Wealthfront e Betterment sono ben noti nello spazio robo-advisor per una buona ragione. Questi due hanno un track record nel settore e sono stati pionieri di molte delle funzionalità che sono diventate standard per i robo-advisories. In superficie, Betterment e Wealthfront sembrano molto simili, ma un'immersione più profonda presenta alcune differenze chiave che possono aiutare a decidere quale è la soluzione migliore per te.
- Conto minimo: $ 500
- Commissioni: 0, 25% per la maggior parte dei conti, nessuna commissione di negoziazione o commissioni per prelievi, minimi o trasferimenti. 0, 42% –0, 46% per 529 piani. I portafogli sottostanti degli ETF sono in media 0, 07% –0, 16% commissione di gestione
- Ottimo per coloro che desiderano collegare tutti i loro conti finanziari per vedere l'immagine più grande Progettato per le persone che desiderano impostare e tracciare i propri obiettivi Accedere a una linea di credito del portafoglio per coloro che sono interessati a un prestito Se si dispone di un account di $ 100.000 o più, si ottiene l'accesso a titoli aggiuntivi
- Conto minimo: $ 0
- Commissioni: 0, 25% (annuale) per il piano digitale, 0, 40% (annuale) per il piano premium
- Perfetto per le persone in cerca di semplicità e facilità d'uso Ottimo per coloro che desiderano la massima trasparenza nei beni in cui sono investiti Destinato a coloro che cercano di fissare e pianificare obiettivi finanziari come l'acquisto di una casa Il piano premium è ottimo per le persone che desiderano accedere a un vero consulente finanziario
Impostazione degli obiettivi
La pianificazione degli obiettivi di Wealthfront è il migliore di tutti i servizi esaminati quest'anno, con modalità molto specifiche per prevedere le tue esigenze finanziarie. Se uno dei tuoi obiettivi è comprare una casa, Wealthfront utilizza fonti di terze parti come Redfin e Zillow per stimare il costo. La pianificazione del college diventa estremamente granulare, con previsioni di tasse e costi presso migliaia di università statunitensi del Dipartimento della Pubblica Istruzione. La dashboard mostra tutte le tue attività e passività, offrendoti un rapido check-in visivo sulla probabilità di raggiungere i tuoi obiettivi. Puoi anche capire quanto tempo puoi prendere un anno sabbatico dal lavoro e dai viaggi, pur facendo funzionare gli altri tuoi obiettivi.
Il miglioramento ha passaggi molto facili da seguire per stabilire un obiettivo e ognuno può essere monitorato separatamente. L'asset allocation viene visualizzata in un anello con titoli azionari nei toni del verde e reddito fisso nei toni del blu. Se rimani indietro nel raggiungere un obiettivo che hai fissato, sei incoraggiato a metterne da parte di più. Questi spunti possono essere particolarmente preziosi per gli investitori più giovani per i quali la pensione o l'acquisto di una casa è ancora lontana e apparentemente meno prioritaria.
Pianificazione della pensione
La pianificazione previdenziale di Wealthfront tiene conto delle proiezioni di previdenza sociale. Una volta inseriti tutti i tuoi conti finanziari, come IRA e 401 (k), e qualsiasi altro investimento che potresti avere, come un portafoglio Coinbase, Wealthfront ti mostra un quadro della tua situazione attuale e dei tuoi progressi verso la pensione. Tutto ciò può essere fatto senza parlare con un essere umano. Il loro strumento di pianificazione del percorso ti aiuta a confrontare il tuo reddito pensionistico previsto con le tue attuali abitudini di spesa in modo da poter vedere se puoi mantenere il tuo stile di vita in seguito.
