Sommario
- Impostazione degli obiettivi
- Pianificazione della pensione
- Tipi di account
- Funzionalità e accessibilità
- tasse
- portafogli
- Investimenti fiscali vantaggiosi
- Sicurezza
- Assistenza clienti
- La nostra opinione
Betterment e Vanguard Personal Advisor Services sono solide opzioni di robo-advisor, con entrambi i punteggi tra i migliori servizi nelle nostre recensioni di robo-advisor 2019. Mentre ci sono vantaggi per entrambi i servizi, quello giusto per te dipenderà dalle tue preferenze digitali rispetto a quelle umane, dall'importo che devi investire e dal tuo desiderio di perfezionare il tuo portafoglio.
- Conto minimo: $ 0
- Commissioni: 0, 25% (annuale) per il piano digitale, 0, 40% (annuale) per il piano premium
- Ideale per le persone che cercano di creare un account in modo rapido e semplice Chi cerca di monitorare e monitorare gli obiettivi finanziari può farlo in modo semplice Le grandi strategie con agevolazioni fiscali per le persone che cercano di evitare tasse eccessive Il piano premium è ottimo per le persone che desiderano accedere a un vero consulente finanziario
- Conto minimo: $ 50.000
- Commissione: 0, 30% delle attività gestite (esclusi i contanti)
- Non eccezionale per le persone che cercano un punto di accesso rapido agli investimenti, in quanto la configurazione dell'account è un processo ingombrante e richiede di parlare con un consulente. Meglio per coloro con più soldi disponibili per aprire un account, poiché la dimensione minima dell'account è $ 50.000. per coloro che desiderano risparmiare per obiettivi di grandi dimensioni come l'acquisto di una casa o il pagamento per l'educazione dei bambini Grande per le persone che desiderano un contributo da un consulente umano - i portafogli vengono esaminati da un consulente umano almeno una volta all'anno
Impostazione degli obiettivi
Il miglioramento offre la possibilità di lavorare con quattro tipi di obiettivi di investimento: pensionamento, rete di sicurezza, investimenti generali e acquisti importanti. La piattaforma ha passaggi molto facili da seguire per stabilire un obiettivo e ognuno può essere monitorato separatamente. Visualizza l'allocazione patrimoniale per ciascun obiettivo in un anello con azioni in tonalità di verde e reddito fisso in tonalità di blu. Se non riesci a raggiungere un obiettivo che ti sei prefissato, Betterment ti incoraggerà a mettere più da parte. Questo può essere un suggerimento utile, in particolare per i giovani investitori che potrebbero non sentire ancora l'urgenza di risparmiare per i loro obiettivi a lungo termine.
A Vanguard Personal Advisor Services, il sito offre ampie risorse per la pianificazione degli obiettivi che includono liste di controllo, articoli e calcolatrici. I clienti possono applicare questi strumenti per stimare i loro costi totali di pensionamento, eseguire una revisione top-down delle risorse e pianificare i principali obiettivi di vita che includono il risparmio universitario, la proprietà della casa o un fondo per i giorni di pioggia. Le previsioni e le raccomandazioni a lungo termine nell'interfaccia dell'account guidano i clienti su come raggiungere meglio gli obiettivi di investimento, in base alle situazioni di vita e agli obiettivi delineati durante il lungo processo di onboarding. Il cliente può apportare modifiche in qualsiasi momento modificando il proprio profilo di rischio.
Pianificazione della pensione
Sia Betterment che Vanguard Personal Advisor Services offrono alcune opzioni per i conti pensionistici, tra cui IRA tradizionali e Roth, IRA SEP e rollover 401 (k).
La piattaforma Betterment raccoglie una varietà di informazioni sulla pensione: l'aspetto del pensionamento dei tuoi sogni, quanto hai risparmiato e cosa hai nei conti esterni, il che è importante poiché molti investitori hanno conti pensionistici multipli. Il sito quindi proietta le tue entrate di vecchiaia e fornisce un piano per arrivarci. Il miglioramento ti chiederà di risparmiare di più o di spostare denaro per risparmiare sulle commissioni quando è consigliabile. Mentre ti avvicini alla pensione, la piattaforma ti consiglierà le modifiche che puoi apportare per ottimizzare i tuoi risparmi. Per le domande di pensionamento, i membri di base di Digital possono pagare da $ 199 a $ 299 per una consulenza di una volta con un pianificatore finanziario certificato, mentre i clienti Premium hanno accesso illimitato ai professionisti della CFP.
