Sommario
- Qualificarsi per prendere in prestito in pensione
- 1. Prestito ipotecario
- 2. Prestito di equità domestica
- 3. Prestito di rifinanziamento in contanti
- 4. Prestito ipotecario inverso
- 5. Prestito per la riparazione di alloggi dell'USDA
- 6. Prestito auto
- 7. Prestito di consolidamento del debito
- 8. Modifica o consolidamento del prestito studentesco
- 9. Prestiti e linee di credito non garantiti
- 10. Payday Loan
- La linea di fondo
Molti pensionati pensano di non poter contrarre un prestito - per un'auto, una casa o un'emergenza - perché non ricevono più uno stipendio. In effetti, mentre può essere più difficile qualificarsi per prendere in prestito in pensione, è tutt'altro che impossibile.
Una cosa generalmente da evitare, secondo la maggior parte degli esperti, è prendere in prestito dal piano di pensionamento, come un 401 (k), un conto di vecchiaia individuale o una pensione. Ciò potrebbe influire negativamente sia sui risparmi che sul reddito su cui si conta in pensione.
Key Takeaways
- In genere è meglio ottenere un qualche tipo di prestito piuttosto che prendere in prestito dai risparmi per la pensione. I prestiti garantiti, che richiedono garanzie, sono disponibili per i pensionati e includono mutui, prestiti di capitale proprio e di incasso, mutui inversi e prestiti auto. debito di prestito studentesco federale; è anche possibile consolidare il debito della carta di credito. Quasi tutti, compresi i pensionati, possono beneficiare di un prestito a breve termine garantito o non garantito, ma questi sono rischiosi e dovrebbero essere considerati solo in caso di emergenza.
Qualificarsi per prendere in prestito in pensione
Per i pensionati che si sono autofinanziati, guadagnando la maggior parte delle loro entrate da investimenti, proprietà in affitto o risparmi per la pensione, i finanziatori in genere determinano il reddito mensile di un potenziale mutuatario utilizzando uno dei due metodi:
- Il prelievo sulle attività, che conta come prelievi periodici prelievi mensili dai conti di vecchiaia. L'esaurimento della liquidità, mediante il quale il prestatore sottrae qualsiasi acconto dal valore totale delle tue attività finanziarie, prende il 70% del resto e lo divide per 360 mesi.
Ad entrambi i metodi, il prestatore aggiunge qualsiasi reddito pensionistico, prestazioni di sicurezza sociale, rendite vitalizie e reddito da lavoro part-time.
Tieni presente che i prestiti sono garantiti o non garantiti. Un prestito garantito richiede al mutuatario di costituire garanzie, come una casa, investimenti, veicoli o altre proprietà, per garantire il prestito. Se il mutuatario non riesce a pagare, il prestatore può sequestrare la garanzia. Un prestito chirografario, che non richiede garanzie, è più difficile da ottenere e ha un tasso di interesse più elevato di un prestito garantito.
Ecco 10 opzioni di prestito - oltre ai loro vantaggi e svantaggi - che i pensionati possono usare invece di prendere fondi dal loro gruzzolo.
1. Prestito ipotecario
Il tipo più comune di prestito garantito è un mutuo, che utilizza come garanzia la casa che si sta acquistando. Il problema più grande con un prestito ipotecario per i pensionati è il reddito, soprattutto se la maggior parte proviene da investimenti o risparmi.
2. Prestito di equità domestica
Questo tipo di prestito garantito si basa sull'indebitamento contro l'equità in una casa. Un mutuatario deve avere il 20% di capitale proprio nella propria abitazione (ovvero un rapporto prestito / valore (LTV) dell'80%) e in generale un punteggio di credito di almeno 620. Il Tax Cuts and Jobs Act non consente più la detrazione degli interessi su prestiti di equità domestica a meno che il denaro non sia utilizzato per ristrutturazioni di abitazioni.
3. Prestito di rifinanziamento in contanti
Questa alternativa a un prestito di equità domestica comporta il rifinanziamento di una casa esistente per più del dovuto del mutuatario ma inferiore al valore della casa; l'importo aggiuntivo diventa un prestito in contanti garantito. A meno che il rifinanziamento a breve termine, per esempio 15 anni, il mutuatario prolungherà il tempo necessario per estinguere il mutuo. Per decidere tra un rifinanziamento e l'equità domestica, considerare i tassi di interesse sul prestito vecchio e nuovo e i costi di chiusura.