Betterment richiede inoltre di collegare conti esterni, come le partecipazioni bancarie e di intermediazione, al proprio account sia per fornire un quadro completo delle proprie attività, sia per facilitare i trasferimenti di denaro nel proprio portafoglio di investimenti. Ogni obiettivo che hai impostato può essere investito in una strategia diversa, quindi i tuoi obiettivi a più lungo termine, come la pensione, possono avere un rischio maggiore rispetto a un obiettivo a breve termine, come finanziare un acconto su una casa.
Funzionalità e accessibilità
Wealthfront e Betterment sono ben abbinati in termini di funzionalità, ma ci sono alcune differenze importanti. Come accennato in precedenza, Wealthfront ha alcuni tipi di account aggiuntivi che Betterment attualmente non supporta. Detto questo, la più grande differenza nelle caratteristiche è il fatto che Betterment ti offre un'opzione umana (a pagamento) mentre Wealthfront è solo digitale oltre al semplice servizio clienti.
Wealthfront:
- 529 risparmi universitari: questi account sono rari tra i consulenti robo. Le commissioni sono leggermente più elevate perché questi piani includono una commissione amministrativa. Conto in contanti Wealthfront: Wealthfront offre un conto in contanti ad alto interesse pagando il 2, 07% APY senza commissioni, trasferimenti illimitati e assicurazione FDIC fino a $ 1 milione. Il tasso di interesse dipende dal tasso dei fondi federali e varia di conseguenza. Linea di credito del portafoglio: conti con oltre $ 25.000 hanno accesso a una linea di credito con un interesse dal 4, 75% al 6%. Non vi è alcun controllo del credito o impatto sul punteggio di credito e puoi prendere in prestito fino al 30% del tuo account. Investimenti PassivePlus: le strategie di investimento basate su regole di Wealthfront mirano a massimizzare gli investimenti dei clienti utilizzando la raccolta delle perdite fiscali. A livelli di attività più elevati ($ 100.000 +), la società offre una raccolta delle perdite fiscali a livello di stock e parità di rischio. A partire da $ 500.000, la strategia include Smart Beta, che pondera le azioni nel tuo portafoglio in modo più intelligente.
Miglioramento:
- Strumenti di pianificazione finanziaria gratuiti: il potenziale cliente può ottenere un'analisi completa e gratuita di tutti i suoi investimenti attuali prima di finanziare un conto. Portfolio e flessibilità degli obiettivi: la piattaforma fornisce coaching e altre risorse per la pianificazione degli obiettivi, mentre l'interfaccia dell'account supporta un'impressionante flessibilità del portfolio. Piano Premium: il cliente può parlare con un consulente finanziario in qualsiasi momento gratuitamente sul piano premium, che addebita una commissione di gestione dello 0, 40% anziché la commissione standard dello 0, 25%. Risparmio e controllo: Betterment ha lanciato un conto di risparmio pagando il 2, 69% di interessi a luglio 2019 e i suoi conti correnti verranno lanciati a partire da settembre 2019.
tasse
Per quanto riguarda le commissioni, sia Betterment che Wealthfront iniziano con una commissione annuale molto conveniente dello 0, 25%. È importante ricordare quanto sia competitivo questo tasso rispetto a quello che avresti pagato un decennio fa per gestire il tuo portafoglio. Nello spazio robo-advisor, ci sono pochi servizi che possono sottovalutare questi due prezzi offrendo un servizio analogo.
Il miglioramento ha due piani disponibili: un piano digitale, che valuta una commissione annuale dello 0, 25% con un saldo minimo di $ 0 e un piano Premium, con una commissione annuale dello 0, 40% e un saldo minimo di $ 100.000. Il piano digitale include consulenza personalizzata, riequilibrio automatico e strategie di risparmio fiscale, mentre il piano Premium offre anche consulenza su beni detenuti al di fuori del miglioramento e indicazioni su eventi della vita come sposarsi, avere un figlio o andare in pensione.
