Sommario
- 1. Viaggio
- 2. Assistenza sanitaria
- 3. Tasse
- 4. Shopping
- La linea di fondo
Molti di noi presumono che la nostra spesa diminuirà in pensione, ma non è sempre così. Ci sono quattro ragioni principali per cui le tue spese potrebbero effettivamente aumentare. La buona notizia è che ci sono modi per risparmiare denaro su ciascuno.
Una regola comune suggerisce che le persone pianificano di aver bisogno di circa il 70-80% del loro reddito pre-pensionamento per pagare le bollette. Molti pensionati scoprono che le loro spese diminuiscono, a volte anche al di sotto di tale stima. Non ci sono più costi pendolari giornalieri o dover mantenere un guardaroba da lavoro e meno pranzi di lavoro costosi (se presenti). Aggiungi a questo la fine della ritenuta alla fonte per i piani 401 (k), Medicare e Social Security.
Ma altri sono sorpresi nel vedere le spese che vanno nella direzione opposta. Il viaggio è un grande motivo. Le spese mediche scoperte sono un'altra. Idem per fatture fiscali impreviste. Ancora un'altra causa: i pensionati hanno semplicemente più tempo libero da trascorrere, spendere, spendere.
Key Takeaways
- Mentre molti pensionati scoprono che le loro spese diminuiscono quando smettono di funzionare, questo non è sempre il caso: più soldi spesi per i viaggi e spese mediche scoperte, nonché bollette fiscali impreviste e più tempo libero per fare acquisti, sono quattro grandi motivi per cui. La buona notizia è che con una corretta pianificazione, è possibile risparmiare denaro su ciascuno.
"Le spese complessive aumentano tra il 2% e il 4% ogni anno e, se i redditi da pensione sono fissi, questa può essere una sfida da 10 a 15 anni in pensione", afferma Wes Shannon, CFP®, managing partner, SJK Financial Planning, LLC, a Hurst, Texas.
1. Viaggio
Per iniziare con una nota felice, le spese di viaggio potrebbero facilmente aumentare in pensione, in particolare nei primi anni. All'improvviso avrai il tempo libero di andare in posti che avresti sempre voluto vedere ma non hai mai avuto tempo per quando lavoravi dalle nove alle cinque e forse crescendo bambini. Ovviamente, le tue spese di pendolarismo legate al lavoro non saranno più un fattore, quindi qualsiasi cosa tu stia spendendo lì ogni mese può essere applicata al tuo nuovo e divertente budget di viaggio.
Modi per risparmiare sui viaggi
Molti hotel e alcune compagnie aeree offrono sconti per anziani. Ma controlla prima di acquistare: non sono sempre le migliori offerte che puoi ottenere.
Gli sconti per senior potrebbero comportare uno sconto del 10% -15% sulla normale tariffa della camera in molte catene alberghiere, ma spesso sono disponibili promozioni migliori. Invece di richiedere uno sconto senior in anticipo, chiedi all'agente di prenotazione il miglior prezzo disponibile sul tipo di camera che desideri. Quindi, vedere se lo sconto senior può essere applicato a quello. Considera il tasso senior da solo come posizione di fallback.
È quasi lo stesso quando si tratta di biglietti aerei. Alcune compagnie aeree, come American, Delta e United, offrono tariffe senior su rotte selezionate, in genere ai passeggeri di età pari o superiore a 65 anni. Potrebbe valere la pena fare una chiamata, ma, come al solito, potresti ottenere un biglietto più economico con una piccola ricerca.
Se sei aperto ai noleggi e non ti dispiace essere in cucina, considera VRBO (Case vacanze per proprietario) o Airbnb. "Le offerte sono in genere seconde case di altre persone in luoghi di vacanza tipici", afferma Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, a Centerville, Ohio. “Ora che siamo nidi vuoti e speriamo di riprendere le nostre vacanze, anche se potremmo volare verso destinazioni più esotiche, abbiamo in programma un anno con sistemazioni VRBO. La nostra idea di vacanza è seduta sul nostro ponte e si affaccia su un lago, sulle montagne o su una spiaggia. E cerchiamo attività giornaliere che includono canottaggio, golf, tennis e pesca a mosca. Sembra che non siamo mai riusciti a trovare un elenco VRBO."
