DEFINIZIONE di mutuo chiuso
Un mutuo di tipo chiuso (noto anche come "mutuo chiuso") è un tipo restrittivo di mutuo che non può essere pagato in anticipo, rinegoziato o rifinanziato senza pagare i costi di rottura al prestatore. Questo tipo di mutuo ha senso per gli acquirenti di case che non hanno intenzione di trasferirsi presto e accetteranno un impegno a lungo termine in cambio di un tasso di interesse più basso. I mutui a durata indeterminata vietano inoltre di impegnare garanzie che sono già state promesse a un'altra parte.
RIPARTIZIONE Mutuo chiuso
Un'ipoteca di tipo chiuso può avere un tasso di interesse fisso o variabile e, insieme ai mutui aperti e convertibili, è comune in Canada. Un mutuo aperto può essere rimborsato in anticipo ma avrà un tasso di interesse più elevato, mentre un mutuo convertibile fonde le caratteristiche dei mutui chiusi e aperti.
Restrizioni imposte da ipoteche di tipo chiuso
Secondo i termini di un'ipoteca a tempo indeterminato, il mutuatario non poteva utilizzare il capitale proprio che aveva investito in casa come garanzia per ulteriori finanziamenti. Ad esempio, se un mutuatario ha 15 anni in un mutuo chiuso di 30 anni e ha pagato la metà del proprio debito, non può stipulare un prestito di capitale proprio o altri finanziamenti senza il permesso del finanziatore originale insieme al pagamento della commissione di rottura.
I finanziatori possono offrire ipoteche a tasso chiuso come un modo per mitigare il rischio che concede finanziamenti al mutuatario. In caso di inadempienza del mutuatario sull'ipoteca, o di avviare una procedura fallimentare, con un'ipoteca di tipo chiuso, il prestatore può essere certo che non vi saranno altri finanziatori che possono richiedere la casa come garanzia. In cambio, il creditore che offre l'ipoteca di tipo chiuso potrebbe strutturare l'accordo per garantire al mutuatario tassi di interesse molto bassi.
Se un proprietario di abitazione è in grado di stipulare un prestito di equità domestica, ad esempio se il suo mutuo primario è a tempo indeterminato, il nuovo finanziamento potrebbe classificarsi come secondo mutuo a tempo indeterminato. A differenza di una linea di credito azionaria domestica, questo tipo di finanziamento non ha potuto essere esteso per consentire al mutuatario di prelevare ancora più denaro dalla casa.
I termini dei mutui a tasso chiuso hanno sollevato alcune preoccupazioni sul fatto che gli acquirenti di case non potessero conoscere la portata di ciò che stavano accettando. Le restrizioni di questo tipo di finanziamento limitano le modalità con cui il mutuatario potrebbe strutturare le proprie finanze mentre sono attirati dal potenziale di tassi di interesse estremamente bassi sull'ipoteca. Ciò significa, tuttavia, che non possono pagare prima il prestito, il che consentirebbe loro di risparmiare un po 'di denaro invece di pagare gli interessi in corso per l'intera durata del mutuo.
