Le aziende che offrono prestiti a tasso zero propongono questi veicoli come opportunità senza perdite per i mutuatari. Un acquisto importante che potrebbe altrimenti richiedere un pagamento forfettario può essere ripartito tra 12 mesi a diversi anni, con un interesse dello 0%, creando così una situazione di flusso di cassa più appetibile. Ma tali prestiti presentano insidie, tra cui la tentazione di effettuare acquisti d'impulso, la tendenza a spendere eccessivamente e l'esposizione a sanzioni esorbitanti per la violazione delle condizioni di un prestito.
Key Takeaways
- I prestiti a interesse zero, in cui deve essere rimborsato solo il saldo principale, spesso inducono gli acquirenti ad acquistare auto, elettrodomestici e altri beni di lusso in modo impulsivo, che coprono i mutuatari con rigidi programmi di pagamento mensili e li bloccano in scadenze rigide entro le quali l'intero saldo deve essere rimborsato. I mutuatari che non rispettano i termini del prestito sono soggetti a rigide penalità. Questi prestiti sono in genere disponibili solo per i potenziali acquirenti con punteggi FICO di 720 o superiori.
Nozioni di base sul prestito a interesse zero
Come suggerisce il nome, un prestito a tasso zero è quello in cui deve essere rimborsato solo il saldo principale, a condizione che il mutuatario rispetti la scadenza rigida entro la quale l'intero saldo deve essere rispettato. Il mancato rispetto del termine comporta pesanti sanzioni. In particolare, il creditore può recedere dalla clausola dello zero per cento e applicare interessi scaduti al prestito.
Un punto fermo presso i concessionari di automobili e i rivenditori di elettronica, i prestiti a tasso zero sono agevolati da istituti di credito di terze parti, anche se non dai negozi stessi. Per beneficiare di questi prestiti, i mutuatari in genere devono presentare punteggi FICO di almeno 720. Nella maggior parte dei casi, l'opzione a tasso zero è limitata ai prestiti a breve termine fino a 24 mesi per i rivenditori o fino a 36 mesi per i concessionari di automobili.
Prestiti a tasso zero e acquisto di impulsi
I concessionari di automobili inondano abitualmente le onde radio locali con pubblicità che promuovono promozioni di prestiti a interesse zero. I potenziali acquirenti dovrebbero prendere l'esca solo se hanno un disperato bisogno di una nuova auto e sono finanziariamente posizionati per acquistarne una. Sfortunatamente, tali annunci spesso inducono gli acquirenti a fare acquisti impulsivi, quando per loro non è pratico farlo.
Non sorprende che i venditori sfruttino le promozioni di prestiti a interesse zero per spingere i clienti verso acquisti più costosi, in uno sforzo concertato per aumentare le loro commissioni. Alcuni rivenditori utilizzano le operazioni a interesse zero come leva durante le negoziazioni sui prezzi. Con tali grandi offerte di finanziamento, i venditori sono spesso inclini a scendere sul prezzo di acquisto. Gli acquirenti dovrebbero evitare di pagare in eccesso solo a causa di accordi a basso interesse.
Le promozioni di prestiti a tasso zero possono attrarre gli acquirenti che non riescono a qualificarsi per tali programmi. In molti
casi, venditori opportunisti indirizzano tali individui verso prestiti che, di fatto, portano interesse. Dopo aver spinto una nuova auto lucente o una TV a schermo piatto, molti clienti accettano tali prestiti, anche se i termini sono sfavorevoli.
Prestiti a tasso zero e spesa eccessiva
I prestiti a tasso zero inducono gli acquirenti a spendere troppo i loro soldi guadagnati duramente per nuove auto fantasiose e altri oggetti di lusso. Invece di acquistare un'auto usata a prezzi ragionevoli per $ 20.000, un acquirente può scegliere incautamente un nuovo veicolo, con un prezzo di $ 30.000, ragionando sul fatto che avrebbe pagato $ 10.000 di interesse in ogni caso, se non avesse ricevuto condizioni di prestito così eccellenti.
Penali e commissioni per prestiti a interesse zero
Sebbene possano sembrare un sogno, i prestiti a tasso zero possono diventare incubi per i mutuatari che non comprendono appieno le condizioni del prestito. I finanziatori annullano rapidamente gli accantonamenti a tasso zero per i clienti che falliscono con un solo pagamento. Ciò vale per il debito rotativo, come le carte di credito con tasso percentuale annuo 0% (APR) e il debito rateale, come un prestito auto. I mutuatari che optano per tali offerte devono essere consapevoli delle penali per il pagamento in ritardo o per il superamento delle condizioni stabilite dal prestito.
I consumatori possono elevare i loro punteggi FICO pagando puntualmente le bollette delle utenze e dei telefoni cellulari e mantenendo bassi i saldi delle carte di credito.
