Il tema della previdenza sociale è irto di disinformazione, che può impedire alle persone di godere di tutti i soldi che hanno il diritto di raccogliere. Questo articolo offre chiarezza su questo argomento in modo che gli individui possano massimizzare il loro reddito pensionistico e raggiungere la sicurezza finanziaria durante i loro anni d'oro.
Key Takeaways
- Più si attende di riscuotere i sussidi (fino a 70 anni), maggiori saranno tali benefici. Se lavori mentre ricevi i sussidi di previdenza sociale, i tuoi sussidi saranno ridotti, ma ti verranno accreditati in seguito. Una parte della tua previdenza sociale i benefici possono essere imponibili se si guadagna oltre una determinata soglia.
Inizia a riscuotere le prestazioni di vecchiaia il più tardi possibile
Sebbene l'età pensionabile completa sia di 66 o 67 anni, a seconda dell'anno di nascita di un individuo, le persone possono iniziare a riscuotere le prestazioni di sicurezza sociale già a 62 anni. Mentre alcuni credono che ci siano validi motivi per riscuotere in anticipo, nella maggior parte dei casi, è più prudente aspettare.
Coloro che sostengono la riscossione anticipata ritengono che gli individui dovrebbero impadronirsi di tutto il denaro che possono, non appena sono ammissibili perché il Congresso potrebbe eventualmente emanare una legislazione che riduca le prestazioni pensionistiche, per garantire che il sistema disponga di fondi sufficienti per il lungo raggio. Ma questo punto di vista è miope, perché se il congresso effettivamente avanza nel ridurre le prestazioni pensionistiche, è molto probabile che le persone che hanno almeno 60 anni saranno in grado di mantenere i loro modelli di pagamento esistenti, dove la Social Security Administration (SSA) calcola il guadagni mensili indicizzati medi (AIME), compreso l'ultimo anno dell'indicizzazione verso l'indice nazionale dei salari medi.
Ancora più importante, la raccolta della previdenza sociale prima dell'età pensionabile completa ridurrà permanentemente le prestazioni mensili. Ad esempio, coloro che iniziano a riscuotere benefici all'età di 62 anni riceveranno solo il 75% di denaro in più ogni mese che riceverebbero se avessero aspettato fino all'età di pensionamento completa di 66 anni. Quelli disposti ad aspettare ancora di più (fino a 70 anni), quando benefici al massimo, potrebbero ricevere ancora di più ogni mese.
Fai attenzione alla teoria "Breakeven Age"
Alcuni consulenti finanziari credono ardentemente che il 78 sia "l'età di pareggio" per l'avvio della sicurezza sociale. Ciò significa che se un individuo inizia a riscuotere benefici all'età di 62 anni o se si mantiene fino al raggiungimento della sua piena età pensionabile, alla fine avrebbe intascato l'importo totale identico entro l'età di 78 anni. Dopo quell'età, coloro che hanno aspettato fino all'età pensionabile tradizionale la raccolta avrebbe finalmente iniziato a raccogliere profitti più elevati rispetto a quelli che avevano scelto di iniziare a raccogliere in anticipo.
Sfortunatamente, determinare l'età di pareggio è un'ipotesi nella migliore delle ipotesi, grazie alle variabili variabili dietro il calcolo. Questi includono il valore temporale del denaro, i tassi di inflazione e se il beneficiario della prestazione sia o meno un lavoratore o un coniuge non lavoratore.
I vantaggi ridotti vengono successivamente accreditati
Quando le persone che lavorano percepiscono la previdenza sociale, i loro benefici possono essere ridotti di $ 1 per ogni $ 2 di reddito percepito ricevuto al di sopra di una certa soglia ($ 18.240 nel 2020). Questo continua fino al primo anno di pensionamento. Da allora, fino al mese in cui si raggiunge l'età della pensione completa, si ha una riduzione di $ 1 per ogni $ 3 guadagnati oltre una soglia diversa ($ 48.600 nel 2020). Successivamente, un individuo ha il diritto di guadagnare quanto vuole, senza innescare ulteriori riduzioni.
Supponiamo che il tuo lavoro ti consenta di guadagnare $ 26.240 ($ 8.000 oltre il limite di $ 18.240). In questo scenario, i sussidi di previdenza sociale si ridurrebbero di $ 1 per ogni $ 2 guadagnati oltre il limite, per una riduzione totale di $ 4.000. Anche se sembra che lavorare sodo ti induca a cedere i benefici, in realtà, tali benefici sono tecnicamente solo differiti e alla fine ti verranno accreditati al raggiungimento dell'età pensionabile completa.
Alcuni benefici possono essere tassabili
Molte persone non si rendono conto che le loro prestazioni di sicurezza sociale possono essere tassabili se il loro reddito supera un determinato importo. Ad esempio, nel 2019, le coppie con un reddito combinato compreso tra $ 32.000 e $ 44.000 che presentano una dichiarazione dei redditi congiunta dovranno pagare un'imposta sul reddito fino al 50% delle loro prestazioni. Se il loro reddito combinato è superiore a $ 44.000, dovranno pagare l'85% dei loro benefici. Il termine "reddito combinato" a tal fine si riferisce al loro reddito lordo corretto, più qualsiasi interesse non tassabile che hanno ricevuto, oltre a metà delle loro prestazioni di sicurezza sociale.
Considera il seguente esempio. Una coppia con un reddito combinato di oltre $ 44.000 e un totale di sussidi mensili di sicurezza sociale di $ 3.000 sarebbe soggetta a tasse fino all'85% della metà delle loro prestazioni, che ammontano a $ 15.300. Di conseguenza, se sono tassati con un'aliquota marginale del 12%, dovranno pagare $ 1.836 in tasse sui loro benefici.
Determinare il momento migliore per prendere la sicurezza sociale richiede una visione d'insieme dell'intera situazione di un individuo, comprese le tasse, la longevità e l'assicurazione sulla vita
Le prestazioni di sicurezza sociale non sono erose dall'inflazione
Alcune persone credono erroneamente che i benefici possano essere ostacolati dalla deflazione. Tali punti di vista errati non tengono conto del modo in cui l'adeguamento annuale del costo della vita (COLA) dell'Amministrazione della previdenza sociale garantisce che i benefici della previdenza sociale siano adeguati annualmente all'inflazione, come misurato dall'indice dei prezzi al consumo per i lavoratori dipendenti urbani e impiegati (CPI-W).
Per molti pensionati, la previdenza sociale è l'unica fonte di reddito pensionistico adeguato all'inflazione. Trattenersi dal riscuotere i benefici rappresenta un metodo efficace per massimizzare i pagamenti, specialmente per quelli senza altre fonti di reddito, come pensioni o rendite. Più a lungo si attende di raccogliere (fino all'età di 70 anni), maggiore sarà la COLA in termini di dollari.
Linea di fondo
La raccolta della previdenza sociale può essere una questione complicata per coloro che si avvicinano all'età pensionabile. Conoscere i dettagli di come funzionano i pagamenti può fare molto per massimizzare i fondi raccolti. Fortunatamente, molte informazioni utili sono disponibili sul sito Web di previdenza sociale e presso gli uffici locali della SSA.
