Sommario
- Ottieni un rivenditore
- Aspettare
- Lavora per migliorare il tuo punteggio di credito
- Imposta la tua vista su una proprietà meno costosa
- Chiedi al prestatore un'eccezione
- 6. Altri istituti di credito e prestiti FHA
- La linea di fondo
Ottenere l'approvazione per un mutuo può essere difficile, soprattutto se ti sei rivolto prima., delineamo sei passaggi che puoi adottare per aiutarti a ottenere l'approvazione per un mutuo e diventare proprietario di una casa.
Vai a qualsiasi sito Web di prestito ipotecario e vedrai immagini di famiglie sorridenti e belle case accompagnate da un testo che fa sembrare che i prestatori stiano aspettando solo di aiutarti a trovare il prestito che fa per te, indipendentemente dalla tua situazione.
In realtà, prestare così ingenti somme di denaro è un affare rischioso per le banche. In altre parole, le banche non ti presteranno centinaia di migliaia di dollari a meno che non siano sicuri di poterli rimborsare in tempo.
Se il tuo sogno di possedere una casa è stato deluso da agenti di prestito che negano la tua domanda, puoi prendere delle misure per tornare sul percorso verso la proprietà della casa.
Ottieni un rivenditore
Se il tuo reddito non è abbastanza elevato da qualificarti per il prestito per il quale stai facendo domanda, un rivenditore può aiutarti. Un rivenditore ti aiuta perché il loro reddito sarà incluso nei calcoli della convenienza. Anche se la persona non vive con te e ti sta solo aiutando a effettuare i pagamenti mensili, la banca prenderà in considerazione le entrate di uno spedizioniere. Ovviamente, il fattore chiave è garantire che il tuo rivenditore abbia una buona storia occupazionale, reddito stabile, una buona storia creditizia.
In alcuni casi, un venditore può anche essere in grado di compensare il tuo credito tutt'altro che perfetto. Nel complesso, il rivenditore garantisce al prestatore che i pagamenti dei mutui verranno pagati.
È importante che sia tu che il venditore vi rendiate conto degli obblighi finanziari e legali che derivano dalla consegna del prestito ipotecario. Se per impostazione predefinita — non riesci a effettuare pagamenti — sul tuo mutuo, il creditore può cercare il tuo estensore per l'intero importo del debito. Inoltre, se i pagamenti sono in ritardo o l'utente è inadempiente, subiranno sia il punteggio di credito che il rivenditore. Un punteggio di credito è una rappresentazione numerica della storia creditizia di un mutuatario, del merito di credito e della capacità di rimborsare un debito.
Naturalmente, non dovresti usare un cosigner per ottenere l'approvazione se non guadagni abbastanza per pagare l'ipoteca in tempo. Tuttavia, se il tuo reddito è stabile e hai una solida storia lavorativa, ma non fai ancora abbastanza per un mutuo, un commerciante può aiutarti.
Aspettare
A volte le condizioni dell'economia, del mercato immobiliare o delle attività di prestito rendono i finanziatori avari quando approvano i prestiti. Se stavi richiedendo un mutuo nel 2006, le banche offrivano prestiti di verifica senza reddito. Tuttavia, quei giorni sono lontani. Oggi, le banche sono controllate dai regolatori e dalla Federal Reserve Bank per assicurarsi che non assumano più rischi di quanti ne possano gestire. Se l'economia non supporta un robusto mercato immobiliare in cui le banche prestano attivamente prestiti, forse è meglio aspettare fino a quando il mercato non migliorerà.
Durante l'attesa, i prezzi delle case o dei tassi di interesse potrebbero diminuire. Ognuna di queste modifiche potrebbe anche migliorare l'ammissibilità del mutuo. Su un prestito di $ 290.000, ad esempio, un calo del tasso dal 7% al 6, 5% ridurrà il pagamento mensile di circa $ 100. Questo potrebbe essere il leggero impulso necessario per permettersi i pagamenti mensili e qualificarsi per il prestito.
Lavora per migliorare il tuo punteggio di credito
Puoi lavorare per migliorare il tuo punteggio di credito, ridurre il debito e aumentare i tuoi risparmi. Naturalmente, devi prima ottenere il tuo punteggio di credito e ottenere una copia del tuo rapporto di credito. L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, che è un'agenzia governativa, ha informazioni utili sul loro sito Web per ottenere un rapporto di credito gratuito. Il rapporto elencherà la tua cronologia dei crediti, i tuoi prestiti aperti e i conti delle carte di credito, nonché il tuo track record per effettuare pagamenti tempestivi. Una volta che hai il rapporto, sarai in grado di ottenere gratuitamente il tuo punteggio di credito da una delle tre agenzie di credito.
