Che cos'è una carta di credito semi-protetta?
Una carta di credito semi-protetta o parzialmente protetta richiede al titolare del conto di effettuare prima il back up della carta con un deposito prima che la banca emetta credito. Ma a differenza di una carta di credito protetta, il limite di credito concesso può superare il deposito richiesto. Quindi il deposito aiuta a limitare il rischio dell'emittente della carta ma non lo elimina del tutto.
Questo tipo di carta a volte aiuta le persone con un rischio di credito più elevato o le persone che cercano di ricostruire la propria storia creditizia.
asporto chiave
- Una carta di credito semi-protetta richiede ai richiedenti di effettuare un deposito in contanti che funge da garanzia nel caso in cui non possano effettuare pagamenti del saldo. In genere, i richiedenti ottengono limiti di credito che sono circa il doppio del valore del loro deposito cauzionale. è una fase di transizione da una carta completamente protetta, anche se a volte lo stato semi-protetto viene offerto immediatamente.
Come funziona una carta di credito semi-protetta
Le banche non offrono carte di credito a persone che, per vari motivi, hanno punteggi di credito molto bassi (inferiori a 500): quelli che hanno appena iniziato o che provengono da un altro paese con una storia creditizia scarsa o nulla; quelli che hanno fallito sui prestiti; quelli che hanno subito il fallimento. Una carta protetta funziona come una normale carta di credito, tranne per il fatto che la linea di credito è limitata all'importo del deposito in contanti del titolare della carta. Il deposito funge da garanzia in caso di inadempienza del titolare della carta sui pagamenti. Una carta di credito protetta può essere un primo passo per le persone che non possono accedere a nessun credito o che hanno un punteggio di credito basso.
La carta semi-protetta è un passo avanti. Mentre richiede ancora un deposito, in genere estende una piccola quantità di credito oltre l'importo del deposito che hai messo. Quindi il limite di credito sulla carta è più alto, circa il doppio del deposito. Ad esempio, per un deposito di $ 200, potresti ricevere una linea di credito fino a $ 500. Il titolare della carta tipico è qualcuno il cui credito è troppo buono per una carta protetta standard, ma il cui punteggio non è abbastanza alto per una carta convenzionale.
Se i possessori di carte semi-garantite pagano regolarmente i minimi del conto in tempo, ciò potrebbe aiutarli a ottenere una carta di credito normale (non protetta) in futuro.
Le banche tendono ad addebitare tassi di interesse più elevati su carte garantite e semi-garantite, per compensare il rischio di default che assumono. Le percentuali annue (APR) sulle carte protette sono spesso a nord del 20%, rispetto a una media delle carte di credito nazionale più vicina al 17%, a settembre 2019. Inoltre, alcune carte semi-garantite hanno requisiti rigorosi, come una commissione annuale oltre al deposito.
Trovare una carta di credito semi-protetta
Di solito, una carta semi-protetta è una fase di transizione da una carta protetta: dopo diversi mesi o un anno, il titolare della carta protetta passa allo stato semi-protetto, come ricompensa per un buon comportamento finanziario. Nulla cambia, tranne che il limite di credito aumenta, senza la richiesta di garanzie aggiuntive.
Occasionalmente una carta verrà offerta come parzialmente protetta fin dall'inizio. Il titolare della carta dovrebbe probabilmente avere un punteggio di credito almeno nella fascia del fair value (600-660), insieme a una capacità documentata di effettuare pagamenti. Le carte semi-protette non sono pubblicizzate molto pesantemente; spesso, si tratta di scegliere una carta protetta e di negoziare lo stato semi-protetto con l'emittente della carta. La BankAmericard Secured Credit Card e la Capital One Secured MasterCard sono due che, secondo quanto riferito, forniranno un limite di credito superiore al saldo del deposito su richiesta, immediatamente o dopo alcuni mesi di proprietà.
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Il solito numero minimo di mesi prima che un titolare di una carta di credito semi-protetta possa richiedere un upgrade a una carta non protetta.
Esempio di una carta di credito semi-protetta
Supponiamo che qualcuno che era proprietario della propria attività dovesse chiuderla, e ora fa un lavoro al dettaglio. Dopo un periodo difficile, questa persona è tornata a pagare le bollette in tempo e fa domanda per una carta protetta, vedendola come un ponte per ottenere una carta di credito regolare nel tempo, e un modo più semplice per pagare le spese durante il viaggio per visitare la famiglia o acquistare articoli per la casa online. Questa persona risparmia $ 300 e lo utilizza per il deposito richiesto. La banca estende $ 300 di credito su questa carta, con un tasso di interesse del 22%.
Nel tempo, la banca traccia il rapporto di credito dell'individuo e la cronologia del conto. Dopo circa sei mesi in cui il titolare della carta paga il saldo dovuto in tempo, la banca aumenta il limite di credito a $ 700, senza richiedere alcun deposito aggiuntivo. Alla fine, la banca può decidere di offrire al titolare del conto una normale carta di credito con un limite abbastanza piccolo e con un tasso di interesse più basso. A quel punto, rimborserà il deposito iniziale.
