Quando l'anno civile volge al termine, molti canadesi sono inondati di consigli, gratuiti e non, su cosa fare con il loro piano di previdenza (RRSP). Gennaio segna una linea nebulosa nei contributi. È l'ultima possibilità per i contributi del piano di risparmio per l'istruzione registrata (RESP) ed è anche considerato il tempo per massimizzare qualsiasi stanza rimanente sui vostri RRSP regolari, istituendo finanziamenti (prendendo un prestito) o trasferendo reddito disponibile sul vostro account RRSP (usando contanti). Il limite morbido di gennaio è presto seguito dalla linea assoluta del 1 ° marzo, il giorno in cui l'anno fiscale viene ripristinato per quanto riguarda i contributi RRSP., esamineremo alcuni dei problemi relativi ai contributi RRSP.
Key Takeaways
- A causa degli alti tassi di interesse, è sempre meglio ripagare il debito dei consumatori (carte di credito, linee di credito, prestiti auto, ecc.) Prima di contribuire a un RRSP. I mutui e i prestiti agli studenti hanno interessi più bassi, e ci sono circostanze in che può ripagarli e allo stesso tempo contribuire a un RRSP. In generale, non è una buona idea stipulare un prestito per contribuire a un RRSP, ma ci sono eccezioni.
Pagare il debito o risparmiare per la pensione?
Sebbene la maggior parte delle informazioni popolari sui RRSP sembri come se dovessi avviarne uno subito dopo che il medico ti ha liberato dall'utero, ora è un momento buono come un altro. Il RRSP è spesso descritto come il miglior programma creato dal governo per assistere i cittadini nella preparazione per la pensione. Se sei nato dopo il 1970, tuttavia, ci sono ottime possibilità che sarà l'unico programma governativo quando arriverà il momento di ritirarti.
Il modo migliore per avviare un RRSP è tramite contributi regolari. Si tratta di prelievi automatici che puoi impostare subito dopo il giorno di paga in modo da non essere mai tentato di saltare un mese.
Vi è confusione sul fatto che valga la pena avviare un RRSP mentre si è ancora a carico di prestiti al consumo (linee di credito, carte di credito, prestiti auto, ecc.). Da un punto di vista numerico, è sempre più economicamente corretto ripagare il debito prima perché il servizio del debito ha un tasso di rendimento garantito nell'aumento del reddito disponibile quando il debito viene ridotto, mentre gli investimenti di qualsiasi tipo comportano rischi.
Il modo più semplice e migliore per avviare un RRSP è prelevare regolarmente e automaticamente prelievi dal tuo conto bancario direttamente dopo il giorno di paga.
Pagare il mutuo o aggiungere alla RRSP?
I mutui e i prestiti agli studenti cadono nella zona grigia del debito quando si tratta di RRSP. Questi debiti sono generalmente a lungo termine e bassi interessi. I prestiti studenteschi portano anche loro stessi una detrazione fiscale. Ancora una volta, da un punto di vista numerico, quando sei giovane, pagare il mutuo dovrebbe avere la priorità sulla maggior parte degli investimenti. Pagare il mutuo più velocemente ora ti farà risparmiare molto in pagamenti di interessi in futuro. Pertanto, il tuo mutuo dovrebbe avere la priorità, grazie al rendimento garantito che guadagni in risparmi sugli interessi.
Questo è un fatto che la maggior parte delle persone trova sgradevole per ragioni al di fuori dei numeri. C'è un senso di sicurezza futura che deriva dal massimizzare il tuo RRSP ogni anno, indipendentemente dal fatto che tu ci stia guadagnando o meno. Questo desiderio di bilanciare la responsabilità dei mutui con il vantaggio psicologico dell'investimento per la pensione ha portato a diverse strategie fiscali. Uno dei più popolari è il sistema per massimizzare il piano di previdenza e utilizzare il rimborso fiscale per effettuare un pagamento aggiuntivo sul mutuo. Ti tiene in debito più a lungo rispetto a quando hai semplicemente usato i soldi contro il tuo mutuo invece del limite RRSP, ma bilancia le necessità finanziarie e psicologiche.
Non c'è niente di sbagliato nell'investire per la pensione mentre si paga il mutuo. Farlo è molto meglio che accumulare debito del consumatore mentre si paga il mutuo. Se decidi di impegnarti a fondo sul tuo mutuo, dovrai comunque cambiare in seguito e fare tutto sul tuo RRSP una volta che il mutuo è stato pagato. Non è possibile imbrogliare e far contare la gestione del debito per la pianificazione della pensione o viceversa, ma i due sono interconnessi. Alla fine, questa decisione probabilmente dipende da una scelta personale.
Aggiunta del debito per aumentare il tuo RRSP
Dovresti prendere in prestito denaro per massimizzare il tuo RRSP? Generalmente no. Tuttavia, se sei come la stragrande maggioranza dei nordamericani, hai preso in prestito per acquistare un'auto, mobili, una TV o per fare qualcos'altro molto più saggiamente finanziariamente che per massimizzare il tuo contributo annuale. Se il tuo RRSP è l'unico veicolo di investimento, allora è meglio prendere in prestito per massimizzarlo e pagare in contanti per qualcosa - un'auto, una TV, ecc. - che intendevi utilizzare fondi presi in prestito per acquistare.
I prestiti del RRSP hanno interessi inferiori ma non sono deducibili dalle tasse. Se hai investimenti al di fuori del tuo RRSP, potrebbe essere meglio massimizzare il tuo RRSP con fondi disponibili e quindi prendere in prestito per i tuoi altri conti di investimento. Prendere in prestito per investire in conti non RRSP comporterà un'altra detrazione fiscale per gli interessi sul prestito che hai usato per investire. Questa è una strategia eccellente, ma i rendimenti finali dipendono dalla tua competenza di investitore, indipendentemente dal fatto che il prestito sia deducibile dalle tasse. Fondamentalmente, l'obiettivo è ridurre al minimo tutti i debiti, in particolare quelli a tasso elevato e non deducibili.
Dovresti prendere in prestito per avviare il tuo RRSP? Dipende tanto dalla personalità quanto dalla tua età. Se hai 20 o 30 anni, occupi una fascia fiscale elevata e sei un cattivo risparmiatore ma un diligente debitore, allora potrebbe essere utile a lungo termine. Potrebbe essere il modo più indolore per aumentare la sicurezza finanziaria. Le detrazioni e la composizione a lungo termine di cui speri godrai sui tuoi soldi generalmente supereranno l'onere dei pagamenti di interessi in questo caso. Le banche soddisfano questa strategia con condizioni di prestito molto ragionevoli quando i fondi verranno utilizzati in un RRSP. Se non rientri nella categoria sopra menzionata, tuttavia, è meglio seguire il percorso lento e costante di trasferimenti regolari e automatici.
La linea di fondo
Ricorda che il consulente bancario che potrebbe spingerti a prendere in prestito sta assicurando un ritorno sicuro per il suo istituto, non per te. Un prestito a contribuzione RRSP è il tipo più dolce di prestito per una banca, perché di solito offre buoni rendimenti a breve termine con un rischio di insolvenza inferiore rispetto alla maggior parte dei prestiti. Allo stesso tempo, la prospettiva dei soli numeri è molto limitante per la finanza personale nel suo insieme. Forse c'è qualcuno che vive una vita di perfetta razionalità finanziaria, ma è dubbio.
La verità è che mentre quest'anno termina, l'unico esperto RRSP su cui puoi contare è te stesso. Sai meglio di chiunque altro se l'aggiunta di più debito per ottenere una maggiore riduzione fiscale si adatterà al tuo piano finanziario.
