Finalmente, dopo anni di duro lavoro e sacrifici, pianificazione e risparmio, contributi al piano pensionistico e acquisti di stock option, hai finalmente raggiunto la fine dell'arcobaleno. La vostra festa di pensionamento è stata la settimana scorsa e avete appena trasferito il vostro piano aziendale in un Conto pensionistico individuale (IRA) auto-diretto con il vostro broker.
Ma poi ti svegli lunedì mattina e ti rendi conto di esserti ritirato nel mezzo di una recessione, con un mercato azionario instabile, prezzi fluttuanti dell'energia e bassi tassi di interesse. Dovresti andare a chiedere il tuo vecchio lavoro? Non così in fretta. C'è molto di più che puoi fare sulla tua situazione di quanto pensi. Diamo un'occhiata ad alcune misure che puoi prendere per evitare che le condizioni economiche burrascose anneghino i tuoi piani pensionistici. (Vedi anche "Suggerimenti per il risparmio previdenziale per i 65 anni e oltre.")
Per ritirarsi o non ritirarsi
L'eventuale differimento del pensionamento dipenderà in definitiva da diversi fattori. Uno dei primi problemi da considerare è se vuoi smettere di lavorare completamente o magari fare un lavoro part-time dopo aver lasciato il lavoro a tempo pieno. All'inizio questa idea può sembrare insopportabile, ma il tuo nuovo lavoro non deve essere tutto lavoro e fatica. Questo è un buon momento per te per ottenere una sorta di lavoro correlato ai tuoi interessi o hobby. Potresti diventare un personal trainer, soddisfare piccoli eventi, portare a spasso cani, riparare auto o computer, qualunque cosa ti piaccia e guadagnare un po 'di soldi extra facendo. ( Vedi anche "Aumenta i tuoi risparmi lavorando nei tuoi anni '70").
Vantaggi chiave
Lavorare in una sorta di lavoro part-time o freelance dopo aver "ritirato" può fornire altri due vantaggi chiave oltre al reddito effettivo guadagnato.
- Potresti essere in grado di posticipare le prestazioni di previdenza sociale o altre distribuzioni del conto di vecchiaia per alcuni anni, il che significa che i tuoi assegni mensili saranno più grandi quando inizi a riceverli. Se dovessi lavorare per altri cinque anni dopo aver lasciato il tuo attuale lavoro, ciò potrebbe significare migliaia di dollari in più in denaro della previdenza sociale per il resto della tua vita. Il tuo portafoglio avrà tempo di recuperare se hai subito perdite di mercato negli ultimi pochi anni. Se i $ 200.000 che erano nel tuo piano 401 (k) un anno fa ora valgono solo $ 150.000, allora prendi in considerazione di buttarli via in CD quinquennali mentre continui a lavorare. Se i CD pagano il 5%, il tuo portafoglio varrebbe oltre $ 190.000 alla scadenza senza rischi di mercato. ( Vedi anche "Puoi ritirarti in cinque anni?")
È tempo di acquistare?
La storia mostra che coloro che sono abbastanza coraggiosi da saltare nei mercati finanziari durante i periodi di recessione possono ottenere grandi ritorni negli anni seguenti. Coloro che hanno acquistato l'indice S&P 500 il 20 ottobre 1987, il giorno dopo l'incidente del Black Monday, sarebbero aumentati di poco più del 50% due anni dopo. Coloro che hanno investito nell'indice alla fine del 1982, quando il mercato ha iniziato a riprendersi da una recessione, avrebbe visto un guadagno del 61% in due anni. ( Vedi anche "Quando la paura e l'avidità prendono il sopravvento").
Un investimento ragionevole durante un mercato ribassista potrebbe fare miracoli per il valore complessivo del tuo portafoglio nei prossimi anni. Ad esempio, supponiamo che un pensionato nella situazione sopra descritta abbia ulteriori $ 50.000 in un fondo del mercato monetario. Se ha investito l'importo in un fondo indicizzato e ha ottenuto un rendimento simile agli esempi sopra menzionati, la maggior parte delle perdite subite in precedenza potrebbe essere recuperata in un tempo relativamente breve. Naturalmente, il denaro utilizzato per questo tipo di investimento di rimbalzo non dovrebbe essere attinto come reddito; altri fondi più stabili o un lavoro part-time dovrebbero essere utilizzati per questo scopo. ( Vedi anche "Portafoglio a prova di orso".)
