Il debito del prestito studentesco può essere oggi il problema finanziario più grande per i giovani adulti. Quasi il 70% dei neolaureati ha debiti con gli studenti e, poiché le tasse scolastiche e gli altri costi continuano ad aumentare, è spesso inevitabile dover prendere in prestito denaro per guadagnare una laurea.
Anche se stipulare prestiti studenteschi per la scuola di specializzazione o di laurea in genere comporta solo la persona che guadagna la laurea, e possibilmente i loro genitori, capire come pagare quei prestiti una volta sposati è un'altra storia.
Ecco alcuni consigli per aiutare le coppie fidanzate a pianificare in anticipo la gestione del debito degli studenti.
Key Takeaways
- Valuta ciò che devi e come prevedi di gestire le tue finanze. Sviluppa una strategia di gestione del debito. Prima di consolidare i prestiti studenteschi, confronta le implicazioni di farlo mentre sei ancora single o dopo il matrimonio. Considera un prenup o postnup per chiarire la responsabilità per i debiti insorti una volta sposati.
Scopri dove ti trovi (entrambi)
Molti laureati con debito studentesco non sanno esattamente quanto devono, quali sono i tassi di interesse dei loro prestiti o quali piani di rimborso sono disponibili per loro. Quindi il primo passo per voi due è di aumentare il debito. Fai un elenco di ciò che devi e a chi lo devi e familiarizza con i tassi di interesse e le condizioni di rimborso di ciascun prestito.
Parla del tuo piano
Mentre alcune coppie uniscono semplicemente le loro finanze quando si sposano, altre possono decidere di separare parti di esse. Entrambi gli approcci possono avere varie conseguenze. Ad esempio, se si presenta una dichiarazione dei redditi federale congiunta, elencando il reddito combinato, il pagamento mensile in un piano di rimborso basato sul reddito per un prestito federale potrebbe aumentare. Tuttavia, archiviare le tasse congiuntamente comporta altri vantaggi finanziari che potrebbero comunque renderla l'opzione migliore.
I coniugi generalmente non sono responsabili di alcun debito studentesco che gli altri coniugi hanno contratto prima del loro matrimonio.
Indipendentemente da come tu e il tuo coniuge intendiate gestire le vostre finanze, è importante che entrambi vi troviate sulla stessa pagina per quanto riguarda le vostre strategie globali di risparmio, spesa e gestione del debito. Dovendo o guadagnando più o meno del tuo partner; pianificando di prendersi del tempo libero, tornare a scuola o cambiare carriera; e / o provvedere ai bambini può complicare ulteriormente le cose. Quindi parla di questi problemi e cerca di arrivare a un piano con cui ti senti a tuo agio.
Se stai lottando per risolvere le cose, potresti consultare un Certified Financial Planner (CFP) per un consiglio spassionato. La tua banca può anche offrire assistenza gratuita per la pianificazione finanziaria, anche se potrebbe provare a indirizzarti verso i suoi prodotti finanziari. E, naturalmente, molti consigli sono disponibili gratuitamente su Investopedia e altri siti Web affidabili.
Strategie di gestione del debito
Che si tratti di prestiti studenteschi o di altri tipi di debiti, come le carte di credito, queste mosse possono aiutarti a stabilire le priorità e a pagarle in modo efficiente.
- Pagare prima i prestiti con gli interessi più elevati. Indipendentemente da chi deve cosa, indirizzare i tuoi sforzi ai prestiti con i tassi di interesse più alti ridurrà i tuoi pagamenti complessivi come famiglia. Effettua pagamenti regolari, non importa quanto piccoli. Questi pagamenti regolari, anche se sono solo l'importo minimo dovuto, ti manterranno in regola con la tua società di prestito e potrebbero darti una leva se desideri negoziare i tuoi pagamenti. L'importo da pagare è importante, a dimostrazione del fatto che anche tu sei un cliente coerente e affidabile. Se non puoi permetterti i pagamenti, prendi il telefono. Esistono spesso molte opzioni di rimborso oltre al tradizionale piano di pagamento decennale. Ancora una volta, comunicare con il tuo prestatore ti porterà molto più lontano che abbandonare la mappa. Non sarai la prima coppia a lottare con il debito, né sarai l'ultima. Si noti che esistono opzioni speciali per il rimborso del prestito studentesco federale o anche per il perdono di un prestito.
Assunzione di nuovi debiti
Né tu né il tuo coniuge siete responsabili per alcun debito di prestito studentesco che l'altro ha maturato prima di sposarvi, a meno che non vi sia capitato di sottoscriverlo. Se uno di voi prende un nuovo prestito, tuttavia, si potrebbe essere.
I prestiti consolidati potrebbero rendere i coniugi responsabili dei debiti reciproci, anche se i prestiti originari fossero stati contratti prima del matrimonio.
Per questo motivo è importante conoscere tutti i termini di qualsiasi contratto di prestito che uno di voi potrebbe prendere in considerazione in futuro. Mentre la legge varia da stato a stato, esiste la possibilità che tu possa essere responsabile per il debito del prestito studentesco del tuo coniuge, se i prestiti sono stati concessi durante il matrimonio e in base al fatto che uno qualsiasi dei soldi sia stato utilizzato per le spese di sostentamento, in caso di divorzio o se il coniuge muore. In uno stato di common law, potresti non essere responsabile per un prestito se solo il nome del tuo coniuge è su di esso; nello stato di proprietà della comunità (), è possibile.
In generale, i prestiti federali non vengono trasferiti a un coniuge in caso di decesso, ma il debito del prestito privato spesso si verifica se è stato contratto durante il matrimonio e / o se il coniuge superstite è stato co-firmatario del prestito. Se stai pensando di rifinanziare i prestiti studenteschi con un finanziatore privato per ottenere un tasso di interesse più basso, assicurati di comprendere tutte le protezioni federali che il tuo o il tuo coniuge potrebbero perdere di conseguenza.
Inoltre, anche se non sei responsabile per il debito del tuo partner, può entrare in gioco ogni volta che richiedi un credito insieme, come una carta di credito condivisa o un'ipoteca domestica con entrambi i tuoi nomi.
Le coppie che intendono sposarsi potrebbero voler prendere in considerazione un accordo prematrimoniale che stabilisca quale persona è responsabile di quali debiti insorti durante il matrimonio, in caso di divorzio successivo. Mentre un prenup non può essere considerato romantico, è uno strumento legale che può aiutare a proteggere te e il tuo coniuge da imprevisti ricadute finanziarie. Già sposato? Esistono anche accordi post-matrimoniali che sono altrettanto legalmente vincolanti.
La linea di fondo
Proprio come non esistono due matrimoni uguali, non esiste una strategia di debito coniugale unica. Quando si ha a che fare con il debito degli studenti, come con altre importanti decisioni finanziarie, è essenziale che tu e il tuo futuro coniuge comunicate onestamente e proviate a concordare un piano d'azione. Questa potrebbe anche essere una buona anteprima di come affronterai insieme altre sfide finanziarie dopo aver effettuato questa importante transizione nella tua vita.
