Che cos'è il debito al consumo?
Il debito al consumo è costituito da debiti personali dovuti a seguito dell'acquisto di beni utilizzati per il consumo individuale o domestico. Questi sono in contrasto con altri debiti che vengono utilizzati per investimenti nella gestione di un'impresa o di un debito incorso in operazioni governative. Alcuni esempi di debito del consumatore sono: carte di credito; prestiti studenteschi; prestiti auto; mutui; e prestiti di giorno di paga.
Key Takeaways
- Il debito al consumo è costituito da quei prestiti utilizzati per il consumo personale rispetto a quelli derivanti da attività commerciali o governative. Il debito dei consumatori può essere segmentato in debito rotativo, che viene pagato mensilmente e può avere un tasso variabile; e debito non rotativo, pagato come un tasso fisso. Il debito dei consumatori è considerato dagli economisti una forma non ottimale di finanziamento in quanto spesso presenta alti tassi di interesse che possono essere difficili da ripagare da alcuni segmenti della popolazione. ratio (CLR) è un indicatore economico che traccia il livello aggregato del debito dei consumatori in un paese.
Comprensione del debito dei consumatori
I prestiti al consumo possono essere presi in prestito da una banca, dal governo federale e dalle unioni di credito e sono suddivisi in due categorie: debito rotativo e debito non rotativo. Il debito revolving viene pagato su base mensile, come le carte di credito, mentre il debito non revolving è un prestito a pagamento fisso detenuto per tutto il tempo in cui l'elemento è in possesso. Il credito non rotativo di solito include prestiti auto e prestiti scolastici.
Vantaggi e svantaggi del debito al consumo
Il debito dei consumatori è considerato un mezzo di finanziamento finanziariamente non ottimale in quanto i tassi di interesse in tal senso sono estremamente elevati, ad esempio sulle carte di credito, rispetto ai tassi sui mutui. Inoltre, gli articoli acquistati in genere non forniscono un'utilità necessaria e non apprezzano il valore che giustificherebbe l'assunzione di tale debito.
Una visione opposta sugli aspetti negativi del debito dei consumatori è che si traduce in un aumento della spesa e della produzione dei consumatori, in una crescita dell'economia e in un livellamento dei consumi. Ad esempio, le persone prendono in prestito nelle fasi iniziali della loro vita per l'istruzione e l'edilizia abitativa, e poi pagano quel debito più tardi nella vita quando guadagnano redditi più alti.
Quando il debito è usato per l'educazione, può essere visto come un mezzo per raggiungere un fine. L'istruzione consente posti di lavoro meglio retribuiti in futuro, il che crea una traiettoria verso l'alto sia per l'individuo che per l'economia.
Indipendentemente dai pro e contro, il debito dei consumatori negli Stati Uniti è in aumento a causa della facilità di ottenere finanziamenti abbinata all'alto livello dei tassi di interesse. A giugno 2019, il debito dei consumatori era di $ 4, 1 trilioni, con una ripartizione di $ 3, 03 trilioni di debito non rotativo e $ 1, 072 trilioni di debito rotativo. Se non gestito correttamente, il debito dei consumatori può essere finanziariamente schiacciante e avere un impatto negativo sul punteggio di credito di una persona, ostacolando la sua capacità di indebitarsi in futuro.
Dare priorità al debito
Il rapporto di leva del consumatore
Il rapporto di leva del consumatore (CLR) misura la quantità di debito che detiene il consumatore americano medio, rispetto al suo reddito disponibile. La formula è la seguente:
Formula del rapporto di leva del consumatore. Investopedia
Il debito totale delle famiglie deriva dal rapporto della Federal Reserve, mentre il reddito personale disponibile è riportato dall'Ufficio di analisi economica degli Stati Uniti. Il CLR è stato utilizzato come cartina di tornasole per la salute dell'economia degli Stati Uniti, insieme ad altri indicatori, come il mercato azionario, i livelli di inventario e il tasso di disoccupazione.
A livello individuale, si consiglia all'indice di leva del consumatore di essere compreso tra il 10% e il 20% della retribuzione da portare a casa dell'individuo. Oltre il 20% è un indicatore di problemi di debito urgenti.
Debito al consumo e prestiti predatori
Il debito al consumo è spesso associato a prestiti predatori, ampiamente definiti dalla FDIC come "imposizione di termini di prestito ingiusti e abusivi ai mutuatari". I prestiti predatori spesso si rivolgono a gruppi con minore accesso e comprensione delle forme di finanziamento più tradizionali. I prestatori predatori possono addebitare irragionevolmente elevati tassi di interesse e richiedono garanzie significative nel caso in cui un debitore sia inadempiente.