4. Prestito ipotecario inverso
Un mutuo ipotecario inverso fornisce entrate regolari o una somma forfettaria in base al valore di una casa. A differenza di un prestito di equità domestica o di un rifinanziamento, il prestito non viene rimborsato fino a quando il proprietario della casa non muore o si trasferisce da casa. A quel punto, generalmente, il proprietario della casa o gli eredi possono vendere la casa per estinguere il prestito, il proprietario della casa o gli eredi possono rifinanziare il prestito per mantenere la casa, oppure il creditore può essere autorizzato a vendere la casa per saldare il saldo del prestito.
5. Prestito per la riparazione di alloggi dell'USDA
Per qualificarsi, il mutuatario deve essere il proprietario della casa e occupare la casa; non essere in grado di ottenere credito conveniente altrove; avere un reddito familiare inferiore al 50% del reddito medio dell'area; e, per le sovvenzioni, avere almeno 62 anni e non essere in grado di rimborsare un prestito di riparazione.
Mentre può essere più difficile qualificarsi per prendere in prestito in pensione, è tutt'altro che impossibile.
6. Prestito auto
Un prestito auto offre tariffe competitive ed è più facile da ottenere perché è garantito dal veicolo che stai acquistando. Pagare in contanti potrebbe far risparmiare interessi, ma ha senso solo se non esaurisce i tuoi risparmi. Ma in caso di emergenza, puoi vendere l'auto per recuperare i fondi.
7. Prestito di consolidamento del debito
Un prestito di consolidamento del debito è progettato per fare proprio questo: consolidare il debito. Questo tipo di prestito non garantito rifinanzia il debito esistente. In generale, questo può significare che pagherai questo debito più a lungo, soprattutto se i pagamenti sono inferiori. Inoltre, il tasso di interesse può essere o meno inferiore al tasso sul debito corrente.
8. Modifica o consolidamento del prestito studentesco
Molti mutuatari più anziani che hanno prestiti studenteschi non si rendono conto che il mancato pagamento di questo debito può comportare la parziale sospensione dei pagamenti della previdenza sociale. Fortunatamente, i programmi di consolidamento del prestito studentesco possono semplificare o ridurre i pagamenti attraverso il differimento o addirittura la tolleranza. La maggior parte dei prestiti studenteschi federali è ammissibile al consolidamento. Tuttavia, i prestiti diretti PLUS ai genitori per aiutare a pagare l'istruzione di uno studente dipendente non possono essere consolidati con i prestiti federali che lo studente ha ricevuto.
9. Prestiti e linee di credito non garantiti
Sebbene siano più difficili da ottenere, i prestiti non garantiti e le linee di credito non mettono a rischio le attività. Le opzioni includono banche, cooperative di credito, prestiti peer-to-peer (P2P) (finanziati dagli investitori) o persino una carta di credito con un tasso percentuale annuo introduttivo dello 0%. Considera la carta di credito solo come fonte di fondi se sei sicuro di poterlo pagare prima della scadenza del tasso basso.
10. Payday Loan
Quasi tutti, compresi i pensionati, possono beneficiare di un prestito a breve termine garantito o non garantito. Il giorno di paga della maggior parte dei pensionati è un controllo mensile di previdenza sociale, ed è quello che è preso in prestito. Questi prestiti hanno tassi di interesse e commissioni molto elevati. Dovresti prendere in considerazione solo un giorno di paga o un prestito a breve termine in caso di emergenza e quando sei sicuro che ci sono soldi in arrivo per pagarlo in tempo. Alcuni esperti affermano che anche prendere in prestito contro un 401 (k) è meglio che rimanere intrappolati in uno di questi prestiti. Se non vengono rimborsati, i fondi si rovesciano e l'interesse si espanderà rapidamente.
La linea di fondo
Prendere in prestito denaro in pensione è meno difficile di prima. I finanziatori stanno imparando come trattare i beni dei mutuatari come reddito e stanno rendendo disponibili più opzioni a coloro che non sono più nella forza lavoro. Prima di prelevare denaro dai risparmi per la pensione, considera queste alternative per mantenere intatto il tuo gruzzolo.
