Con i tradizionali conti di risparmio libretto che pagano solo un po 'meglio ora che quasi nulla di interesse, sempre più persone sono alla ricerca di alternative più remunerative. Tra questi ci sono conti del mercato monetario, altre opzioni di conti bancari e prestiti peer-to-peer. Ecco cosa devi sapere.
1. Conti del mercato monetario a rendimento più elevato
Una delle alternative più semplici al deposito di denaro in un conto di risparmio libretto tradizionale è quella di ottenere un conto sul mercato monetario. I conti del mercato monetario sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) proprio come i conti di risparmio o conti correnti.
Oltre a pagare tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio standard, i conti del mercato monetario offrono servizi di conto corrente limitati. Di solito esiste un numero massimo relativamente basso di assegni che un cliente può scrivere sul proprio conto al mese, in genere tra cinque e 10. In cambio del rispetto di questa attività di prelievo limitata, i titolari di conti del mercato monetario ricevono un tasso di interesse più elevato di disponibili per i conti di risparmio tradizionali. Una banca che offre solo un tasso di interesse dello 0, 09% sui conti di risparmio standard, ad esempio, potrebbe offrire a 0, 20% di interesse su un conto del mercato monetario.
Con i conti di risparmio libretto che pagano così poco, cerca di trovare un posto migliore per riporre il tuo fondo di emergenza, basta controllare se il denaro è ancora assicurato.
Oltre al limite delle transazioni mensili, i conti del mercato monetario di solito hanno anche altre restrizioni, come un importo minimo richiesto per il deposito iniziale o un saldo minimo che deve essere mantenuto. Se esiste un requisito di saldo minimo e il conto scende al di sotto del minimo, ai titolari di conti può essere corrisposto solo il tasso di interesse standard più basso offerto sui conti di risparmio regolari; tuttavia, alcune banche applicano anche una penale. Prima di aprire un mercato monetario o altri conti alternativi, esaminare attentamente la stampa fine del contratto per eventuali restrizioni applicabili al conto, insieme a tutte le commissioni che il conto può sostenere.
2. Certificati di deposito
Per le persone che non prevedono di avere bisogno di accedere ai propri risparmi per almeno un anno o due, esistono certificati di deposito (CD). Più è lungo il periodo in cui i clienti sono disposti a vincolare i propri soldi, maggiore è il tasso di interesse disponibile. I CD di un anno e due anni offrono un livello superiore tassi di interesse di quelli attualmente disponibili sui conti di risparmio tradizionali.
Secondo Bankrate.com. Lo 0, 72% era il tasso medio APY nazionale per un CD di un anno (al 24 settembre 2018); i CD di due anni offrivano lo 0, 94%. Tuttavia, Synchrony Bank offriva il 2, 65% sia per due anni che per 13 mesi (deposito minimo: $ 2.000) e Marcus di Goldman Sachs pagava il 2, 55% per un anno con un minimo di $ 500. Con un po 'di pianificazione, gli individui possono distribuire il loro capitale su CD di durata variabile per fornire più liquidità, nel caso in cui debbano accedere a parte dei loro risparmi. Ancora meglio, i CD sono assicurati FDIC. (Per ulteriori informazioni, consultare Certificati di deposito .)
3. Cooperative di credito e banche online
Spesso è possibile ottenere un tasso di interesse più elevato semplicemente spostando un conto di risparmio in un altro istituto finanziario, uno in fondo alla strada o uno a cui si accede tramite Internet. Le unioni di credito funzionano più o meno come le banche, sebbene in genere offrano meno servizi finanziari. I conti dei sindacati di credito sono assicurati a livello federale attraverso il National Insurance Union Share Insurance Fund (NCUSIF), l'equivalente del sindacato di credito della FDIC.
Le unioni di credito offrono generalmente tassi di interesse significativamente migliori sui conti di risparmio rispetto alle banche perché le unioni di credito sono organizzazioni senza scopo di lucro. Un individuo può essere in grado di passare dallo 0, 09% all'1, 75% o all'1, 80% semplicemente aprendo un conto di risparmio presso un istituto di credito anziché in una banca tradizionale.
Le banche online, come Ally Bank o American Express Bank, offrono anche tassi di interesse più elevati sui conti di risparmio. Sono in grado di farlo perché evitano le spese generali di mantenimento di filiali fisiche.
