Sommario
- Il rovescio della medaglia
- Effettuare il prelievo
- Quando lo ottieni
- Cerca eccezioni
- Altre opzioni
- Il traguardo
- La linea di fondo
Ti senti come se stessi affogando nel debito della carta di credito. E mentre non puoi spremere nulla di più dalla busta paga, potresti avere una somma ordinata seduta nel tuo conto pensionistico individuale (IRA). Certo, quei fondi dovrebbero rimanere intatti fino alla pensione. Ma è molto lontano. Potrebbe essere una mossa migliore usare tutti o parte di loro ora per toglierti quei saldi dalla schiena? Continua a leggere per saperne di più sugli svantaggi dell'utilizzo dei fondi pensione per estinguere il debito della tua carta di credito.
Key Takeaways
- Il prelievo di fondi dal tuo IRA non è una saggia decisione finanziaria. Tutti i prelievi da un IRA tradizionale prima dei 59 anni di età sono soggetti a tasse e una sanzione del 10%. Entrambi gli IRA limitano gli importi di prelievo, anch'essi tassati, e i fondi devono essere nella conto per almeno cinque anni. Assicurati di utilizzare i fondi per estinguere il debito e di utilizzare sagge decisioni finanziarie in modo da non finire di nuovo sopraffatto dal debito.
Il rovescio della medaglia
Prima di tutto, è importante riconoscere in anticipo che questa potrebbe non essere una mossa finanziaria saggia per diversi motivi. A seconda del tipo di account che hai, le regole possono variare quando si tratta di prelievi. Quando prelevi fondi in anticipo da un IRA, probabilmente dovrai affrontare tasse e / o sanzioni, che possono aumentare in modo sostanziale il costo per prelevare quei soldi.
Con un IRA tradizionale, dal momento che non hai pagato le tasse sul denaro prima di inserirlo, devi pagare le imposte sul reddito quando lo estrai. Inoltre, se stai effettuando tale prelievo prima dei 59 anni di età, dovrai pagare una penale del 10%.
Il prelievo di fondi dall'IRA prima dei 59 anni comporterà una penalità del 10%.
Un Roth IRA ti consente di prelevare fondi esentasse, supponendo che il denaro sia lì da almeno cinque anni, perché quel contributo è stato fornito con dollari al netto delle imposte. Tuttavia, sei limitato all'importo che hai effettivamente contribuito. Qualsiasi parte del prelievo che proviene da utili di investimento è soggetta a tasse se la sottoscrivi prima dei 59½ anni. Anche questi prelievi anticipati sono soggetti alla penalità del 10%.
Ecco un'altra considerazione che potresti dover considerare. Un significativo prelievo anticipato dei fondi tradizionali dell'IRA potrebbe farti incassare in una fascia fiscale più elevata. Lo stesso si applicherebbe ai guadagni di un Roth IRA, che sarebbe tassato e considerato reddito nell'anno in cui è stato ritirato.
"Il pagamento del debito con carta di credito tramite l'IRA mette a rischio i futuri risparmi per la pensione", afferma Carolyn Howard, fondatrice di SeaCure Advisors, LLC, a Sarasota, in Florida. "Ti fa anche pagare di più per il debito della carta di credito a causa delle tasse sul prelievo dell'IRA."
Effettuare il prelievo
Ok, quindi capisci che ti prenderai un colpo. Se si desidera procedere, è importante seguire un piano che minimizzi i danni finanziari collaterali.
Inizia elencando tutto il debito residuo della carta di credito, in ordine di percentuale annua (APR), dal più alto al più basso. Decidi quanto del debito totale vuoi pagare.
Successivamente, controlla il saldo corrente dell'IRA. Nel calcolare l'importo da prelevare, tenere conto di eventuali tasse e sanzioni, insieme all'importo del debito che si desidera ripagare. Ricorda che le regole per gli account tradizionali e Roth sono diverse.
Calcola se l'importo totale che desideri prelevare ti collocherà in una fascia fiscale più elevata. In tal caso, considerare la possibilità di ritirare in due anni fiscali, rimborsando una parte del debito un anno e uno il successivo.
"È saggio essere il più consapevoli delle tasse", afferma Carlos Dias Jr., un gestore patrimoniale di Excel Tax & Wealth Group a Lake Mary, in Florida. "Consiglio sempre di eseguire un rapporto di proiezione con un commercialista o un software (se sai cosa fare), estendendo potenzialmente la responsabilità fiscale per diversi anni."
Contatta l'istituto finanziario che detiene l'IRA e richiedi un modulo di distribuzione. Se non è necessario prelevare l'intero importo, assicurarsi di disporre di prelievi parziali. Quando invii il modulo, assicurati di includere tutta la documentazione richiesta, incluso il modo in cui desideri ricevere i fondi, sia tramite assegno o deposito diretto.
Quando lo ottieni
Una volta che i fondi sono nel tuo conto corrente, paga prontamente le carte di credito che hai assegnato in ordine di massimo APR. Ricorda, questa non è una manna. Usa i soldi per lo scopo previsto e per nient'altro.
