La pensione non è probabilmente sulla maggior parte dei radar per adolescenti, ma dovrebbe esserlo. Questo perché un investimento relativamente piccolo oggi può trasformarsi in una somma molto più grande in seguito, dopo decenni di capitalizzazione. Un ottimo punto di partenza è un Roth IRA.
Key Takeaways
- Un Roth IRA può preparare gli adolescenti a un futuro finanziario confortevole. Chiunque abbia un reddito guadagnato può contribuire a un Roth IRA. I bambini di età inferiore ai 18 anni hanno bisogno di un Roth IRA in custodia.
Crescita e reddito esenti da imposte per la pensione
Uno dei maggiori vantaggi di un Roth IRA è la detrazione fiscale che offre. Con un Roth IRA, non si ottiene una detrazione fiscale anticipata come si fa con un IRA tradizionale. Invece, i tuoi contributi e guadagni crescono esentasse per sempre.
Questo di solito funziona bene per gli adolescenti. Questo perché la maggior parte degli adolescenti paga poco se nessuna imposta sul reddito. Se un adolescente ha un lavoro estivo o lavora durante l'anno scolastico, la sua retribuzione ti rende idoneo per un Roth. Ecco come funziona:
- Eventuali contributi Roth IRA ora non sono deducibili, ma la detrazione non sarebbe comunque così preziosa. Più tardi, un adolescente entra in una fascia fiscale più alta, non dovrà pagare alcuna imposta su quei soldi. I contributi possono essere ritirati in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo, senza dover pagare tasse o sanzioni. Ma il titolare del conto dovrà attendere fino all'età di 59 anni e mezzo per prelevare i soldi che i contributi guadagnano in interessi se vuole evitare una penalità di prelievo anticipato del 10%.
Puoi solo contribuire al reddito guadagnato
Chiunque può contribuire a un Roth IRA, indipendentemente dall'età. Ciò include neonati, adolescenti e bisnonni. I contributori devono solo aver guadagnato entrate per l'anno in cui contribuiscono.
Gli individui guadagnano reddito quando lavorano per qualcun altro che li paga, o quando possiedono un'azienda o un'azienda agricola. Mentre è improbabile che i bambini abbiano guadagnato un reddito a meno che non siano modelle o attori per bambini, il tipo di lavoro che fanno spesso gli adolescenti - baby sitter, assistenza alla vita, lancio di hamburger e così via - si qualificherà. I proventi da investimenti non sono ammissibili.
I limiti di contributo agli IRA cambiano periodicamente in base all'inflazione. Per il 2019 e il 2020, i lavoratori possono contribuire fino a $ 6.000 all'anno a Roth IRA ($ 7.000 per i 50 anni o più). Ma il contributo può essere solo grande quanto il reddito guadagnato dell'individuo. Se un adolescente ha guadagnato $ 4.000 durante l'anno, questo è il massimo che può contribuire.
La retribuzione ricevuta deve essere legittima e al tasso di mercato corrente. I genitori, ad esempio, non possono pagare ai loro figli $ 1.000 l'ora per falciare il prato e chiamarlo reddito guadagnato. Idealmente, il contributore riceverà un W-2 per comprovare i propri guadagni. Altrimenti, è una buona idea tenere registri eccellenti di lavori dispari che non forniscono un W-2.
Gli adulti possono contribuire al Roth IRA di un adolescente
I genitori e gli altri adulti possono "eguagliare" i guadagni di un adolescente e contribuire da soli. Ad esempio, se un adolescente guadagna $ 3.000 in un lavoro estivo, i suoi genitori possono dare un contributo di $ 3.000 e lasciare che il figlio o la figlia spendano (o risparmino) i loro soldi. Oppure potrebbero aiutare contribuendo con una percentuale dei guadagni dei loro adolescenti - diciamo, il 50%.
I genitori possono contribuire con i soldi al Roth IRA di un adolescente purché l'adolescente abbia guadagnato almeno così tanto.
L'Internal Revenue Service (IRS) non si preoccupa di chi contribuisce. L'adolescente ha solo bisogno di entrate sufficienti per eguagliare (o superare) il contributo.
Come aprire un Roth IRA per un adolescente
Un adulto deve aprire un conto Roth IRA di custodia per un minore. Nella maggior parte degli stati, ha 18 anni, ma è 19 o 21 anni in altri.
Gli IRA Roth depositari sono sostanzialmente gli stessi degli IRA Roth standard, ma l'importo minimo dell'investimento può essere inferiore. Molti broker, ma non tutti, offrono conti Roth IRA in custodia. Le aziende che attualmente offrono conti per minori includono Charles Schwab, E * Trade, Fidelity, Merrill Edge, TD Ameritrade e Vanguard.
In qualità di custode, l'adulto controlla le attività nel Roth IRA fino a quando il minore non raggiunge la maggiore età. A quel punto, l'account appartiene al minore. Un minore può continuare a investire in un Roth IRA e prepararsi per un solido futuro finanziario, per quanto lontano possa sembrare quel futuro.
