Sommario
- Segno n. 1 - Il tuo punteggio di credito è inferiore a 600
- Segno n. 2 - Risparmia meno del 5%
- Segno n. 3: i saldi delle carte di credito sono in aumento
- Segno n. 4 - Oltre il 28% del reddito va a casa tua
- Segno n. 5 - Le tue bollette stanno andando fuori controllo
- La linea di fondo
Segno n. 1 - Il tuo punteggio di credito è inferiore a 600
Le agenzie di credito tengono traccia della cronologia dei pagamenti, dei saldi dei prestiti in sospeso e dei giudizi legali nei tuoi confronti. Quindi utilizzano queste informazioni per compilare un punteggio di credito che rifletta la tua solvibilità. Le classifiche numeriche vanno da un minimo di 300 a un massimo di 850. Maggiore è il migliore. È questo punteggio che i finanziatori usano per determinare se concederanno un prestito. In generale, qualsiasi punteggio di credito inferiore a 600 significa che probabilmente sei sopra la testa.
Mancia
Come migliorare il tuo punteggio di credito:
- Paga il debito Soddisfa qualsiasi giudizio in sospeso Fai domanda e usa meno carte di credito
Segno n. 2 - Risparmia meno del 5%
Coloro che desiderano sicurezza finanziaria durante gli anni della pensione devono assicurarsi di non essere tra quelli che spendono più di quello che fanno, noti anche come dissavi. Se stai risparmiando meno del 5% del tuo reddito lordo, è probabile che tu stia investendo.
Un tasso di risparmio inferiore al 5% significa che potresti essere in serio pericolo di rovina finanziaria se qualcuno nella tua famiglia dovesse avere un'emergenza medica o la casa della tua famiglia dovesse bruciare a terra. Con un risparmio così basso, probabilmente significa che non avresti nemmeno i soldi per pagare le franchigie assicurative necessarie.
Nel 3 ° trimestre 2005, il tasso medio di risparmio personale in percentuale del reddito disponibile è sceso al minimo storico del 2, 2% prima di riprendersi, secondo l'Ufficio di analisi economica degli Stati Uniti. Da allora, il tasso è salito al 5, 8% nel terzo trimestre del 2016, come mostrato di seguito. Se non sei saltato sul carro salvadanaio, ora è il momento di farlo.
Idealmente, tutti dovrebbero cercare di risparmiare il più possibile, ma in termini di obiettivi, la regola suggerita dalla maggior parte dei consulenti finanziari è il 10% del reddito lordo. A partire dall'età di 30 anni, se dovessi risparmiare il 10% del tuo reddito annuo di $ 100.000 nel tuo 401 (k), o $ 10.000 ogni anno, e guadagnare un tasso di rendimento annuo del 5%, quei soldi crescerebbero a più di $ 900.000 per età 65.
Segno n. 3: i saldi delle carte di credito sono in aumento
Idealmente, dovresti addebitare solo ciò che puoi pagare alla fine di ogni mese. Quando non puoi permetterti di pagare il saldo nella sua interezza, dovresti cercare di dare almeno un contributo al capitale in sospeso.
L'importanza di versare il prima possibile i saldi delle carte di credito non può essere sopravvalutata. Una persona con $ 5.000 di debito con carta di credito che effettua il pagamento minimo di soli $ 200 al mese finirà per spendere più di $ 8.000 e impiegherà quasi 13 anni per estinguere quel debito.
Segno n. 4 - Oltre il 28% del reddito va a casa tua
Calcola quale percentuale del tuo reddito mensile va verso il tuo mutuo, tasse sulla proprietà e assicurazione. Se è più del 28% del tuo reddito lordo, allora sei probabilmente sopra la testa.
Perché il 28% è il numero magico? Storicamente, i finanziatori conservatori hanno usato la soglia del 28% perché la loro esperienza ha detto loro che questo è il tasso al quale la persona media può cavarsela, pagare i mutui e godere comunque di un tenore di vita ragionevole. Certamente, alcuni proprietari di case possono ottenere spendendo una percentuale più alta nelle loro case, in particolare se tagliano altrove, ma è una linea pericolosa da percorrere.
Si noti che se attualmente si sta spendendo oltre il 28% del proprio reddito lordo per l'edilizia abitativa, potrebbe essere perché molti istituti di credito hanno allentato le loro esigenze nell'ultimo decennio e hanno permesso ad alcuni di prendere in prestito fino al 35% del loro reddito. Tuttavia, dal crollo del mercato dei mutui subprime, molti istituti di credito stanno diventando più cauti e stanno tornando di nuovo alla soglia del 28%.
Segno n. 5 - Le tue bollette stanno andando fuori controllo
Acquistare a credito e pagare a rate è diventato un passatempo nazionale. È molto più facile acquistare una nuova TV a schermo piatto quando il venditore abbassa il prezzo in rate mensili. Cos'è un extra di $ 50 al mese, giusto? Il problema è che tutte queste banconote iniziano a sommarsi e finisci col nichel e ti stai indebolendo. Se le tue entrate mensili vengono tagliate e tagliate a cubetti per pagare dozzine di acquisti e servizi rateali non necessari, è probabile che tu sia sopra la testa.
Disporre tutte le bollette mensili sul tavolo della cucina e esaminarle una per una. Hai una bolletta del cellulare, una bolletta di Internet, un pacchetto premium di TV via cavo, una bolletta radio via satellite e tutti quegli altri gadget che generano innumerevoli fatture mensili? Chiediti se ogni prodotto o servizio è veramente necessario. Ad esempio, hai davvero bisogno di un pacchetto TV via cavo premium a 500 canali o noteresti davvero la differenza se avessi meno canali (e pagassi meno)?
Alcuni dei posti migliori per trovare risparmi includono le bollette del telefono (cellulare e fisso), le bollette (spegni le luci, non far funzionare l'aria condizionata se nessuno è a casa) e le spese di intrattenimento (potresti sopportare di cenare fuori meno e preparare un pranzo per lavoro).
Alcuni dei posti migliori per trovare risparmi includono le bollette telefoniche, le bollette e le spese di intrattenimento.
La linea di fondo
Come nazione, abbiamo ancora molta strada da fare prima di raggiungere qualsiasi tipo di responsabilità finanziaria collettiva. Per evitare di entrare a far parte del cupo fallimento e delle statistiche di preclusione, è importante misurare regolarmente la propria salute finanziaria. I cinque segni qui presentati non sono condanne a morte; invece, dovrebbero essere visti come sintomi che consentono di diagnosticare un problema prima che peggiori.
