grado di permettervi i nuovi pagamenti mensili richiesti. Inoltre, potresti non avere diritto a una riduzione del tasso di interesse, anche se hai difficoltà finanziarie significative.
Tuttavia, poiché non sarà necessario inadempiere al proprio debito, il punteggio di credito potrebbe subire meno. Inoltre, la consulenza creditizia può offrire ulteriore assistenza finanziaria che può aiutarti a evitare problemi simili in futuro, come lo sviluppo del budget e la consulenza finanziaria, e i riferimenti a servizi a basso costo e programmi di assistenza per aiutarti a ridurre le tue spese. Fox afferma che una società di insediamento di debito credibile lavorerà anche con i clienti per aiutarli a imparare come budget, utilizzare il credito in modo responsabile e vivere secondo i propri mezzi.
Quindi, come fai a sapere quale scegliere, se non vuoi perseguire la bancarotta? "La consulenza creditizia è più adatta per i consumatori che hanno un debito non garantito da $ 2.500 a $ 15.000 e hanno semplicemente bisogno di una riduzione del loro tasso di interesse per rendere gestibili i pagamenti mensili", afferma Fox. “L'insediamento di debito, d'altra parte, funziona generalmente bene per i consumatori che hanno più di $ 15.000 nel debito della carta di credito e che hanno bisogno di una riduzione del capitale reale dovuto per fare progressi nel pagamento del debito. Sullo spettro delle difficoltà finanziarie, la consulenza creditizia e i prestiti di consolidamento sono appropriati per i consumatori con uno stress finanziario più modesto, mentre la risoluzione del debito e il fallimento aiutano coloro che hanno uno stress finanziario più significativo."
Il sito web della Federal Trade Commission contiene informazioni utili su come scegliere un consulente del credito. La National Foundation for Credit Counselling è un'altra buona risorsa.
La linea di fondo
La liquidazione del debito può effettivamente essere il modo meno costoso per uscire dal debito per molti consumatori. Dipende in parte da quanto devi e ci sono anche altri fattori da considerare, come il tempo impiegato e quanto stressante potresti trovarlo rispetto alle alternative. È importante comprendere appieno i pro ei contro dell'insediamento di debito prima di sceglierlo.
L'approccio migliore è ricercare tutte e tre le opzioni. "Se stai lottando con il debito, parla con un'agenzia di consulenza creditizia, un esperto di insediamento di debito e un avvocato fallimentare in modo da capire le varie opzioni e prendere una decisione informata", afferma Detweiler. (Per ulteriori informazioni, consultare la Guida alla liquidazione del debito .)