Altre strategie di investimento
L'acquisto del mercato nella parte inferiore o inferiore non è l'unica opzione per coloro che cercano di rafforzare i loro portafogli. Molti gestori di rendite variabili offrono programmi di media dei costi in dollari per nuovi soldi, come i rollover dell'IRA.
I fondi sono inizialmente collocati in un conto fisso garantito che generalmente paga un tasso più elevato rispetto ai CD o agli investimenti a reddito fisso standard. Il proprietario del contratto esaminerà quindi la selezione dei sottoconti dei fondi comuni di investimento all'interno della rendita e creerà un portafoglio impostato commisurato alla sua tolleranza al rischio, obiettivo di investimento (che è molto probabilmente crescita a lungo termine) e orizzonte temporale. Una parte prestabilita del saldo del conto viene quindi sistematicamente trasferita nel portafoglio del conto secondario in un determinato periodo di tempo, in genere da sei a 12 mesi.
Una rendita variabile è un modo valido per trarre profitto dalla volatilità del mercato, guadagnando allo stesso tempo un tasso decente in un conto fisso. Ma una volta che l'intero saldo è stato trasferito sul mercato, puoi continuare a migliorare il tuo rendimento riequilibrando periodicamente il tuo portafoglio. Questo servizio è ora una funzionalità standard all'interno della maggior parte dei contratti variabili e funziona come una strategia di media costante del costo in dollari investendo sistematicamente lo stesso importo nel tempo, consentendo di acquistare più azioni quando i costi sono bassi e meno azioni da acquistare quando i costi sono più alti. Questa strategia mantiene efficacemente l'allocazione iniziale del portafoglio costante nel tempo e aumenta anche il rendimento complessivo del capitale.
Consulta le altre classi di attività
Gli immobili di solito sono in vendita durante una recessione e l'acquisto di un immobile in affitto può essere un modo eccellente per generare un reddito affidabile, nonché il potenziale per una sostanziale plusvalenza quando l'economia si riprende. Se sei contrario all'idea di un lavoro part-time, comprare e ristrutturare una o due case in rovina e trovare alcuni inquilini può farti guadagnare un reddito mensile decente in un ordine abbastanza breve. Inoltre, questo reddito sarà molto meno suscettibile alla volatilità del mercato rispetto al portafoglio di pensionamento, sebbene le condizioni economiche prevalenti possano influire sulla capacità dei locatari di pagare l'affitto in modo tempestivo. (Vedi anche "Investire nel settore immobiliare.")
Approfitta delle tue perdite
Infine, questo può essere un buon momento per raccogliere alcune perdite di capitale se si dispone di titoli ammortizzati al di fuori del piano pensionistico. Anche le azioni che prevedi di detenere a lungo termine possono comportare alcune perdite di capitale se sei disposto a separarti temporaneamente da loro, e ovviamente prestando particolare attenzione alle regole di vendita. Ma una sostanziale perdita di capitale che si realizza ora può fornire una detrazione di $ 3.000 per i prossimi anni. Questa strategia può essere utilizzata con qualsiasi tipo di sicurezza individuale, sebbene le obbligazioni municipali siano più comunemente utilizzate. ( Vedi anche "Raccolta di perdite fiscali: riduzione delle perdite di investimento").
La linea di fondo
Anche se ritirarsi durante una recessione o un mercato ribassista non è mai divertente, ci sono molte cose che i pensionati possono fare per proteggere i loro portafogli dalle ricadute a lungo termine. Realizzare perdite di capitale, media dei costi in dollari e ribilanciamento del portafoglio sono solo alcune delle strategie che è possibile utilizzare per tenersi a galla in acque mosse del mercato. Mantenere la calma e prendere decisioni razionali sono anche di fondamentale importanza durante questo periodo critico. Coloro che pensano con la testa e non agiscono per paura spesso possono trarre notevoli vantaggi durante questi periodi.