Il sito Web di Vanguard offre una straordinaria varietà di strumenti e calcolatori per aiutare i clienti a capire quanti soldi devono essere accantonati per raggiungere gli obiettivi (come la pensione) in tempi realistici. Come il miglioramento, Vanguard offre un'istantanea dei tuoi investimenti esterni come parte del tuo portafoglio totale e offre metriche sulla probabilità di raggiungere il tuo obiettivo. Ma tutti i clienti di Vanguard hanno accesso a pianificatori finanziari certificati per tutte le loro domande di pensionamento e un consulente esamina regolarmente il vostro portafoglio.
Tipi di account
Tipi di account di miglioramento:
- Conti imponibili (individuali, congiunti, fiduciari) Conti IRA tradizionali Conti IRA IPS IRA SEP (per i lavoratori autonomi o i proprietari di piccole imprese senza dipendenti) Trasferimenti IRA 401 (k) rollover Conti in contanti ad alto interesse
Tipi di account di Vanguard Personal Advisory Services:
- Conti imponibili (individuali, congiunti, fiduciari) Conti IRA tradizionali Conti Roth IRA Conti IRA SEEP (per lavoratori autonomi e piccole imprese) Trasferimenti IRA401 (k) Rollover
Funzionalità e accessibilità
Miglioramento:
- Accesso premium ai professionisti della PCP: se porti un saldo di almeno $ 100.000 al tavolo, puoi optare per il piano Premium di Betterment, che addebita una commissione annuale più elevata (0, 40%) e offre un accesso illimitato a un team di CFP a titolo indicativo. (Detto questo, Vanguard addebita lo 0, 30% per lo stesso accesso con un investimento minimo di $ 50.000.) Risorse educative: il Centro risorse di Betterment include dozzine di articoli informativi e ben scritti sulla pianificazione pensionistica e su come ridurre al minimo il carico fiscale, oltre ad alcuni video per aiutarti a capire come usare la piattaforma. Betterment ha anche creato una serie di articoli per aiutare gli investitori a comprendere le composizioni del portafoglio e il modo in cui la società affronta eventi di mercato negativi come la Brexit. Sincronizza account esterni: gli utenti di account di base possono sincronizzare account esterni con obiettivi individuali, in modo da poter vedere, ad esempio, come il tuo 401 (k) sta aiutando i tuoi risparmi per la pensione. I membri Premium hanno accesso a consigli approfonditi sugli investimenti esterni. Account Smart Saver. Betterment offre una "alternativa al conto di risparmio" che investe l'80% della liquidità con titoli del Tesoro USA e il 20% con obbligazioni societarie a bassa volatilità, con un rendimento superiore al 2% con una commissione annuale dello 0, 25%.
Vanguard Personal Advisor Services:
- Consulente dedicato per account di grandi dimensioni: mentre gli account fino a $ 500.000 sono assegnati a un gruppo di consulenti, gli account superiori a quel livello ottengono un consulente dedicato. Applicazione interaziendale: dall'80% al 90% dei candidati a questo consulente ha altri account Vanguard e il minimo di investimento di $ 50.000 può essere applicato a tutti gli asset Vanguard. Consulenza a 360 °: sebbene i servizi di consulenza personale di Vanguard non possano includere altri account (piani pensionistici sponsorizzati dai dipendenti, piani di risparmio universitari) sotto questo ombrello di consulenza, i pianificatori terranno conto di tali partecipazioni quando progettano il portafoglio e offrono consulenza. Accesso ai consulenti: sebbene la rampa di accesso sia lenta, il portafoglio di ogni cliente è progettato da un pianificatore finanziario certificato (anziché generato automaticamente dalle risposte a un questionario) ed è possibile raggiungere un pianificatore, durante l'orario di lavoro, che può rispondi a qualsiasi domanda tu abbia. Su questo punto, Vanguard si considera un servizio di consulenza "ibrido", che sposa il robo-consulenza con la guida continua di un consulente umano.
tasse
Improvement offre due diverse opzioni tariffarie: i clienti digitali pagano lo 0, 25% del proprio portafoglio ogni anno, con la possibilità di pagare da $ 199 a $ 299 per chiamata per accedere a un pianificatore finanziario certificato. I clienti premium pagano lo 0, 40% all'anno con accesso illimitato ai CFP. Gli ETF che compongono la maggior parte dei portafogli hanno commissioni di gestione annuali dello 0, 08%.
Vanguard Personal Advisor Services addebita una commissione di consulenza dello 0, 30%, pagata trimestralmente, ma i costi nascosti possono aumentare poiché i clienti pagano anche le commissioni di transazione. Il broker ha inoltre stipulato un pagamento per le operazioni relative al flusso di ordini con fondi comuni di investimento di terzi e il cliente paga anche il conto per tali commissioni. L'indice di spesa medio degli investimenti sottostanti è dello 0, 11%.