Potresti essere tentato di grattare un po 'in alto per un oggetto a biglietto grande che altrimenti non potresti permetterti o di usarlo per una vacanza veloce e inaspettata. Non farlo Lasciare un saldo su una carta di credito continua ad aggiungere una spesa fino a quando non viene pagato.
Cerca eccezioni
Ci sono eccezioni alla penalità di prelievo anticipato del 10% da un IRA che include morte, disabilità e spese di istruzione qualificate.
Un elenco completo di eccezioni appare su questo grafico IRS. Uno in particolare, noto come regola 72 (t), consente prelievi anticipati senza penalità da un IRA, a condizione che tu effettui almeno cinque pagamenti periodici sostanzialmente uguali (SEPP) nel corso della tua vita. A seconda dell'importo del debito della carta di credito che si desidera pagare, l'intervallo di tempo in cui si desidera effettuare i pagamenti e l'importo che si riceverà tramite l'applicazione della regola 72 (t), ciò può o non può essere d'aiuto.
Anche se hai diritto a un'esenzione dalla penalità, le imposte sul reddito regolari sul tuo prelievo sono comunque dovute.
Altre opzioni
Prima di effettuare qualsiasi prelievo, assicurati di considerare altre opzioni per pagare il debito della tua carta di credito.
Uno sta seguendo una dieta economica. Questo consiste nel dare un'occhiata dura a quanti soldi arrivano, a quanti soldi escono. Dovresti anche prendere in considerazione di effettuare tagli ove possibile. Ciò significa che potrebbe essere necessario abbandonare il satellite o il cavo per la televisione over-the-air, il carsharing invece di andare al lavoro o prendere in prestito libri dalla biblioteca invece di acquistarli da Amazon. Scava in profondità per scoprire come ridurre i costi e creare un pool di fondi da dedicare al rimborso del debito.
Esistono diversi modi per attaccare il tuo debito. Numerose app e fogli di calcolo online promuovono una varietà di strategie di riduzione del debito, come pagare prima le carte con i tassi di interesse più alti o il metodo della palla di neve del debito. Questa strategia prevede di pagare prima il conto con il saldo più basso, pur effettuando pagamenti minimi per il resto. Utilizzerai quindi i soldi risparmiati sul conto eliminato per pagare la carta di saldo più bassa successiva e così via, fino a quando l'intero carico del debito non sarà chiaro.
Indipendentemente dalla strategia che utilizzi, comportano l'applicazione della stessa quantità di denaro per ridurre il debito ogni mese, anche dopo che un account è stato pagato. Basta applicare importi maggiori a ciascun saldo rimanente fino a quando tutti i conti sono a zero.
Altri metodi per estinguere il debito includono:
- Trasferimento di saldi su carte di credito con interessi inferiori. Contratto di prestito personale. Domani dal 401 (k). Compilazione per fallimento. Nella maggior parte dei casi, i conti IRA sono protetti durante le procedure fallimentari.
È importante esaminare altre opzioni per accertarti che il percorso che stai percorrendo sia quello giusto per te.
"Poiché il debito delle carte di credito ha tassi di interesse così elevati, non ci sono praticamente investimenti che lo supereranno", afferma Cullen Breen, presidente della Dutch Asset Corporation di Albany, New York. "Per questo motivo può avere senso prendere i soldi da altrove."
Il traguardo
Dopo tutto questo, hai deciso di effettuare quel prelievo, ti sei preparato per le implicazioni e paghi il debito. Congratulazioni. Ma non sei ancora fuori dal bosco. Tieni sotto controllo la tua spesa e l'utilizzo della carta di credito. In caso contrario, potresti finire nella stessa posizione e non puoi fare affidamento sul tuo IRA ogni volta. Dopotutto, è pensato per essere nascosto fino a quando non andrai in pensione, e non è un bancomat.
La linea di fondo
Per quanto sia necessario uscire dal debito, l'utilizzo dei fondi dell'IRA per farlo ha un costo, e non solo quelli immediati delle tasse e delle sanzioni. Non è possibile sostituire efficacemente i fondi ritirati poiché esistono limiti all'importo che è possibile contribuire all'IRA in un determinato anno. Se stai già inserendo l'intero importo annuale, non hai modo di inserirne di più, quindi "compensa" l'importo che avrai perso in risparmi e interessi.
"Uno dei vantaggi di un conto di vecchiaia è la crescita fiscale differita o esente da imposte del capitale. Ciò significa che più denaro sta lavorando per far crescere il tuo gruzzolo di pensionamento. Se rimuovi parte dei tuoi risparmi per la pensione, lo farà non solo ti offrirà meno risparmi per la pensione, ma avrai anche meno soldi per te nel tempo ", afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale dell'Innovative Advisory Group di Lexington, nel Massachusetts.
Tuttavia, a volte usare un IRA per pagare il debito dei consumatori è la migliore opzione disponibile. Se è la migliore opzione disponibile, assicurati di essere ben organizzata e preparata per evitare trappole. Fai tutto il possibile per ridurre al minimo i costi per te e le tue finanze, in modo che quando tutto è finito puoi ricominciare da capo sui compiti importanti di vivere con i tuoi mezzi e ricostruire il tuo gruzzolo di pensionamento.
