Il pensiero di essere colpito da un grave evento negativo che potrebbe influire sulle tue finanze, come una perdita di lavoro, una malattia o un incidente d'auto, può tenere sveglio chiunque di notte. Ma la prospettiva di qualcosa di costoso, e al di fuori del tuo controllo, accade meno minacciosa se sei adeguatamente preparato. Questo articolo descriverà 10 passaggi che è possibile adottare per ridurre al minimo l'impatto di una crisi finanziaria personale.
TUTORIAL: Nozioni di base sul budget
1. Massimizza i tuoi risparmi di liquidità Conti in contanti come conti correnti, di risparmio e del mercato monetario, nonché certificati di deposito (CD) e investimenti pubblici a breve termine, ti aiuteranno di più in una crisi. Ti consigliamo di utilizzare prima queste risorse, perché il loro valore non fluttua con le condizioni del mercato (a differenza di azioni, fondi indicizzati, fondi negoziati in borsa (ETF) e altri strumenti finanziari in cui potresti aver investito). Ciò significa che puoi prelevare i tuoi soldi in qualsiasi momento senza incorrere in una perdita finanziaria. Inoltre, a differenza dei conti di vecchiaia, non dovrai affrontare penali di prelievo anticipato o incorrere in sanzioni fiscali quando ritiri il tuo denaro - un'eccezione sono i CD, che di solito richiedono di perdere parte degli interessi che hai guadagnato se li chiudi in anticipo. (Ulteriori informazioni nella nostra guida al Certificato di deposito .)
Non investire in azioni o altri investimenti a rischio più elevato fino a quando non hai liquidità per diversi mesi in conti liquidi. Di quanti mesi hai bisogno di contanti? Dipende dai tuoi obblighi finanziari e dalla tua tolleranza al rischio. Se hai un obbligo maggiore, come un mutuo o il pagamento delle tasse scolastiche in corso per un bambino, potresti voler risparmiare più mesi di spese rispetto a se sei single e stai affittando un appartamento. Un ammortamento delle spese di tre mesi è considerato un minimo indispensabile, ma ad alcune persone piace mantenere spese per sei mesi o addirittura fino a due anni in risparmi liquidi per evitare un lungo periodo di disoccupazione.
2. Guadagna un budget Se non sai esattamente quanti soldi hai in entrata e in uscita ogni mese, non saprai di quanti soldi hai bisogno per il tuo fondo di emergenza. E se non stai mantenendo un budget, non hai nemmeno idea se stai vivendo al di sotto delle tue possibilità o se stai estendendo te stesso. Un budget non è un genitore - non può e non ti costringerà a cambiare il tuo comportamento - ma è uno strumento utile che può aiutarti a decidere se sei contento di dove stanno andando i tuoi soldi e di dove ti trovi finanziariamente. (Hai risparmi sufficienti per coprire i costi di crisi impreviste? Scopri come pianificare in anticipo in " Costruisci un fondo di emergenza" .
3. Preparati a ridurre al minimo le tue fatture mensili Potrebbe non essere necessario farlo ora, ma sii pronto per iniziare a ritagliare tutto ciò che non è necessario. Se riesci a ottenere rapidamente le tue spese mensili ricorrenti il più basso possibile, avrai meno difficoltà a pagare le bollette quando i soldi sono stretti. Inizia guardando il tuo budget e vedi dove potresti attualmente sprecare soldi. Ad esempio, stai pagando una commissione mensile per il tuo conto corrente? Scopri come passare a una banca che offre controlli gratuiti. Stai pagando $ 40 al mese per un telefono fisso che non usi mai? Scopri come potresti annullarlo o passare a un piano di emergenza di tariffa inferiore solo se necessario. Potresti trovare dei modi per iniziare a tagliare i costi ora solo per risparmiare denaro.
Ad esempio, hai l'abitudine di far funzionare il riscaldamento o il condizionatore d'aria quando non sei a casa o di lasciare le luci accese nelle stanze che non stai utilizzando? Potresti essere in grado di tagliare le bollette. Ora potrebbe anche essere un buon momento per cercare tariffe assicurative più basse e scoprire se è possibile annullare determinati tipi di assicurazione (come l'assicurazione auto) in caso di emergenza. Alcune compagnie assicurative potrebbero darti un'estensione, quindi cerca i passaggi coinvolti e preparati.
4. Gestisci da vicino le tue bollette Non c'è motivo di sprecare soldi per commissioni in ritardo o spese finanziarie, ma le famiglie lo fanno sempre. Durante una crisi di perdita di lavoro, dovresti essere più studioso in questo settore. Essere semplicemente organizzati può farti risparmiare un sacco di soldi quando si tratta delle tue fatture mensili: un pagamento in ritardo con carta di credito al mese potrebbe farti guadagnare $ 300 nel corso di un anno. O peggio, fai annullare la tua carta in un momento in cui potresti averne bisogno come ultima risorsa.