L'assicurazione di viaggio, che quasi sicuramente ti verrà offerta, è un'altra considerazione. Prima di acquistare automaticamente una polizza per la massima tranquillità, assicurati di sapere esattamente cosa copre e quali restrizioni si nascondono nella sua stampa fine — questi potrebbero impedirti di collezionare mai.
Se sei su Medicare, tieni presente che generalmente non copre le spese mediche al di fuori degli Stati Uniti. Ciò include se sei su una nave da crociera che è più di sei ore da un porto degli Stati Uniti. Questo è un altro motivo per acquistare un'assicurazione di viaggio; assicurati solo che l'assistenza sanitaria sia coperta dalla polizza, non solo la cancellazione del viaggio.
Alcuni supplementi di Medicare, o Medigap, prevedono la copertura sanitaria d'emergenza quando sei lontano dagli Stati Uniti. Se disponi di Medigap, rivedi la tua politica prima di pagare per la copertura duplicativa.
Vale anche la pena controllare l'accordo sulla carta di credito o chiamare l'emittente per vedere quale copertura di viaggio, se presente, fornisce. Alcune carte coprono rischi come il bagaglio smarrito, ma solo se hai acquistato i biglietti di viaggio con quella carta specifica.
Probabilmente il più grande vantaggio dei pensionati nell'ottenere offerte di viaggio eccezionali è la loro flessibilità di viaggiare quando non sono in competizione con viaggiatori d'affari o vacanzieri i cui orari sono più restrittivi. Ad esempio, i viaggiatori che vanno dall'aeroporto LaGuardia di New York a Key West, in Florida, potrebbero aver pagato recentemente $ 634 o $ 274 andata e ritorno, a seconda dell'ora e del giorno in cui hanno volato. Quella differenza di $ 360 comprerebbe molti panini di cernia e torta al lime.
2. Assistenza sanitaria
Come accennato in precedenza, Medicare, il programma federale che assicura molti americani di età superiore ai 65 anni, di solito non ti copre se ti ammali e hai bisogno di cure all'estero. Inoltre non finanzia una serie di altre spese di cui probabilmente si è occupata la tua precedente assicurazione sanitaria a carico del datore di lavoro. Questi includono la maggior parte delle cure dentistiche, esami della vista, apparecchi acustici e cura dei piedi di routine, tra gli altri. Quindi probabilmente dovresti aggiungere del denaro extra per questi servizi nel tuo budget pensionistico. Se il tuo ex datore di lavoro fornisce benefici per la salute dei pensionati, anche questi compariranno nell'equazione.
“L'assistenza sanitaria è una delle voci di budget più grandi per i pensionati, soprattutto negli ultimi anni. Comprendere le statistiche del settore in termini di spese sanitarie oltre a quelle coperte dalle parti A e B di Medicare è un buon punto di partenza per iniziare a risparmiare e pianificare le spese sanitarie future ", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, e autore di "Index Funds: il programma di recupero in 12 fasi per gli investitori attivi".
Modi per risparmiare sulla sanità
Se le spese mediche non coperte sono sostanziali, un modo per alleggerire un po 'l'onere è raggrupparle in un unico anno civile e richiedere una detrazione fiscale. Non rimandare le procedure di emergenza, ovviamente, ma se puoi tranquillamente aspettare un po 'per un lavoro dentale non urgente o un nuovo apparecchio acustico, potresti accumulare un conto abbastanza grande da raggiungere la soglia per richiedere una detrazione.
Per l'anno fiscale 2019, le spese mediche e dentistiche ammissibili, non rimborsate sono deducibili nella misura in cui superano il 10% del reddito lordo corretto.