Depositi minimi:
- Miglioramento: $ 0 Servizi di consulenza personale all'avanguardia: $ 50.000
portafogli
Il miglioramento vanta uno degli account più facili da configurare. Basta inserire l'età e lo stato di pensionamento e rispondere ad alcune domande sui tuoi obiettivi di reddito e investimento. Non ci sono domande standard relative al rischio. Invece, Betterment presenta un suggerimento di allocazione patrimoniale e il rischio associato, che è possibile regolare modificando la percentuale di patrimonio netto rispetto al reddito fisso detenuto nel portafoglio. I portafogli suggeriti da Improvement sono completamente trasparenti prima del finanziamento, compreso l'accesso ai prospetti sui fondi. Ti viene anche richiesto di collegare conti esterni, come le partecipazioni bancarie e di intermediazione, al tuo conto Betterment, sia per fornire un quadro completo delle tue risorse sia per effettuare più facilmente trasferimenti di denaro in un portafoglio di investimento di Betterment.
In Vanguard Personal Advisor Services, il lavoro iniziale è simile, ma la sequenza temporale è lunga. Risponderai a domande dettagliate su età, attività, date di pensionamento, tolleranza al rischio ed esperienza di mercato, generando un'allocazione di portafoglio proposta piena di fondi Vanguard e "altri titoli". La maggior parte del lavoro pesante viene effettuato tramite algoritmi, ma il nuovo cliente deve parlare con un consulente finanziario per completare il piano personalizzato e la stampa fine afferma che il piano di investimento finale verrà creato entro "poche settimane" dopo la consultazione, segnando un grande negativo rispetto al rapido onboarding presso i rivali. Il cliente deve accettare il nuovo piano tramite un'altra consulenza prima dell'implementazione, che può creare ulteriori ritardi.
Beni di miglioramento
I portafogli di Betterment sono costruiti con ETF di iShares e Vanguard. Betterment offre cinque tipi di portafoglio:
- Un portafoglio di miglioramento standard costituito da ETF azionari e obbligazionari diversificati a livello globale Un portafoglio di investimenti socialmente responsabili (SRI) che riduce l'esposizione a società ritenute di impatto sociale negativo Un portafoglio di Goldman Sachs Smart Beta che tenta di sovraperformare il mercato Un portafoglio di obbligazioni focalizzato sul reddito composto di ETF BlackRock Un portafoglio flessibile costruito dalle stesse singole classi di attività del portafoglio standard, ma ponderato in base alle preferenze dell'utente
I conti di miglioramento vengono valutati regolarmente e ribilanciati se si sono spostati dalla destinazione degli obiettivi. I clienti del miglioramento possono cambiare strategia dopo che un portafoglio è stato finanziato e la piattaforma ti avviserà se ci sono implicazioni fiscali prima di apportare una modifica. Ogni obiettivo può essere investito in una strategia diversa, quindi i fondi per obiettivi a più lungo termine come il risparmio per la pensione possono essere assegnati a uno dei portafogli a rischio più elevato mentre obiettivi a breve termine, come un finanziamento di un acconto su una casa, possono essere assegnato a quelli a rischio più basso.
Mentre Betterment offre un fondo orientato verso investitori socialmente responsabili, l'attenzione del consulente sugli ETF rende difficile ottenere un mix SRI completo. Al di fuori degli ETF investiti in società a grande capitalizzazione e in un fondo ESG dei mercati emergenti, pochissimo del portafoglio è investito in società che soddisfano criteri di "socialmente responsabili".
Attività di servizi di consulenza personale di Vanguard
Vanguard Personal Advisor Services offre un portafoglio personalizzato di fondi indicizzati Vanguard a basso costo provenienti da una varietà di settori di mercato e classi di attività. Il programma ha la flessibilità di lavorare con risorse non Vanguard, tuttavia, se un cliente detiene tali risorse in un altro account presso Vanguard.
Vanguard esamina i conti trimestrali e riequilibra secondo necessità. La metodologia di Vanguard segue i tradizionali principi della teoria del portafoglio moderno, enfatizzando i vantaggi di titoli a basso costo, diversificazione e indicizzazione, guidati da obiettivi finanziari a lungo termine. Le metodologie azionarie e obbligazionarie aumentano la diversificazione includendo fondi azionari a diversi livelli di capitalizzazione e volatilità, nonché fondi obbligazionari con diversi rischi geografici, di tempistica e di capitale.
Investimenti fiscali vantaggiosi
Esistono diversi modi per investire in modo efficiente denaro evitando al contempo tasse eccessive. Uno di questi metodi, la riscossione delle perdite fiscali, viene utilizzato da molti robo-advisor. La raccolta di perdite fiscali è la vendita di titoli in perdita per compensare una passività fiscale sulle plusvalenze.
