Avere un Roth IRA non è gratuito. I costi, inclusi commissioni di manutenzione, commissioni e rapporti di spesa, possono sommarsi rapidamente. Ecco una rapida occhiata alle tasse Roth IRA che potresti pagare e cosa puoi fare per minimizzarle.
Key Takeaways
- Roth IRA ha diversi costi, tra cui commissioni per la manutenzione dell'account, commissioni e rapporti di spesa. Anche una piccola differenza nelle commissioni - una frazione del percento - può ridurre drasticamente le dimensioni del tuo gruzzolo. Uno studio ha scoperto che le commissioni elevate aumentano le possibilità che tu finirò i soldi in pensione, quindi paga mantenere le tasse al minimo.
Tipi di commissioni Roth IRA
Per molti investitori, un Roth IRA è un ottimo modo per risparmiare per la pensione. Offrono numerosi vantaggi:
- Puoi contribuire a un Roth IRA a qualsiasi età, giovane o vecchia, a condizione che tu soddisfi i requisiti di reddito. Sebbene non vi siano agevolazioni fiscali anticipate, ottieni prelievi esentasse in pensione, anche sui guadagni. Non ci sono distribuzioni minime richieste. Se non hai bisogno di soldi, puoi lasciare il tuo Roth da solo e passarlo ai tuoi beneficiari.
Nonostante tutti i vantaggi, c'è qualcosa che può impedirti di sfruttare appieno un Roth: le commissioni. Anche una piccola differenza nelle commissioni può avere un grande impatto sul saldo nel tempo. Quindi, è importante prestare attenzione a queste commissioni e minimizzarle quando possibile.
In generale, ti imbatterai in tre tipi principali di tasse Roth IRA:
- Commissioni di manutenzione del conto Commissioni / commissioni di transazione Rapporti di spesa del fondo di investimento e carichi di vendita
Commissione di manutenzione dell'account
Alcuni provider Roth IRA addebitano una commissione mensile o annuale di manutenzione del conto (a volte chiamata commissione di custodia). La commissione - e l'importo in dollari che pagherai - devono essere indicati nelle scartoffie del tuo account.
Se il tuo provider addebita una commissione per la manutenzione dell'account, potresti pagare tra $ 25 e $ 50 all'anno. Tuttavia, molte banche, intermediari, società di investimento e persino fondi comuni di oggi non applicano più una commissione.
Anche se il tuo fornitore addebita la commissione, potresti essere in grado di evitarlo se hai un certo saldo minimo nel tuo IRA o se hai un importo minimo di attività in deposito presso l'azienda (ad esempio, se hai più account).
Assicurati di prestare attenzione alle commissioni dell'IRA: anche piccole differenze possono accumularsi nel tempo.
Commissioni / commissioni di transazione
Molti fornitori Roth IRA ti danno la possibilità di negoziare titoli e fondi negoziati in borsa (ETF). Tuttavia, ogni volta che acquisti o vendi un investimento, potresti dover pagare una commissione o una commissione di transazione.
Le commissioni di transazione variano notevolmente, e dipendono da ciò che stai negoziando, ma in genere vanno da $ 5 a $ 20 per operazione. Se hai intenzione di fare molto trading nel tuo account, piuttosto che adottare un approccio buy-and-hold, queste commissioni diventano particolarmente importanti.
Tuttavia, ci sono modi per ridurre al minimo le tue transazioni libere. Alcuni fornitori dell'IRA, tra cui Vanguard, Fidelity e Charles Schwab, offrono una gamma di ETF e fondi comuni di investimento senza commissioni.
Tieni presente che solo alcuni ETF e fondi comuni di investimento sono inclusi nelle liste di negoziazione "senza commissioni". Se il trading senza commissioni è importante per te, assicurati di rivedere l'elenco del tuo fornitore prima di effettuare qualsiasi operazione.
Rapporti di spesa del fondo comune e carichi di vendita
I fondi comuni di investimento sono l'attività più comune detenuta in un Roth IRA. Possono costarti in due modi:
- Rapporti di spesa Carichi di vendita
Rapporti di spesa del fondo comune
I fondi comuni hanno spese che rappresentano il costo di gestione del fondo. Tali costi operativi sono sempre espressi in percentuale annua delle attività investite nel fondo comune. Sono noti come coefficiente di spesa del fondo (o coefficiente di spesa di gestione).