4. Conti di verifica ad alto rendimento
Esistono conti correnti ad alto rendimento che offrono tassi di interesse migliori rispetto ai conti di risparmio. Alcuni di questi conti correnti offrono un rendimento percentuale annuo fino al 5, 00%, a differenza di tassi di conto di risparmio dello 0, 09%.
Per ottenere tassi di interesse più elevati, i clienti devono in genere soddisfare determinati requisiti, ad esempio un saldo minimo, stabilire un deposito diretto o pagare una fattura o condurre un numero minimo di transazioni mensili con carta di debito. Se i titolari di un account non soddisfano i requisiti per ricevere le tariffe più elevate, di solito non viene applicata alcuna penalità. Vengono semplicemente addebitati il tasso inferiore standard della banca per i conti correnti.
5. Servizi di prestito peer-to-peer
I servizi di prestito peer-to-peer, generalmente gestiti tramite siti Web, sono diventati sempre più popolari negli ultimi anni. Il prestito peer-to-peer offre un modo per le persone che cercano di prendere in prestito denaro per ottenere prestiti personali al di fuori di andare in una banca — e per gli investitori di singoli finanziatori di ottenere rendimenti eccellenti sugli investimenti finanziando i prestiti con i loro depositi sul conto di prestito. Attraverso siti web come Prosper.com, gli individui sul lato prestito forniscono capitale in prestito per gli individui sul lato prestito.
I conti di prestito con istituti di credito peer-to-peer non sono assicurati da FDIC come un conto di risparmio presso una banca ed è possibile perdere denaro. Tuttavia, la stragrande maggioranza degli investitori è in grado di realizzare costantemente rendimenti annuali nelle vicinanze dell'8% -15% circa, con un rischio reale molto basso. I mutuatari sono selezionati dal servizio e devono soddisfare determinati requisiti per ottenere prestiti.
La caratteristica dei prestiti peer-to-peer che riduce notevolmente il rischio è la struttura dei prestiti. Il rischio su ogni singolo prestito è ripartito tra un gran numero di investitori finanziatori. I singoli finanziatori di solito finanziano non più di $ 25 a $ 50 di un prestito. Una persona in cerca di un prestito di $ 2.000 per i miglioramenti della casa, per esempio, può avere il prestito finanziato da 40 diversi prestatori individuali, ognuno dei quali fornisce $ 50 per il totale del prestito.
Il servizio di prestito valuta i mutuatari e lo scopo del prestito per determinare il rischio di credito e il tasso di interesse da addebitare per un prestito. I singoli investitori finanziatori possono selezionare il loro livello di rischio per determinare quali tipi di prestiti verranno utilizzati per finanziare il loro denaro. Anche se un singolo debitore è inadempiente di tanto in tanto, poiché l'investimento è ripartito su così tanti prestiti diversi, nel 2017 gli investitori del prestatore sono stati in grado di guadagnare un rendimento complessivo dal 6% al 10, 8%, a seconda del grado di rischio del prestito. Nel 2017 il tasso di insolvenza del prestito su Prosper.com variava tra il 2, 6% e il 15, 9%, sempre a seconda del grado di rischio del prestito.
Uno dei vantaggi di mettere soldi in un conto di prestito peer-to-peer è che un individuo può aprire un conto di prestito con un deposito minimo molto basso, da $ 25 a $ 50, quindi aggiungere denaro al conto mensilmente proprio come si fa con un conto di risparmio.
Sebbene questa opzione non sia un reddito assicurato dal governo, allo stesso modo di un conto di risparmio, può essere un investimento a basso rischio che offre rendimenti potenziali molto superiori a quelli offerti da un normale conto di risparmio. Tuttavia, l'ambiente normativo relativo ai prestiti P2P è complicato e può differire da stato a stato. La due diligence prima di investire - e un attento esame di come è organizzato il pagamento a voi come prestatore - è particolarmente necessario qui.
La linea di fondo
Esistono sicuramente alternative al tradizionale conto di risparmio del passbook che ti consentono di guadagnare tassi di interesse più elevati sul tuo denaro. Potrebbero non offrire la liquidità di un conto di risparmio e presentano requisiti che vanno dai saldi minimi ai limiti mensili delle transazioni alla mancanza di un'assicurazione federale. Ma, a seconda della situazione finanziaria, potrebbero rivelarsi interessanti.
