Cos'è la modalità Premium?
Quando si acquista l'assicurazione sulla vita, si accetta di pagare una somma specifica di denaro, o premio, al fornitore di assicurazione a intervalli regolari. La frequenza o il periodo dei pagamenti dipende dalla modalità di premio.
La maggior parte dei fornitori di assicurazioni offre diverse modalità di premio, le più comuni delle quali arrivano annualmente, semestralmente, trimestralmente o mensilmente.
La modalità di pagamento premium non è la stessa della tua modalità di pagamento. La tua modalità di pagamento premium determina la frequenza con cui vengono effettuati i pagamenti. Determina anche il modo in cui si effettuano i pagamenti, ad esempio in contanti, assegno, carta di credito o un'altra opzione.
Comprensione della modalità Premium
Gli assicurati scelgono la loro modalità di premio quando firmano la loro politica. È prassi comune effettuare il primo pagamento premium per attivare la copertura sulla polizza. L'agente assicurativo dovrebbe evidenziare la possibile frequenza dei pagamenti dei premi prima di firmare la polizza.
Key Takeaways
- La maggior parte delle compagnie di assicurazione sulla vita offre diverse modalità di premio, più comunemente annuali, semestrali, trimestrali o mensili. Oltre alla frequenza con cui si effettuano i pagamenti di assicurazione sulla vita, la modalità di premio determina anche il modo in cui si effettuano i pagamenti, ad esempio tramite assegno o credito carta Le modalità di pagamento premium più frequenti di solito costano meno per pagamento. I costi a lungo termine delle modalità di pagamento meno frequenti, come i pagamenti annuali, sono spesso notevolmente inferiori rispetto alle modalità più frequenti, come i pagamenti mensili.
Molti assicuratori consentono agli assicurati di cambiare la modalità del premio a una frequenza più alta o più bassa durante la durata della polizza. Le date di modifica normalmente coincidono con le date di pagamento preesistenti, il che significa che se si desidera passare da un premio semestrale a un premio mensile, è probabile che si effettui il primo pagamento mensile alla data del prossimo pagamento semestrale programmato. Da quel momento in poi il programma di pagamento passerà a mensilmente.
Impatti della modalità Premium
Come regola generale, le modalità più frequenti di pagamento del premio tendono a costare meno per pagamento. Tuttavia, pagamenti più frequenti tendono anche a costare di più in totale. Ad esempio, un assicuratore potrebbe addebitare $ 150 al mese, $ 400 al trimestre, $ 700 per pagamento semestrale o $ 1.250 all'anno per la polizza.
I costi iniziali del pagamento annuale sono molto più alti rispetto agli altri, ma in realtà è la modalità più economica per un intero anno di copertura. Le modalità mensili, trimestrali e semestrali costerebbero rispettivamente $ 1.800, $ 1.600 o $ 1.400 all'anno, rispetto al pagamento annuale di $ 1.250.
La ragione per cui le modalità di pagamento più frequenti tendono a costare di più è che le compagnie assicurative devono compensare l'incertezza e i costi di raccolta più elevati. Immagina di essere il fornitore di assicurazioni: è molto probabile che tu dia un valore aggiunto alla ricezione anticipata di pagamenti per un anno intero, perché ciò significa che dovrai preoccuparti di meno pagamenti in ritardo o mancanti in futuro. Pagamenti più elevati migliorano immediatamente il flusso di cassa e facilitano la previsione del tuo stato finanziario futuro. Puoi anche utilizzare i soldi extra per fare investimenti più grandi e precedenti.
Pensa a modalità di pagamento come i pagamenti su un prestito. In uno scenario di prestito, i mutuatari che impiegano molto tempo per rimborsare il capitale di solito finiscono per pagare di più in interessi. Allo stesso modo, più tempo impiegano gli assicurati a pagare l'intero costo della loro copertura assicurativa sulla vita annuale, più costa.
L'assicurazione sulla vita non è un debito e gli assicurati non sono mutuatari, ma i rapporti tra tempo e costo del pagamento sono comparabili. Alcuni assicuratori offrono persino un calcolatore percentuale annuo (APR) sul loro sito Web per vedere come la modalità di pagamento del premio influenza il costo finale.
Selezione della modalità Premium
Per garantire il costo complessivo più basso per la tua assicurazione sulla vita, scegli una modalità di pagamento premium meno frequente. Ignorando altre considerazioni, i costi annuali delle modalità di pagamento meno frequenti sono spesso sostanzialmente scontati rispetto alle modalità più frequenti.
Non dimenticare di considerare due fattori: costi opportunità e liquidità. La tua liquidità è la quantità di denaro che sei pronto per effettuare pagamenti premium. Se hai solo $ 50 in banca, probabilmente non è saggio scegliere un'opzione di pagamento premium annuale di $ 1.250.
Anche se hai i soldi per un pagamento annuale, il costo opportunità di scegliere un pagamento annuale di $ 1.250 oltre un pagamento mensile di $ 150 è tutto ciò che avresti potuto fare con $ 1, 100 a breve termine. Potrebbe essere possibile investire quel denaro e guadagnare più del costo aggiuntivo dell'opzione di pagamento mensile.
Un'altra considerazione è che, se concludi anticipatamente la tua polizza, molti assicuratori non rimborsano parti dei premi già pagati. Supponiamo che tu acquisti un'assicurazione sulla vita e paghi un premio annuale il 10 gennaio. Sfortunatamente, i tuoi interessi assicurabili cambiano a metà anno e decidi di recedere dal contratto il 10 luglio. Anche se hai utilizzato solo il 50% della copertura annuale, il tuo fornitore di assicurazioni lo fa non è necessario rimborsarti il restante 50%.