Wealthfront ha un unico piano, che valuta una commissione consultiva annuale dello 0, 25% con un minimo di $ 500. Gli account più grandi su Wealthfront possono beneficiare di servizi aggiuntivi. Conti superiori a $ 100.000 sono idonei per un servizio di riscossione delle perdite a livello di stock e quelli oltre $ 500.000 possono optare per il programma Smart Beta, che re-pondera le partecipazioni nel proprio portafoglio utilizzando il sistema proprietario di Wealthfront.
Per entrambe le società, ci sono commissioni di gestione associate agli ETF sottostanti, che aggiungono un ulteriore 0, 10% -0, 25% ai costi. Questi sono invisibili per te, tuttavia, poiché vengono valutati dai fornitori dell'ETF.
portafogli
Wealthfront e Betterment seguono entrambi Modern Portfolio Theory (MPT) per popolare un portafoglio diversificato di ETF che rappresentano diverse classi di attività.
Su Wealthfront, per determinare il portafoglio in cui investirai, ti verranno poste alcune domande sulla tua attitudine al rischio e su quando potresti aver bisogno di denaro. Ti viene mostrato il portafoglio esatto prima di finanziare il tuo account, ma non puoi affatto personalizzare il portafoglio predefinito. Se hai più di $ 100.000 nel tuo conto di investimento di Wealthfront, puoi scegliere un portafoglio azionario piuttosto che portafogli di ETF. Puoi anche mettere alcune aziende in un elenco limitato se preferisci non investire in esse.
Betterment offre cinque tipi di portafoglio basati sui principi della Modern Portfolio Theory (MPT) classici e / o su temi di investimento specifici:
- Portafoglio standard di ETF su azioni e obbligazioni diversificati a livello globale Portafoglio socialmente responsabile composto da partecipazioni che ottengono buoni risultati in termini di impatto ambientale e sociale. (Nota: gli investimenti potrebbero non soddisfare i requisiti standard per questo tema.) Portafoglio Smart Beta di Goldman Sachs che mira a sovraperformare il mercato Portafoglio interamente focalizzato sul reddito composto da "portafoglio flessibile" degli ETF BlackRock costruito in base alle classi di attività del portafoglio standard ma ponderato in base a preferenze utente
I conti di miglioramento vengono ribilanciati dinamicamente quando si discostano dalle assegnazioni degli obiettivi previsti. I portafogli diventano più prudenti con l'avvicinarsi della data obiettivo, con l'obiettivo di bloccare gli utili ed evitare perdite importanti. I clienti apprezzeranno questa riallocazione automatizzata perché la maggior parte degli investitori non ha il tempo o la dedizione per implementare queste tecniche da sole.
Investimenti fiscali vantaggiosi
Wealthfront e Betterment si occupano entrambi degli scambi nei vostri conti tassabili attraverso la riscossione delle perdite fiscali. Le metodologie sono probabilmente molto simili, scambiando attività comparabili con una perdita per compensare gli utili altrove. Detto questo, Wealthfront fornisce un white paper completo che mostra quanto sia solida la loro metodologia nel gestire eventi imponibili. La spiegazione del miglioramento, e potenzialmente il servizio, è più basilare.
Sicurezza
Entrambe le aziende hanno una sicurezza elevata sulle loro piattaforme web e offrono autenticazione a due fattori e accessi biometrici sulle loro app mobili.
Wealthfront è membro di Securities Investor Protection Corporation (SIPC) e gli account dei clienti sono protetti fino a un massimo di $ 500.000. Il sito in realtà contiene un articolo sul perché l'assicurazione SIPC non protegge gli investitori nel modo in cui pensano, ma la società detiene ancora la copertura. Le loro operazioni vengono liquidate presso RBC Correspondent Services, una società canadese che si concentra sulla gestione patrimoniale e sui consulenti finanziari piuttosto che sulle società di compensazione che servono broker / rivenditori con operatori molto attivi.
