Che cos'è un programma di disponibilità?
Nel settore bancario, il termine "disponibilità" si riferisce al periodo di tempo necessario affinché i fondi di un assegno depositato siano resi disponibili al destinatario. Durante il periodo in cui i fondi non sono disponibili, vengono indicati come sospesi.
Key Takeaways
- Il programma di disponibilità è il periodo di tempo durante il quale le banche sono autorizzate a trattenere i depositi. Queste regole sono obbligatorie ai sensi delle normative della Federal Reserve. In pratica, le banche spesso rendono disponibili fondi più rapidamente di quanto richiesto da tali regolamenti.
Comprensione dei programmi di disponibilità
Il numero massimo di giorni in cui i fondi possono essere tenuti in sospeso dalle banche è dettato dalla Legge sulla disponibilità di fondi accelerati (EFAA). Questa legge è stata emanata dal Congresso nel 1987 e successivamente divenne un regolamento della Federal Reserve.
Lo scopo dell'EFAA è di regolare l'uso delle disponibilità da parte delle banche fornendo diversi piani di disponibilità per diversi tipi di depositi. Oggi, queste regole sono denominate Regolamento CC, che prende il nome dal regolamento della Federal Reserve che è responsabile della messa in pratica dell'EFAA.
Il regolamento CC distingue tra quattro tipi di depositi, ciascuno con i propri programmi di disponibilità. Le sospensioni statutarie sono il tipo più comune di sospensione e possono essere collocate su qualsiasi deposito. Grandi depositi, nel frattempo, possono essere collocati su singoli depositi di $ 5.000 o più o su un pacchetto di diversi depositi per un totale di $ 5.000 o più entro un giorno. In situazioni in cui un conto è stato aperto per 30 giorni o meno, la banca può anche implementare nuovi blocchi di account.
Modifiche normative
Inizialmente, l'EFAA ha operato una distinzione tra depositi assegni locali e non locali. Tuttavia, con l'approvazione del Dodd-Frank Wall Street Reform e della Consumer Protection Act nel 2010, questa distinzione è stata eliminata.
I regolamenti prevedono anche un'ampia categoria di eccezioni, che possono essere fatte in varie circostanze. In particolare, le eccezioni possono essere fatte quando un conto è stato chiuso per un certo numero di giorni durante i sei mesi precedenti, quando la banca depositaria ha buone ragioni per pensare che l'assegno non verrà cancellato, quando lo strumento che viene depositato è una sostituzione dell'immagine documento (IRD) di uno strumento precedentemente restituito o quando un articolo viene accettato per il deposito durante un guasto al computer bancario o un'interruzione di corrente.
Esempio reale di un programma di disponibilità
Il regolamento CC stabilisce limiti alla durata dei periodi di detenzione che possono essere utilizzati dalle banche, sebbene in termini pratici i periodi di detenzione siano spesso più brevi di quanto consentito dalla legge.
Per le riserve statutarie, $ 200 del deposito devono essere resi disponibili il primo giorno lavorativo dopo il deposito, $ 600 il secondo giorno lavorativo e il resto il terzo giorno lavorativo. Le regole sono le stesse per i grandi depositi, tranne per il fatto che la banca deve rendere disponibili $ 4.800 il terzo giorno lavorativo, mentre il resto sarà disponibile entro il settimo giorno lavorativo.
Per i nuovi account detenuti, i fondi devono essere disponibili entro e non oltre il nono giorno lavorativo dopo il deposito; mentre ad eccezione delle eccezioni, devono essere disponibili entro sette giorni lavorativi.
