Ci sono molti professionisti finanziari che, a pagamento, ti aiuteranno a orientarti verso la pensione. L'uso di un consulente finanziario non è obbligatorio. Se non puoi permetterti, non fidarti o preferisci non usare un consulente, gestire la tua pensione è sempre un'opzione. Devi solo tracciare un piano ragionevole ed essere disposto a seguirlo. Ecco alcune delle basi di una strategia fai-da-te.
Key Takeaways
- Non hai necessariamente bisogno di un professionista finanziario che ti aiuti a pianificare la pensione. Se non hai già una conoscenza di base degli investimenti, prenditi del tempo per conoscere azioni, fondi comuni di investimento e altri luoghi per mettere i tuoi risparmi per la pensione. ti avvicini alla pensione, ti consigliamo di leggere le strategie di prelievo che possono aiutarti a massimizzare le tue entrate e minimizzare le tue tasse.
Inizia bene prima della pensione
Ricorda solo di tenere traccia di quanto ti è permesso di contribuire ogni anno. C'è una penalità per il contributo eccessivo. I limiti di contributo dipendono dal tipo di account che hai e vengono adeguati annualmente. Quando raggiungi i 50 anni, puoi iniziare ad aggiungere un contributo di recupero.
Quindi, approfitta della consulenza gratuita. Esistono moltissime informazioni preziose online su quanto risparmiare, come diversificare il tuo portafoglio, come massimizzare la corrispondenza 401 (k) del tuo datore di lavoro, come evitare commissioni e commissioni eccessive quando investi e molto altro.
Scegli investimenti adeguati
Poiché il tuo pensionamento potrebbe essere anni, o addirittura decenni, in futuro, devi investire denaro in investimenti che genereranno interessi, pagheranno dividendi e aumenteranno di valore in modo che possano essere venduti in seguito per un profitto. Devi essere in grado di battere l'inflazione, o almeno tenere il passo con essa, e l'inflazione non si fermerà quando andrai in pensione.
"Avere un'allocazione patrimoniale adeguata che è rappresentata da un'ampia base di fondi comuni indicizzati può aiutare a ridurre le emozioni associate all'aumento e alla riduzione più frequenti dei singoli prezzi delle azioni", afferma Kevin Michels, CFP®, pianificatore finanziario con Medicus Wealth Planning a Draper, Utah. I fondi indicizzati hanno anche il vantaggio di commissioni e costi relativamente bassi, un'altra cosa importante da tenere d'occhio mentre investi.
È fondamentale controllare le spese di investimento in pensione poiché commissioni elevate possono erodere i rendimenti.
Mentre buy and hold è una strategia di investimento consolidata nel tempo, dovrai anche rivedere l'allocazione delle attività nel tempo. Gli investimenti appropriati per un 24enne potrebbero non essere per un 64 o 74 anni.
"Quando invecchi, è molto più importante trovare investimenti sicuri", afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale di Innovative Advisory Group a Lexington, Massachussets. "Quando sei vicino alla pensione, non puoi permetterti di perdere una grande percentuale di i tuoi risparmi. Puoi ridurre il rischio trovando obbligazioni con una breve scadenza, CD, rendite fisse (non indicizzate o variabili), titoli azionari sicuri, immobili fisici o altre attività di cui ti consideri un esperto."
Cosa fare quando la pensione si avvicina
Prima di andare in pensione, prova a fare una stima ragionevole di quanti soldi tu e la tua famiglia dovrete vivere comodamente durante la pensione. Quindi aggiungi tutte le tue probabili fonti di reddito e confronta le due. Se le tue entrate non saranno adeguate a coprire le tue spese, dovrai apportare alcune modifiche.
"La cosa più importante", afferma Cullen Breen, presidente della Dutch Asset Corporation, ad Albany, New York, "è la regola d'oro: mantenere le spese il più basso possibile. Questo non può essere sopravvalutato ed è l'unica cosa più importante che puoi controllare."
Probabilmente avrai più fonti di previdenza, a partire dalla previdenza sociale. Puoi ottenere una stima dei tuoi futuri benefici di previdenza sociale sul sito web SSA.gov. Se hai guadagnato almeno 40 crediti (circa dieci anni di lavoro), puoi ottenere un preventivo personalizzato utilizzando lo Stima di pensionamento della SSA. Oppure, puoi semplicemente collegare il tuo reddito attuale e la data di pensionamento pianificata nel calcolatore rapido di previdenza sociale per una figura di palla da baseball.
Se sei sposato, tieni presente che anche se il tuo coniuge non è idoneo per la previdenza sociale in base al loro curriculum professionale, potrebbero avere diritto a prestazioni coniugali basate sul tuo. Potresti anche essere in grado di aumentare in modo sostanziale le tue entrate previdenziali usufruendo di benefici in un secondo momento, piuttosto che quando sei idoneo.
Le altre tue fonti di reddito pensionistico potrebbero includere uno o più piani a contribuzione definita, come 401 (k) o 403 (b), una pensione a benefici definiti tradizionale e qualsiasi IRA stabilito negli anni.
Al di fuori dei conti pensionistici, avrete probabilmente altre attività, come singole azioni e obbligazioni, fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa (ETF), rendite e CD.
Quando arriverà il momento (o prima, se possibile), vorrai anche leggere le strategie di prelievo che possono aiutarti a massimizzare il tuo reddito pensionistico, ridurre al minimo la bolletta fiscale e, soprattutto importante, non esaurire i tuoi risparmi prematuramente.