Costruisci la tua storia creditizia
Gestisci le tue carte di credito
Effettuare pagamenti puntuali è fondamentale per aumentare il tuo punteggio. Inoltre, paga alcuni dei tuoi debiti in modo che i saldi delle tue carte non siano vicini al limite di credito della carta, chiamato utilizzo del credito. L'utilizzo del credito è un rapporto che riflette la percentuale di credito disponibile di un mutuatario che viene utilizzata. Se una carta ha un limite di $ 5.000 e un saldo dovuto di $ 2.500, il rapporto di utilizzo del credito è del 50%. D'altra parte, se la carta aveva un saldo di $ 4.000, il rapporto è dell'80% o ($ 4.000 (saldo dovuto) / $ 5.000 (limite)). In altre parole, l'80% del credito disponibile della carta è stato esaurito. Idealmente, più bassa è la percentuale, migliore è, ma a molte banche piace vedere almeno un rapporto di utilizzo del 50% o inferiore.
Se le banche vedono che sei vicino a massimizzare le tue carte, ti vedranno come un rischio di credito. Ad esempio, se non è possibile effettuare pagamenti tempestivi o ridurre una carta di credito con un saldo di $ 3.000 nel tempo, è improbabile che le banche credano di poter rimborsare un prestito ipotecario di $ 200.000.
Calcola il rapporto debito / reddito
Le banche adorano analizzare il debito totale mensile delle famiglie in relazione al reddito mensile, chiamato rapporto debito / reddito. Innanzitutto, sommate le entrate lorde mensili (prima che vengano detratte le imposte). Quindi, sommate i pagamenti mensili del debito, che includono un prestito auto, carte di credito, carte di debito e prestiti studenteschi. Dividerai le tue fatture mensili totali per il reddito mensile lordo.
Se, ad esempio, i pagamenti del debito ammontano a $ 2.000 al mese e il reddito lordo è di $ 5.000 al mese, il rapporto debito / reddito è del 40% o (($, debito 2000 / $ 5.000) x 100 per renderlo una percentuale).
Idealmente, alle banche piace vedere un rapporto debito / reddito del 40%. Di conseguenza, è meglio calcolare il rapporto e, se necessario, adattare la spesa, estinguere il debito o aumentare le entrate per ridurre il rapporto.
Imposta la tua vista su una proprietà meno costosa
Chiedi al prestatore un'eccezione
Che ci crediate o no, è possibile chiedere al finanziatore di inviare il file a qualcun altro all'interno dell'azienda per un secondo parere su una domanda di prestito respinta. Nel chiedere un'eccezione, dovrai avere un'ottima ragione e dovrai scrivere una lettera attentamente formulata per difendere il tuo caso.
Prendi in considerazione altri finanziatori e prestiti FHA
Le banche non hanno tutti lo stesso requisito di credito per un mutuo. Una grande banca che non sottoscrive molti prestiti ipotecari probabilmente opererà diversamente da una società ipotecaria specializzata in prestiti immobiliari. Anche le banche locali e le banche comunitarie sono un'ottima opzione. La chiave è porre molte domande riguardo alle loro esigenze e da lì puoi valutare quale istituto finanziario è giusto per te. Ricorda solo che le banche non possono scoraggiarti dall'applicare (è illegale per loro farlo).
In altre parole, a volte un creditore può dire di no mentre un altro può dire di sì. Tuttavia, se ogni finanziatore ti rifiuta per lo stesso motivo, saprai che non è il finanziatore e dovrai correggere il problema.
Alcune banche hanno programmi per mutuatari a basso o moderato reddito e potrebbero far parte del programma di prestiti FHA. Un prestito FHA è un mutuo assicurato dalla Federal Housing Administration (FHA), il che significa che il FHA riduce il rischio per le banche di emettere prestiti ipotecari. Dovrai trovare una banca locale che sia un finanziatore approvato dalla FHA. I vantaggi dei prestiti FHA sono che richiedono acconti e punteggi di credito inferiori rispetto alla maggior parte dei prestiti ipotecari tradizionali.
La linea di fondo
Se sei stato rifiutato per un mutuo, assicurati di chiedere al prestatore come puoi renderti un candidato di prestito più attraente. Con il tempo, la pazienza, il duro lavoro e un po 'di fortuna, dovresti essere in grado di cambiare la situazione e diventare un proprietario di proprietà residenziale.