3. Tasse
Il tuo reddito può diminuire durante la pensione, con conseguente riduzione della fascia d'imposta marginale e una riduzione delle imposte sul reddito. Ma se hai un sacco di soldi nei piani pensionistici, come gli IRA tradizionali, che sono soggetti alle distribuzioni minime richieste (RMD) ogni anno dopo i 70 anni e mezzo, potresti effettivamente aumentare il tuo reddito e le tue imposte sul reddito.
“La maggior parte delle persone è sorpresa dal colpo fiscale quando si ritira dai tradizionali 401 (k) e IRA in pensione. Roth IRAs può aiutare ad attenuare il colpo fiscale poiché tali prelievi sono esentasse ", afferma David N. Waldrop, CFP®, presidente di Bridgeview Capital Advisors, Inc., a El Dorado Hills, California. Inoltre, Roth IRAs non sono soggetti a RMDS.
Si noti inoltre che le prestazioni di sicurezza sociale potrebbero essere tassabili se le entrate superano determinati limiti. Ad esempio, se il tuo reddito totale supera $ 32.000 per le coppie o $ 25.000 per i single, potresti dover pagare delle tasse.
Modi per risparmiare sulle tasse
Innanzitutto, se hai raggiunto l'età per gli RMD, non ignorarli o dovrai affrontare una sanzione fiscale sostanziale. Cerca di ottenere una stima approssimativa di quanti soldi probabilmente avrai bisogno per coprire le tasse su eventuali distribuzioni minime richieste e capire da dove provengono i soldi.
50%
L'importo della tassa penale che pagherai se non prendi le distribuzioni minime richieste.
Ciò potrebbe significare prelevare di più dai conti pensionistici per coprire le imposte o prelevare denaro dai conti non pensionistici, che potrebbero essere tassati a un'aliquota inferiore. Il primo è tassato come reddito ordinario, mentre il secondo può essere tassato a tassi di plusvalenze a lungo termine più favorevoli. Se questo è un territorio sconosciuto per te, potresti voler ricorrere ai servizi di un commercialista o di un pianificatore finanziario per eseguire alcuni scenari diversi.
Inoltre, scopri se essere in età pensionabile dà diritto a eventuali interruzioni speciali sulle tasse sulla proprietà in cui vivi. Non puoi presumere che li otterrai automaticamente, poiché il tuo consulente fiscale locale probabilmente non ha idea di quanti anni hai. Il sito Web del dipartimento delle imposte statali è un buon punto di partenza.
4. Shopping
Andare in pensione spesso significa passare più tempo a casa, in particolare nelle ore diurne. Potresti trovarti a chiederti come hai mai vissuto con quei tappeti consumati e le tende sporche, per non parlare dei pannelli in legno degli anni '70 circa. Potresti anche concederti una cucina moderna, un bagno più lussuoso o un ufficio a casa separato dove puoi gestire i tuoi investimenti o scrivere il tuo romanzo di spionaggio. E potresti voler apportare alcune modifiche al "design universale" per aumentare la sicurezza e il comfort, come la sostituzione delle manopole delle porte con maniglie o l'installazione di maniglioni nel bagno.
Se ridipingere o rimodellare renderebbe la tua vita più comoda - e se te lo puoi permettere - ci sono poche ragioni per negarti. Non dimenticare, tuttavia, che la pensione può durare a lungo, e molti di noi probabilmente vivranno nei nostri anni '90 o oltre. Idealmente, i nostri risparmi dovrebbero resistere finché lo facciamo. In altre parole, non impazzire con le carte di credito.
Modi per salvare
Fortunatamente, una delle cose più belle dell'essere in pensione è che non hai più tempo per fare acquisti. Hai anche più tempo per cercare le migliori offerte. Approfittane e divertiti.
La linea di fondo
Mentre approfitti della libertà che offre la pensione, tieni d'occhio le tue spese. Imposta un budget e riduci se necessario. Prenditi anche il tempo per trovare le migliori offerte di viaggio e assicurati di essere il più efficiente possibile dal punto di vista fiscale quando si tratta di spese sanitarie e di distribuzioni minime richieste.
