Cos'è la prigione di rendita e in che modo una rendita di mercato secondaria vi fa uscire? Bene, iniziamo dall'inizio. Una rendita immediata ti dà un reddito costante per un determinato numero di anni. Alcuni addirittura ti pagano per tutto il tempo in cui vivi. In genere, tuttavia, l'accordo è che una volta che hai buttato giù i tuoi soldi in cambio dei pagamenti garantiti, non puoi recuperarli.
Poi c'è la rendita differita dalle tasse. Qui metti via i soldi con la speranza di averli disponibili per aiutare a finanziare la tua pensione o qualche altra necessità in un lontano futuro. Sfortunatamente, se vuoi uscirne completamente o rimuovere un sacco di soldi all'inizio, potresti dover affrontare pesanti spese di resa.
Rendite per il mercato secondario
Quindi, come puoi mettere le mani sul tuo denaro? I proprietari di rendite possono utilizzare il mercato secondario per creare liquidità da un'attività che di solito è tutt'altro. ti guideremo attraverso tre diversi scenari in cui una rendita di mercato secondaria potrebbe rivelarsi utile.
Key Takeaways
- Una rendita di mercato secondaria può convertire la rendita non più necessaria in un pagamento in contanti forfettario. Le rendite in un piano pensionistico qualificato e rendite vitalizie dirette non possono essere vendute sul mercato secondario. Quando si acquista una rendita di mercato secondario, prestare attenzione delle implicazioni fiscali della ricezione di un pagamento in contanti forfettario.
Scenario 1: non è più necessario il reddito
Betty ha ricevuto un'offerta di prepensionamento dal suo datore di lavoro. Ha usato parte del suo pacchetto di fine rapporto per acquistare una rendita immediata garantita per 10 anni. Gli assegni mensili della rendita coprirebbero le sue spese fisse, come un'ipoteca, le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sanitaria. Dopo un decennio i pagamenti si fermerebbero. Tuttavia, a quel punto Betty potrebbe iniziare a percepire la previdenza sociale e le entrate pensionistiche, il che compenserebbe la perdita.
Come un orologio, ogni mese la compagnia di rendita depositava un assegno sul conto bancario di Betty. Ma dopo un anno Betty si annoiò con la pensione. Ha trovato un lavoro che ha pagato due volte quello che aveva fatto con il suo precedente datore di lavoro. Ora non aveva più bisogno delle entrate della rendita. Peggio ancora, poiché una parte di quel pagamento era tassabile, la stava spingendo in una fascia fiscale più alta, un problema che non aveva prima di accettare il nuovo lavoro.
Le cose sembravano desolate, fino a quando un amico non le parlò di aziende che acquistavano rendite da persone come lei. Ha chiamato l'azienda e un rappresentante ha spiegato come le imprese del mercato secondario acquistano rendite, quindi le riconfezionano in titoli e le vendono agli investitori istituzionali. Il prezzo che avrebbero offerto a Betty per la sua rendita dipenderebbe da quattro fattori.
- L'importo totale ancora da pagare Il tempo durante il quale verrà effettuato tale pagamento Il tasso di interesse prevalente attuale La forza finanziaria della società di rendita.
Con l'aiuto dell'esperta, Betty ha ricevuto tre offerte per la sua rendita. Ne accettò una e ricevette un assegno entro quattro settimane. Betty ha quindi investito il denaro in un fondo comune di investimento con indice fiscale efficiente. Il suo conto avrà il potenziale per tracciare l'indice sottostante, inoltre ha ridotto la sua fattura fiscale e può utilizzare il fondo per integrare le sue entrate in futuro.
Scenario 2: modifica dei piani a lungo termine
Harry acquistò una rendita differita dalle tasse tre anni fa con un guadagno inaspettato che fece su una vendita di immobili. Pensò che non avrebbe dovuto toccare l'annualità per almeno 15 anni, quando aveva programmato di ritirarsi.
Il figlio di Harry possiede un'attività ad alta tecnologia e potrebbe usare qualche soldo in più per un nuovo prodotto che vuole presentare. Dato che Harry è convinto di poter fare un sacco investendo in esso, vuole uscire dalla sua rendita e investire i proventi nella società di suo figlio. Ha chiesto alla compagnia di rendite quanto gli avrebbe dato per la sua rendita, ma ha scoperto che dopo aver pagato le spese di riscatto, sarebbe finito con meno di quanto ha investito.
Quindi l'agente assicurativo di Harry gli parlò del mercato secondario delle rendite. Harry finì con il 15% in più di quanto offerto dalla compagnia di rendite. Grazie al mercato secondario, Harry è stato in grado di cambiare il piano a lungo termine che inizialmente aveva per i suoi soldi e di investire nelle attività di suo figlio.
Scenario 3: rendite ereditate
Il padre di Pam è recentemente morto e le ha lasciato i restanti 11 anni di pagamenti da una rendita immediata di 15 anni. Pam non aveva bisogno del reddito extra, ma ciò di cui aveva disperatamente bisogno era una somma forfettaria per aiutare a pagare le tasse universitarie di suo figlio, che sarebbe dovuta tra due mesi.
La società di rendita non era interessata all'acquisto della rendita. Tuttavia, dopo aver ottenuto uno sconto basato sui tassi di interesse prevalenti, un'impresa del mercato secondario ha offerto a Pam una somma forfettaria per i restanti 11 pagamenti annuali. Ciò diede a Pam i soldi che altrimenti non avrebbe dovuto pagare per le tasse universitarie di suo figlio.
Prima di ricorrere a una rendita di mercato secondaria, verificare con la propria società di rendita per verificare se esiste una disposizione di pagamento, in quanto potrebbe rivelarsi l'opzione migliore.
Attenzione: non tutte le rendite si qualificano
Solo perché possiedi una rendita non significa che puoi sempre convertirla in denaro. Le rendite che sono in un piano pensionistico qualificato fiscale non sono ammissibili; così anche le rendite vitalizie dirette, poiché i pagamenti si basano esclusivamente sulla tua aspettativa di vita e, pertanto, non sono garantiti.
Prima di vendere la tua rendita sul mercato secondario, fai questi quattro passi:
- Contatta l'azienda che ti ha venduto l'annualità. Mentre l'industria continua ad aggiungere più opzioni, potresti scoprire che la tua rendita ha una funzione di pagamento che non hai mai saputo. Contatta il tuo consulente finanziario o agente assicurativo. Lui o lei dovrebbe essere in grado di spiegare le tue opzioni e aiutarti a ottenere la migliore offerta sul mercato secondario. Pensa a quanti soldi hai bisogno. Potrebbe essere necessario vendere solo una parte della rendita. Quindi potresti lasciare che il saldo aumenti le imposte differite o addirittura ritardare i pagamenti. Scopri quanto dovresti in imposte sul reddito se vendi la tua rendita. Non aspettare fino ad avere il controllo in mano. A quel punto è troppo tardi e potresti finire per inviare una grossa fetta di ciò che hai appena ricevuto a zio Sam.
La linea di fondo
Le cose cambiano e potresti non aver più bisogno di quel reddito garantito indefinito che ti sei preparato in modo così ponderato. Non tutto è perduto, però. Attingere al mercato delle rendite secondarie è un metodo per te per vendere la tua rendita a una perdita non troppo grave (almeno) e soddisfare le tue attuali esigenze o desideri di denaro.