I clienti di Improvement possono beneficiare della riscossione di perdite fiscali su tutti i conti interni imponibili, indipendentemente dal saldo. Devi attivare il servizio nelle impostazioni del tuo account, quindi verrà applicato a tutti i tuoi portafogli all'interno del tuo account Betterment.
Vanguard Personal Advisor Services si impegna nella riscossione delle perdite fiscali attraverso il metodo della base di costo MinTax, che identifica le unità o le quantità selettive, indicate come lotti, di titoli da vendere in qualsiasi transazione di vendita in base a specifiche regole di ordinazione. Il metodo di base dei costi MinTax minimizzerà l'impatto fiscale delle transazioni in molti casi, ma non necessariamente in tutti i casi. I clienti devono optare per MinTax.
Sicurezza
La sicurezza del miglioramento è sufficiente. Il sito Web è crittografato e le app mobili offrono l'autenticazione a due fattori. Non esiste un'eccessiva assicurazione Securities Investor Protection Corporation (SIPC) stipulata da Betterment stessa, ma le operazioni vengono compensate tramite Apex Clearing, che dispone di strumenti di gestione del rischio. I clienti del miglioramento non stanno effettuando operazioni rischiose e non viene offerto alcun prestito di margine, quindi è improbabile che sia necessaria una copertura SIPC aggiuntiva. Tuttavia, se il tuo account ha più di $ 500.000 o più di $ 250.000 in contanti, potresti considerare di trasferire l'eccedenza a un'azienda con un'assicurazione aggiuntiva.
Vanguard, d'altra parte, detiene i fondi dei clienti nel Vanguard Marketing Group, fornendo accesso a SIPC e assicurazione in eccesso. Il contante, tuttavia, viene investito in fondi del mercato monetario non assicurati da FDIC. Il sito utilizza la crittografia SSL a 256 bit e fornisce anche l'autenticazione a due fattori.
Assistenza clienti
A Betterment, la chat online è integrata nelle app mobili e nel sito Web per consentire ai clienti di accedere in qualsiasi momento. Il servizio clienti è disponibile via e-mail e telefono dalle 9:00 alle 18:00 ora orientale, dal lunedì al venerdì, e via e-mail dalle 11:00 alle 18:00 ora orientale il sabato e la domenica. Puoi ottenere assistenza dai pianificatori finanziari in qualsiasi momento con un account Premium, ma pagherai una commissione da $ 199 a $ 299 per consultare un consulente se disponi di un account digitale di base.
In Vanguard, i clienti possono parlare con un consulente finanziario in qualsiasi momento fissando un appuntamento durante le ore di servizio al cliente, dalle 8 alle 20, dal lunedì al venerdì. Tentativi di contatto non programmati hanno prodotto una varietà di lunghi tempi di attesa, da oltre cinque minuti a più di 13 minuti. Non esiste una chat dal vivo per clienti potenziali o attuali e per inviare un'e-mail tramite l'applicazione di messaggistica sicura dell'azienda è necessaria la registrazione.
La nostra opinione
La scelta tra Betterment e Vanguard Personal Advisor Services ha a che fare tanto con il tuo patrimonio netto quanto con le funzionalità di ciascuna piattaforma. Se hai $ 50.000 da inserire in un portafoglio automatizzato, Vanguard può offrirti i beni più l'accesso a un consulente umano a un prezzo inferiore rispetto a quello che l'account Premium di Betterment addebiterebbe per lo stesso valore dell'account.
Metodologia
Investopedia si impegna a fornire agli investitori recensioni e valutazioni imparziali e complete di robo-advisor. Le nostre recensioni del 2019 sono il risultato di sei mesi di valutazione di tutti gli aspetti di 32 piattaforme robo-advisor, tra cui l'esperienza dell'utente, le funzionalità di impostazione degli obiettivi, i contenuti del portafoglio, i costi e le commissioni, la sicurezza, l'esperienza mobile e il servizio clienti. Abbiamo raccolto oltre 300 punti dati che hanno pesato nel nostro sistema di punteggio.
A ogni robo-advisor che abbiamo esaminato è stato chiesto di compilare un sondaggio di 50 punti sulla loro piattaforma che abbiamo utilizzato nella nostra valutazione. Molti dei robo-advisor ci hanno anche fornito dimostrazioni di persona delle loro piattaforme.
Il nostro team di esperti del settore, guidato da Theresa W. Carey, ha condotto le nostre recensioni e sviluppato questa metodologia migliore del settore per classificare le piattaforme di robo-advisor per gli investitori a tutti i livelli. Fai clic qui per leggere la nostra metodologia completa.