Se il fondo gestisce $ 100 milioni in attivi e incassa $ 1 milione in commissioni e altre spese, il suo rapporto di spesa è dell'1%. Ciò significa che pagherai $ 10 all'anno per ogni $ 1.000 che hai investito nel fondo. Il denaro viene direttamente dal tuo investimento nel fondo.
1, 0%
Il rapporto di spesa medio per fondi comuni di investimento.
Nel complesso, i rapporti di spesa dei fondi comuni di investimento vanno da un minimo dello 0, 25% (di solito per fondi di indici passivi) fino a un massimo del 2% o più. L'indice di spesa medio tra tutti i fondi comuni di investimento è di circa l'1, 0%.
Certo, abbassare è meglio. Significa che molti dei tuoi investimenti in dollari stanno effettivamente investendo e guadagnando per te. Se stai pagando troppo, scopri se il tuo fornitore offre un fondo simile a un prezzo inferiore o se esiste un altro fondo (più economico) che corrisponde ai tuoi obiettivi di investimento.
Carichi di vendita di fondi comuni
Il rapporto di spesa di un fondo rappresenta il costo della proprietà del fondo. Al contrario, un carico su un fondo comune è una commissione di vendita o una commissione pagata al momento dell'acquisto e della vendita di azioni. Sono spese una tantum, non spese correnti.
La buona notizia è che alcuni fondi comuni di investimento non applicano commissioni di vendita di alcun tipo. Questi sono chiamati fondi comuni d'investimento a vuoto. Molte delle stesse società che offrono ETF senza commissioni e negoziazione di fondi comuni offrono anche una varietà di fondi comuni senza carico.
Spesso, le azioni in fondi a vuoto possono essere vendute o riscattate solo dopo aver posseduto il fondo per un certo periodo di tempo. Se sei un investitore a breve termine, presta attenzione alla stampa fine.
Costo del carico di un fondo comune
Quindi, quanto ti costerà davvero un carico? Ecco un esempio ipotetico.
Supponiamo che tu abbia 22 anni e desideri investire $ 5.000 nel tuo Roth IRA ogni anno in un fondo comune che addebita un carico front-end del 3%. Ogni anno, hai $ 4.850 del tuo investimento funzionante per te invece di $ 5.000, perché perdi $ 150 ogni anno per la commissione di carico.
Supponendo un tasso di rendimento dell'8% sui tuoi investimenti di $ 4.850 ogni anno, il tuo gruzzolo varrebbe circa $ 1, 86 milioni quando raggiungi i 65 anni. Avresti pagato un totale di $ 6.450 in tasse di carico.
Non suona troppo male, vero? Ma ecco la cosa. Se avessi investito in un fondo comune a rischio zero e avessi lavorato per $ 5.000 all'anno, il tuo gruzzolo varrebbe $ 1, 92 milioni, una differenza di quasi $ 60.000.
La linea di fondo
Secondo i dati dell'app Big Picture, le possibilità che rimarrai senza soldi durante la pensione sono:
- 9% se paghi 0, 05% in commissioni 17% se paghi 1% 29% se paghi 2% 50% se paghi 2, 5%
Le commissioni possono davvero erodere il tuo gruzzolo se non stai attento. Vale la pena di guardarsi intorno. Cerca i fornitori che applicano tariffe ragionevoli, comprese le commissioni. E tieni presente che molti broker offrono trading senza commissioni su determinati fondi. Se hai intenzione di acquistare e vendere frequentemente nel tuo Roth IRA, questo potrebbe essere un grande vantaggio.
Inoltre, scegli i tuoi investimenti con saggezza. Ad esempio, potrebbe avere senso scegliere un fondo indicizzato a basso costo anziché un costoso fondo comune di investimento.
Indipendentemente dal fornitore IRA e dagli investimenti scelti, tieni d'occhio le commissioni. Se stanno mangiando via ai tuoi ritorni, è probabilmente il momento di apportare alcune modifiche al tuo Roth IRA. Se non sei sicuro di cosa fare, un consulente finanziario può aiutarti.
