Che cos'è la ricerca dell'equilibrio
L'inseguimento dell'equilibrio è la pratica di alcune banche di ridurre la linea di credito disponibile di un cliente mentre paga il saldo della carta di credito.
Abbattere la ricerca dell'equilibrio
Inseguimento dell'equilibrio significa che invece di liberare credito, il cliente ha meno credito disponibile a causa del limite di credito inferiore. Un emittente di una carta di credito potrebbe impegnarsi in questa pratica per limitare il proprio rischio riducendo l'importo del credito disponibile di un determinato debitore. La ricerca del saldo può essere più probabile se il titolare della carta sembra essere un mutuatario ad alto rischio che effettua pagamenti in ritardo o inadempienze su altre carte di credito o prestiti. Una conseguenza non intenzionale della ricerca dell'equilibrio è che anche se il rimborso del debito è un comportamento responsabile del consumatore, può rendere difficile migliorare un punteggio di credito, come un punteggio FICO.
I punteggi FICO tengono conto di cinque fattori per determinare l'affidabilità creditizia: cronologia dei pagamenti; indebitamento attuale; tipi di credito utilizzati; lunghezza della storia creditizia e nuovi conti di credito. In generale, la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35 percento del punteggio, i conti dovuti il 30 percento, la lunghezza della cronologia dei crediti il 15 percento, il nuovo credito il 10 percento e il mix di crediti il 10 percento. La cronologia dei pagamenti misura se i conti di credito sono pagati in tempo. I rapporti di credito mostrano i pagamenti per tutte le linee di credito e indicano se i pagamenti vengono ricevuti con 30, 60, 90, 120 o più giorni di ritardo. In genere, il pagamento puntuale impedisce l'inseguimento del saldo. I conti dovuti nel punteggio FICO si riferiscono all'importo totale dovuto. Un debito elevato non significa necessariamente un punteggio di credito basso. FICO considera il rapporto tra il denaro dovuto e la quantità di credito disponibile. Quindi, più bassa è la percentuale di credito in uso, migliore è il punteggio.
Balance Chasing e punteggio FICO
Se un titolare di carta prende in prestito il massimo da una linea di credito di $ 5.000, il credito utilizzato è pari al 100 percento. Se pagano quel saldo a $ 4.000 e la linea di credito rimane a $ 5.000, il credito utilizzato scende all'80%. Ma se l'emittente della carta di credito insegue il saldo e riduce il limite di credito a $ 4.000 non appena pagano, il credito utilizzato rimane al 100 percento e il loro punteggio di credito non migliorerà. Se un titolare di carta continua a effettuare nuovi acquisti, dovrebbe essere a conoscenza del limite consentito. L'inseguimento del saldo potrebbe comportare un calo imprevisto del massimo consentito e causare il rifiuto degli acquisti successivi effettuati con una carta nel punto vendita. Se il titolare della carta avesse optato per il superamento delle commissioni, le nuove transazioni potrebbero essere approvate ma con commissioni applicate per il superamento del limite di credito.
