Quando rifinanziate un mutuo, sottoscrivete un nuovo prestito per ripagare il mutuo esistente a un tasso di interesse più basso, una mossa che può farvi risparmiare migliaia di dollari nel corso della vita del prestito. I tassi sui mutui sono ancora bassi per gli standard storici (vedere il grafico), il che significa che potrebbe essere un buon momento per prendere in considerazione il rifinanziamento, soprattutto se si è sottoscritto il mutuo esistente quando i tassi di interesse erano molto più alti.
Il rifinanziamento può anche valere una seconda occhiata se si dispone attualmente di un mutuo a tasso variabile (ARM), in cui il tasso di interesse sale e scende in risposta alle condizioni economiche. Sebbene questi prestiti all'inizio possano essere interessanti, spesso portano a tassi più alti lungo la strada e a uno stress maggiore se sei preoccupato per l'aumento dei tassi in futuro.
Pensi che il rifinanziamento potrebbe essere una buona opzione per te? Per aiutare a rilanciare la tua ricerca, abbiamo esaminato i dati di un rapporto degli Stati Uniti del 2018 sui migliori prestatori di rifinanziamenti ipotecari e su altre cinque classifiche “migliori di” del settore e abbiamo trovato sei società che apparivano in almeno tre delle liste. Eccoli, in ordine alfabetico.
Banca d'America
Bank of America è in circolazione da oltre 200 anni. Serve circa 47 milioni di consumatori e piccole imprese in tutti i 50 stati, oltre al Distretto di Columbia, a Porto Rico, alle Isole Vergini americane e oltre 35 paesi aggiuntivi.
In evidenza:
- classificato da US News come principale finanziatore per applicazioni online15 e 30 anni fissi, regolabili, jumbo, cash-out, prestiti FHA e VAHARP (Home Affordable Refinance Program) lenderminimum Punteggio di credito FICO: 620 rapporto debito / reddito massimo: 55% capitale proprio richiesto: 5% per la maggior parte delle commissioni di origination dei prestiti: sì, varia (potrebbero essere disponibili sconti per i clienti della banca Preferred Rewards)
CitiMortgage
CitiMortgage è la filiale ipotecaria della società madre Citigroup, una società di servizi bancari e finanziari di investimento mondiale fondata oltre 200 anni fa. La società serve milioni di clienti in centinaia di paesi in tutto il mondo e offre prestiti di rifinanziamento a tasso fisso di 40 anni, uno dei pochi istituti di credito a farlo.
In evidenza:
- classificato dalle notizie statunitensi come principale prestatore di prestiti a lungo termine per prestiti di persona, al telefono o online Prestatore 10 anni, 15, 30, e 40 anni fisso, regolabile, jumbo, FHA e VA Punteggio di credito FICO: rapporto debito / reddito massimo 620: capitale proprio richiesto del 50%: commissione di originazione del 10, 1%: tassa di iscrizione di $ 100 e una commissione di impegno di $ 915- $ 1, 115 (gli sconti possono essere disponibili per i clienti bancari)
Tariffa garantita
La tariffa garantita è stata istituita nel 2000 e oggi ha una forza lavoro di oltre 3.000 professionisti del settore ipotecario che servono clienti in tutti gli Stati Uniti. La società mira a "semplificare il processo e offrire le tariffe più basse, la trasparenza e un alto livello di servizio per gli acquirenti di case e coloro che cercano rifinanziare."
Punti salienti:
- classificato da US News come principale prestatore di prestiti a tasso fisso di 15 anni piattaforma di mutuo completamente digitale con facile processo di richiesta di prestito online in tempo reale, accesso online a tassi e informazioni sui prodotti di prestito 15 e 30 anni fisso, regolabile, jumbo, FHA e VA prestito minimo Punteggio di credito FICO: 580 rapporto debito / reddito massimo: 57% capitale proprio richiesto: 2, 25% commissione di originazione: sì
lenda
Come altri istituti di credito più recenti, Lenda con sede a San Francisco offre un'esperienza digitale volta a fornire trasparenza e risparmiare denaro ai clienti. I clienti hanno accesso online 24 ore su 24, 7 giorni su 7, ai propri prestiti e progressi sui prestiti tramite la dashboard interattiva dei prestiti di Lenda. Attualmente, Lenda opera in soli 12 stati: Arizona, California, Colorado, Florida, Georgia, Illinois, Michigan, Oregon, Pennsylvania, Texas, Virginia e Washington.
