Potresti aver sentito parlare dei conti pensionistici individuali (IRA) ma sai poco di cosa sono o di come possono aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi pensionistici. Invece di impantanarti con molti tecnicismi, diamo un'occhiata a quattro fatti di base dell'IRA che devi conoscere prima di iniziare.
Un IRA è un veicolo finanziario istituito per aiutare i lavoratori a risparmiare per la pensione. Ha benefici fiscali simili a un piano pensionistico qualificato sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401 (k) o 403 (b). Se hai accesso ad entrambi, è una buona idea salvare in entrambi i tipi di piani in modo che i tuoi risparmi siano diversificati. Inoltre, non tutti i datori di lavoro offrono piani, quindi è utile che esiste un altro modo di risparmio fiscale che non dipende dal datore di lavoro.
Key Takeaways
- Ci sono limiti annuali per quanto puoi contribuire a un IRA, sia tradizionale che Roth. Con un IRA tradizionale, i tuoi contributi vengono effettuati con fondi pretax, ma i tuoi eventuali prelievi saranno tassati Con un Roth IRA, i tuoi contributi vengono effettuati con posttax fondi, quindi i tuoi prelievi non sono tassati.
1. Limiti IRA
Per gli anni fiscali 2019 e 2020, l'IRS ti consente di depositare fino a $ 6.000 all'anno se hai meno di 50 anni e $ 7.000 all'anno se hai 50 anni o più. Devi anche aver guadagnato un reddito per contribuire a un IRA, ma questo potrebbe includere il reddito di un coniuge se sei sposato.
2. Tipi di IRA
Esistono due diversi tipi di IRA: tradizionale e Roth. L'IRA tradizionale non richiede che tu paghi le tasse sui tuoi guadagni fino a quando non inizi a prendere le distribuzioni, che è il termine usato per descrivere i prelievi che fai una volta raggiunta l'età pensionabile. L'IRA tradizionale mantiene più denaro nel tuo account nel tempo e ciò consente ai fondi di aggravarsi a un ritmo più rapido.
Roth IRA richiede che tu paghi le tasse ora, alla tua aliquota fiscale attuale. Ciò consente alle entrate di crescere esentasse e, se prevedi di essere in una fascia fiscale più elevata in futuro, Roth è probabilmente la scelta migliore.
3. Ammissibilità dell'IRA
Esistono requisiti di idoneità per entrambi i tipi di IRA. Con l'IRA tradizionale, se sei anche un partecipante a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, puoi prendere i tuoi contributi come detrazione fiscale solo se i tuoi guadagni scendono al di sotto di determinati massimi. Nel 2020 è necessario guadagnare meno di $ 75.000 all'anno ($ 74.000 per il 2019) se si presenta come singolo, o $ 124.000 ($ 123.000 per il 2019) se si è sposato congiuntamente, per poter beneficiare della detrazione dei contributi dell'IRA. L'intervallo di eliminazione progressiva inizia da $ 65.000 ($ 64.000 per il 2019) per i single e $ 104.000 ($ 103.000 per il 2019) per le coppie sposate che presentano una domanda congiunta. Se guadagni in quell'intervallo puoi ottenere una detrazione parziale.
Secondo il Vanguard Group, se il tuo IRA tradizionale non è deducibile dalle tasse, un Roth IRA è la scelta migliore. Con Roth IRA, i tuoi contributi non sono mai deducibili e ci sono limiti di reddito. Se sei single e guadagni più di $ 139.000 nel 2020 ($ 137.000 per il 2019), non sei idoneo ad aprire un Roth e l'intervallo di eliminazione graduale del reddito inizia a $ 124.000 ($ 122.000 per il 2019). Se sei sposato a presentare una domanda congiunta, le cifre sono rispettivamente di $ 206.000 e $ 196.000 ($ 203.000 e $ 193.000 per il 2019). Se rientri nell'intervallo di eliminazione graduale, puoi fornire un contributo parziale. Se sei al di sotto, puoi dare il contributo annuale completo.
4. Costi dell'IRA
Per aprire un IRA, avrai bisogno di una banca o di un broker di investimento. Alcuni broker di sconto offrono IRA gratuiti a parte le commissioni addebitate per l'acquisto e la vendita all'interno del conto. Altri broker addebiteranno una commissione di gestione annuale, anche se non gestiscono l'account per te. Cerca un IRA gratuito. Se ti viene addebitata una commissione di gestione dell'1%, ciò potrebbe equivalere a un saldo inferiore del 30% su un periodo di 30 anni, quindi è fondamentale mantenere le commissioni al minimo.
La linea di fondo
Che si tratti di un Roth o dell'IRA tradizionale, inizia. I soldi che si trovano nel tuo conto di risparmio e guadagnare poco o nessun interesse potrebbero lavorare di più per te in un IRA con scelte di investimento sicure. Non sai come investire i soldi? Chiedi aiuto a un consulente a pagamento. Molti sono felici di addebitarti una commissione una tantum e una commissione per una consultazione annuale.
