Che cos'è l'applicazione non richiesta
Un'applicazione non richiesta è una richiesta di copertura assicurativa sulla vita presentata da una persona piuttosto che da un agente assicurativo o broker. Gli assicuratori in genere esaminano queste applicazioni a causa della probabilità di auto-selezione. L'auto-selezione si riferisce alla probabilità che le persone con rischi più bassi cerchino l'assicurazione da soli invece che attraverso un professionista assicurativo.
RIPARTIZIONE Applicazione non richiesta
Una persona con un sospetto o noto problema di salute, come le malattie cardiache, può provare a presentare una domanda non richiesta per l'acquisto di un'assicurazione sulla vita prima di cercare un trattamento medico per la condizione. Questi richiedenti potrebbero ponderare il pool assicurato con rischi gravi e, in quanto tali, gli assicuratori cercano di escludere i richiedenti di auto-selezione richiedendo tariffe più elevate o negando del tutto la copertura.
Il motivo dell'estremo controllo da parte delle compagnie assicurative dei richiedenti assicurativi autoselezionanti risale a un concetto delle statistiche chiamato pregiudizio di auto-selezione. Il pregiudizio all'autoselezione sorge in qualsiasi situazione (non solo per l'acquisto di un'assicurazione) in cui gli individui "selezionano" se stessi in un gruppo, causando un campione distorto con campionamento della non propensione. La distorsione da auto-selezione descrive situazioni in cui determinate caratteristiche delle persone fanno sì che si auto-selezionino in un gruppo, il che crea condizioni anormali o indesiderabili nel gruppo. È strettamente correlato alla distorsione da non risposta, che descrive quando un gruppo di persone che rispondono hanno risposte diverse rispetto al gruppo di persone che non rispondono.
Perché le domande di assicurazione indesiderata sono indesiderabili
L'auto-selezione rende più difficile la determinazione della causa, il che rende problematica la determinazione dei livelli di rischio per gli attuari assicurativi. A causa dell'autoselezione, potrebbero esserci alcune differenze tra le persone che scelgono di richiedere l'assicurazione e quelle che vi vengono condotte come un corso della loro vita e delle loro decisioni. Queste motivazioni possono variare, ma l'autoselezione è in genere qualcosa che una persona dopo aver improvvisamente riconosciuto di avere un urgente bisogno di assicurazione.
Esistono differenze significative tra le popolazioni autoselezionanti e quelle che non si autoselezionano. Un risultato potrebbe essere che coloro che scelgono di presentare una domanda di assicurazione non richiesta presentano rischi più elevati del normale, e questo può distorcere i pool di rischi e compromettere l'accuratezza delle tabelle di mortalità, ad esempio. Una misura relativa di "miglioramento" potrebbe migliorare in qualche modo l'affidabilità dello studio, ma solo parzialmente.
La distorsione da auto-selezione causa anche problemi in altri campi in cui le medie statistiche potrebbero non seguire gli schemi previsti. Ad esempio, la ricerca su programmi o prodotti, in particolare, è suscettibile a valutazioni distorte delle persone che si sono auto-selezionate per far parte di un progetto di ricerca sul prodotto.