Il miglioramento non porta direttamente un'assicurazione SIPC, ma le negoziazioni vengono compensate tramite Apex Clearing, che dispone di strumenti di gestione del rischio. I clienti del miglioramento non stanno effettuando operazioni rischiose e non vi sono prestiti di margine offerti, quindi è improbabile che sia necessaria una copertura SIPC aggiuntiva. Tuttavia, se il tuo account ha più di $ 500.000 o se hai più di $ 250.000 in contanti nel tuo conto Betterment Cash Reserve, potresti considerare di trasferire l'eccedenza a un'impresa con un'assicurazione aggiuntiva.
Assistenza clienti
Il miglioramento ha un vantaggio nel servizio clienti poiché Wealthfront non ha una funzione di chat online sul suo sito Web o nelle sue app mobili. Wealthfront offre una linea telefonica di assistenza clienti se hai bisogno di aiuto con una password dimenticata. Alla maggior parte delle domande di supporto poste sull'account Twitter di Wealthfront viene data una risposta relativamente rapida, sebbene ne abbiamo visto uno che è durato più di una settimana prima che ci fosse una risposta.
Al contrario, Betterment ha integrato la chat online nelle app mobili e nel sito Web per ottenere aiuto ogni volta che ne hai bisogno. Il servizio clienti è disponibile dalle 9:00 alle 18:00 ora orientale, dal lunedì al venerdì e dalle 11:00 alle 18:00 ora orientale sabato e domenica. Puoi anche ottenere aiuto dai pianificatori finanziari in qualsiasi momento con un account Premium, ma pagherai una commissione di $ 199- $ 299 per consultare un pianificatore se hai un account di base.
La nostra opinione
Wealthfront e Betterment erano molto vicini nelle nostre classifiche. Le differenze principali sono l'opzione di un consulente umano per commissioni di account più elevate tramite Betterment, i tipi di account aggiuntivi con Wealthfront e una differenza di $ 500 in ciò che serve per avviare un account.
In generale, il miglioramento è l'opzione migliore per gli investitori che hanno appena iniziato in quanto non hai bisogno di molto per iniziare e puoi ottenere supporto umano con una commissione ancora bassa dello 0, 40%. Il Wealthfront, al contrario, sembra la scelta migliore per gli investitori che non sentono il bisogno di una mano umana. Le metodologie di Wealthfront sono ampiamente descritte, quindi un investitore relativamente esperto può avere un alto grado di conforto rinunciare all'opzione umana. Inoltre, il servizio migliora man mano che le risorse gestite crescono, con ulteriori livelli di diversificazione e gestione del portafoglio che iniziano automaticamente a $ 100.000 e $ 500.000, senza aumento delle commissioni.
Quindi, sebbene il miglioramento possa essere la scelta migliore se si è a corto di liquidità quando si inizia, Wealthfront è in definitiva il servizio superiore nel lungo periodo.
Metodologia
Investopedia si impegna a fornire agli investitori recensioni e valutazioni imparziali e complete di robo-advisor. Le nostre recensioni del 2019 sono il risultato di sei mesi di valutazione di tutti gli aspetti di 32 piattaforme robo-advisor, tra cui l'esperienza dell'utente, le funzionalità di impostazione degli obiettivi, i contenuti del portafoglio, i costi e le commissioni, la sicurezza, l'esperienza mobile e il servizio clienti. Abbiamo raccolto oltre 300 punti dati che hanno pesato nel nostro sistema di punteggio.
A ogni robo-advisor che abbiamo esaminato è stato chiesto di compilare un sondaggio di 50 punti sulla loro piattaforma che abbiamo utilizzato nella nostra valutazione. Molti dei robo-advisor ci hanno anche fornito dimostrazioni di persona delle loro piattaforme.
Il nostro team di esperti del settore, guidato da Theresa W. Carey, ha condotto le nostre recensioni e sviluppato questa metodologia migliore del settore per classificare le piattaforme di robo-advisor per gli investitori a tutti i livelli. Fai clic qui per leggere la nostra metodologia completa.
