CHE COS'È La politica premium in fuga
Una polizza di premio in via di estinzione è una forma di assicurazione sulla vita permanente in cui un consumatore può utilizzare i dividendi di tale polizza per pagare il premio. Nel tempo, il valore in contanti della polizza aumenta al punto in cui i dividendi guadagnati dal contraente sono pari al pagamento del premio. A questo punto, si dice che il premio scompaia o svanisca.
RIPARTIZIONE Politica di fuga del premio
Le polizze premio in via di estinzione possono essere appropriate per i consumatori preoccupati per le fluttuazioni a lungo termine del reddito, come i lavoratori autonomi, le persone che desiderano avviare un'attività o le persone che desiderano andare in pensione in anticipo.
Alcuni arrivano con un elevato premio annuale nei primi anni, quando la politica offre vantaggi modesti; il premio può successivamente diminuire e quindi i benefici aumentano. Altre politiche possono avere un premio abbastanza costante e un determinato livello di benefici fino al punto di fuga. In ogni caso, il valore in contanti generalmente aumenta nel tempo.
Una polizza di premio in via di estinzione può essere adatta ad alcuni consumatori che intendono utilizzare i benefici della polizza come reddito supplementare al momento del pensionamento. Nel frattempo, la polizza offre a questi assicurati vantaggi differiti dalle tasse mentre si accumula valore in contanti. In alcuni casi, una persona utilizza una politica di premio evanescente in combinazione con la pianificazione immobiliare.
Una critica alle politiche di premi in via di estinzione è che alcuni rappresentanti assicurativi che avevano venduto questi prodotti in passato hanno accusato di aver fuorviato i consumatori per il numero di anni per i quali avrebbero dovuto pagare i premi prima che la polizza potesse sostenersi.
I consumatori potrebbero anche voler stare attenti a non fare affidamento principalmente sul massimo beneficio rispetto ai premi minimi, poiché l'importo guadagnato potrebbe scendere al di sotto di questo scenario.
Infine, è importante che i potenziali acquirenti comprendano che l'importo accreditato sul valore in contanti è inferiore quando i tassi di interesse sono inferiori alle aspettative descritte nella politica; in tal caso, gli assicurati potrebbero finire per pagare i premi per più anni di quanto pensassero. Questo è anche il motivo per cui acquistare una politica di premi in via di estinzione durante un periodo di tassi di interesse storicamente elevati potrebbe essere una cattiva idea.
Una breve storia della politica Premium in via di estinzione
Alla fine degli anni '70 e all'inizio degli anni '80 sono iniziate le polizze premio in via di estinzione, un periodo di tassi di interesse nominali molto elevati negli Stati Uniti. Quando i tassi sui dividendi alla fine sono diminuiti, ciò ha aumentato il numero di anni in cui molti assicurati di tutta la vita hanno dovuto pagare i loro premi fino a quando le commissioni non sono andate via.