Imposta una data due volte al mese per rivedere tutti i tuoi account in modo da non perdere nessuna data di scadenza. Pianifica pagamenti elettronici o assegni postali in modo che il pagamento arrivi diversi giorni prima della scadenza. In questo modo, se si verifica un ritardo, il pagamento probabilmente arriverà comunque in tempo. Se hai problemi a tenere traccia di tutti i tuoi account, inizia a compilare un elenco. Quando l'elenco è completo, puoi usarlo per assicurarti di essere in cima a tutti i tuoi account e per vedere se ci sono account che puoi combinare o chiudere. (L'assicurazione involontaria sulla carta di credito può essere utile in caso di licenziamento, ma può aiutare la compagnia della tua carta di credito, consulta Assicurare una carta di credito contro la perdita del posto di lavoro .)
5. Fai il punto sulle tue attività non monetarie e massimizza il loro valore La preparazione potrebbe includere l'identificazione di tutte le opzioni. Hai miglia frequent flyer che puoi utilizzare se devi viaggiare? Hai cibo extra in casa che puoi pianificare in giro per abbassare le bollette della spesa? Hai delle carte regalo che puoi mettere per divertimento e intrattenimento o che puoi vendere per contanti? Hai dei premi da una carta di credito che puoi convertire in buoni regalo? Tutte queste risorse possono aiutarti a ridurre le spese mensili, ma solo se sai cosa hai e lo usi saggiamente. Sapere cosa hai può anche impedirti di acquistare cose che non ti servono.
6. Paga il debito della tua carta di credito Se hai un debito con la carta di credito, gli interessi che paghi ogni mese probabilmente occupano una parte significativa del tuo budget mensile. Se ti viene in mente di pagare il debito della tua carta di credito, ridurrai i tuoi obblighi finanziari mensili e ti metterai in condizione di iniziare a costruire un gruzzolo, o di poterne costruirne uno più rapidamente. Sbarazzarsi dei pagamenti di interessi ti libera di mettere i tuoi soldi verso cose più importanti.
7. Ottieni un migliore affare con carta di credito Se stai attualmente trasportando un saldo, potrebbe davvero aiutarti a trasferire tale saldo su un'altra carta con una tariffa più bassa. Pagare meno interessi significa che puoi pagare il tuo debito totale più velocemente e / o guadagnare un po 'di respiro nel tuo budget mensile. Assicurati solo che i risparmi dal tasso di interesse più basso siano maggiori della commissione di trasferimento del saldo. Se stai trasferendo il tuo saldo su una nuova carta con un APR introduttivo basso, mira a ripagare il saldo durante il periodo introduttivo, prima che la tariffa salga. (Ridurre il tasso applicato sul saldo della carta di credito è il primo passo per uscire dal debito. Per ulteriori informazioni, vedere Ridurre le fatture della carta di credito negoziando un APR inferiore .)
8. Cerca i modi per guadagnare denaro extra Ognuno ha qualcosa che può fare per guadagnare denaro extra, che si tratti di vendere beni che non usi più online o in una vendita in garage, fare da babysitter, inseguire bonus di apertura di carta di credito e conto bancario, freelance o persino ottenere un secondo lavoro. Il denaro che guadagni da queste attività può sembrare insignificante rispetto a quello che guadagni nel tuo lavoro principale, ma anche piccole quantità di denaro possono aggiungere qualcosa di significativo nel tempo. Inoltre, molte di queste attività hanno vantaggi collaterali: potresti finire con una casa meno ingombra o scoprire che ti piace il tuo lavoro laterale abbastanza per renderlo la tua carriera.
9. Verifica la copertura assicurativa Nella fase tre, ti consigliamo di fare acquisti per tariffe assicurative più basse. Se porti troppa assicurazione o se potresti ottenere la stessa identica copertura da un altro fornitore allo stesso prezzo, si tratta di ovvie modifiche che puoi apportare per ridurre le tue bollette mensili. Detto questo, avere un'eccellente copertura assicurativa può impedire che una crisi si accumuli sopra l'altra. Vale anche la pena assicurarsi di avere la copertura di cui hai veramente bisogno e non solo un minimo indispensabile. Questo vale per le polizze che già possiedi e per quelle che potresti dover acquistare. Una polizza assicurativa per invalidità può essere indispensabile se si soffre di una malattia o un infortunio significativo che ti impedisce di lavorare e una polizza ombrello può fornire copertura laddove le altre polizze non sono all'altezza. (Per ulteriori informazioni, consultare la polizza assicurativa sulla disabilità: ora in inglese .)
10. Resta al passo con la manutenzione ordinaria Se mantieni i componenti della tua auto, casa e salute fisica in ottime condizioni, puoi prendere e problemi mentre sono piccoli ed evitare costose riparazioni e fatture mediche in seguito. È più economico avere una cavità riempita che ottenere un canale radicolare, più facile sostituire un paio di pezzi di legno che avere la tua casa tendata per le termiti e meglio mangiare sano ed esercizio fisico che finire per aver bisogno di costosi trattamenti per diabete o malattie cardiache. Potresti pensare di non avere il tempo o il denaro per gestire queste cose su base regolare, ma possono creare interruzioni molto più grandi del tuo tempo e delle tue finanze se le ignori.
Conclusione La vita è imprevedibile, ma se c'è qualcosa che puoi fare per evitare il disastro, devi essere preparato e stare attento. Con la giusta preparazione, è possibile impedire che una crisi finanziaria diventi mai una crisi e si debba solo affrontare una battuta d'arresto temporanea.