Punti salienti:
- nessuna commissione di costituzione o commissione di intermediazione Il motore di suggerimento automatizzato trova il modo di abbassare il tasso, se possibile 10, 15, 20, 25 e 25 anni di prestiti fissi più rifinanziamento di prelievo Punteggio di credito FICO minimo: 620 rapporto debito / reddito massimo: 620 Capitale richiesto al 50%: tariffa per l'origine varia: n
Accelerare i prestiti
Quicken Loans è nato come disgregatore nel settore dei mutui nel 1985 e oggi è un prestatore mainstream. Offrendo prestiti in tutti i 50 stati, Quicken Loans è il più grande prestatore di mutui online e il secondo più grande prestatore di mutui al dettaglio. La società è nota per avere tassi competitivi e diversi prodotti ipotecari unici non offerti dai concorrenti, compresi i termini di prestito personalizzabili che vanno da 8 a 30 anni.
Punti salienti:
- Classificato dalle notizie degli Stati Uniti come principale prestatore per la soddisfazione del cliente Prestatore HARP (programma di rifinanziamento a prezzi accessibili per la casa) 15 e 30 anni fisso, regolabile, jumbo, FHA, USDA e VA con un punteggio di credito FICO minimo: 580; 620 per la maggior parte dei prestiti rapporto debito / reddito massimo: capitale proprio richiesto al 63%: varia a seconda del programma di prestito; a partire dallo 0% di tariffa di origine: sì, ma ha rinunciato ad alcuni programmi
Ipoteca
Rocket Mortgage è stato lanciato nel 2015 come processo di richiesta di mutui online e mobile-friendly di Quicken Loans. Sebbene abbia un proprio sito Web, Rocket Mortgage ha quasi gli stessi standard di sottoscrizione dei prestiti Quicken. La principale differenziazione è che l'intero processo ipotecario di Rocket Mortgage si svolge online. Sebbene sia possibile completare la domanda senza parlare con un rappresentante del servizio clienti, è sempre possibile farlo, se lo si desidera.
Punti salienti:
- rapido processo di domanda online Prestiti fissi, regolabili, jumbo, FHA, USDA e VA a 15 e 30 anniYOURgage ti consente di scegliere una durata del mutuo compresa tra 8 e 30 anni con un punteggio di credito FICO minimo: 580; 620 per la maggior parte dei prestiti rapporto debito / reddito massimo: 45-60%, a seconda della progressione del prestito richiesta: varia in base al programma di prestito; a partire dallo 0% di tariffa di origine: sì, ma ha rinunciato ad alcuni programmi
Quando il rifinanziamento potrebbe non avere senso
Tieni presente che un rifinanziamento dei mutui potrebbe non avere un grande senso finanziario per la tua situazione. Ecco quattro circostanze in cui potrebbe essere intelligente evitare il rifinanziamento:
- Hai avuto il tuo attuale mutuo abbastanza a lungo da aver già pagato la maggior parte degli interessi (e stai costruendo azioni). Il tuo mutuo esistente ha una pesante penalità di pagamento anticipato. Se ce n'è uno, assicurati di includerlo nei tuoi calcoli quando decidi se un rifinanziamento ha senso. Hai intenzione di vendere la tua casa entro i prossimi anni. Le commissioni superano ciò che risparmierai. Se non sei sicuro, fai un calcolo di pareggio per vedere quanto tempo devi rimanere in casa per beneficiare di un rifinanziamento. Per calcolare, sommare tutte le commissioni, capire quanto risparmierai ogni mese con il pagamento più basso e quindi dividere le commissioni totali per il risparmio. Il risultato è il numero di mesi che trascorreranno prima di raggiungere il pareggio e iniziare a risparmiare denaro. Se, ad esempio, hai $ 4.000 di commissioni sui prestiti e risparmi $ 100 al mese sul tuo pagamento, perderai anche in 40 mesi ($ 4.000 ÷ $ 100 = 40) - o poco più di tre anni.
La linea di fondo
Ovviamente, se stai pensando di rifinanziare il tuo mutuo, vale la pena fare le tue ricerche e confrontare i tassi e i programmi delle varie società. Inoltre, è importante considerare le tue preferenze ed esigenze, ad esempio come desideri richiedere il prestito. Se sei un esperto di tecnologia, potresti divertirti (e persino rallegrarti di) avere a che fare con una delle aziende che offrono un'esperienza completamente digitale. Ma se preferisci parlare con qualcuno faccia a faccia, potresti voler trovare un'azienda che offre assistenza di persona in una filiale.
