Sommario
- Quali sono i desideri dei genitori?
- Prendi in considerazione le dinamiche familiari
- Esiste un inventario dei beni?
- Prevedere la propria pensione
- Assistenza a lungo termine e di fine vita
- Il tuo ruolo
Con oltre 30 trilioni di dollari in attività destinate a cambiare le mani nei prossimi 30-40 anni, i consulenti finanziari e i loro clienti sono seduti sul precipizio del più grande trasferimento di ricchezza nella storia. Al culmine dell'incombente Great Wealth Transfer, fino al 10% della ricchezza totale degli Stati Uniti passerà da una generazione alla successiva ogni cinque anni, secondo un rapporto Accenture del 2017.
I consulenti finanziari si trovano in una posizione unica per aiutare i loro clienti a impegnarsi in conversazioni significative sulla situazione finanziaria dei genitori anziani e sull'impatto che i loro clienti desiderano che la loro ricchezza avrà sulla generazione che segue. Sia che i tuoi clienti siano figli di genitori anziani o dei genitori stessi, queste conversazioni sono fondamentali per preservare la ricchezza dei tuoi clienti quanto la pianificazione finanziaria con cui li hai aiutati.
Interagire in modo proattivo con i clienti per quanto riguarda il trasferimento di ricchezza è la chiave per costruire la fiducia e aiutare realmente le famiglie ad affrontare questo delicato e difficile problema. Ecco come iniziare:
Key Takeaways
- Quando la generazione di Baby Boomer entra in pensione, i consulenti finanziari devono iniziare a pensare all'eredità e alla pianificazione patrimoniale quando i loro clienti entrano in età avanzata. I trasferimenti di ricchezza alle generazioni più giovani dovrebbero essere indirizzati con un occhio alla minimizzazione fiscale, assicurando che le attività finiscano dove previsto le questioni familiari vengono prese in considerazione. Oltre a trasferire beni, i clienti anziani dovrebbero prendere in considerazione un'assicurazione di assistenza a lungo termine per contribuire a coprire i costi delle case di cura e dell'assistenza di fine vita.
Quali sono i desideri dei genitori?
Mentre ogni situazione familiare è diversa, il primo passo da considerare è dove i genitori si aspettano che i loro soldi vadano. Idealmente, imposteranno i parametri per le distribuzioni quando saranno sottoposti a testamento, altri documenti immobiliari e documenti del beneficiario aggiornati. Se i tuoi clienti non hanno una volontà e altre pratiche burocratiche in atto, non sono soli: un sondaggio Gallup del 2016 ha scoperto che solo il 44% degli adulti americani ha una volontà.
Senza pratiche burocratiche in atto, è difficile per le famiglie determinare quali fossero i desideri di un genitore per il proprio patrimonio. Mentre un testamento dovrebbe essere redatto da un procuratore fiduciario e immobiliare, dovresti essere consapevole dei desideri dei tuoi clienti e, se possibile, incoraggiarli a sviluppare un piano per il loro patrimonio che abbia senso per la loro situazione e di tenerlo aggiornato regolarmente, specialmente dopo eventi significativi della vita.
Idealmente, i figli di un cliente e gli altri beneficiari dovrebbero essere a conoscenza di questi documenti e, se il cliente si trova a proprio agio con una tale discussione, dove andranno i soldi. Anche in presenza di documenti immobiliari corazzati, brutte sorprese in quest'area a seguito di una morte possono spesso provocare relazioni danneggiate e costose controversie.
Prendi in considerazione le dinamiche familiari
Parlare di morte non è mai facile, anche se molte persone potrebbero preferirla a parlare della propria ricchezza. Un recente studio di Merrill Lynch / Age Wave ha scoperto che il 61% delle donne intervistate preferisce parlare della propria morte piuttosto che delle proprie finanze.
Come consulente finanziario, è tua responsabilità iniziare la conversazione. Pensa ai tuoi precedenti scambi con la famiglia: comunicano apertamente sulla loro ricchezza? Se la risposta è no, uno dei tuoi obiettivi come consulente dovrebbe essere quello di facilitare questo tipo di discussioni in un modo che sia comodo per tutti i soggetti coinvolti.
I genitori sono più vicini con un bambino in particolare o un bambino tende a prendere l'iniziativa? È importante che le famiglie decidano chi aiuterà i genitori con problemi finanziari con l'età e quali saranno i ruoli di tutti. Prendere in considerazione questioni come la procura o il contatto di riserva in merito a decisioni finanziarie qualora i genitori fossero inabili o altrimenti incapaci di gestire i propri affari. Se non vi è un bambino o un membro della famiglia che è disposto ad assumere questo ruolo, puoi aiutare i genitori a trovare un professionista esterno appropriato che lo assista.
Allo stesso modo: quanto sono finanziariamente esperti i genitori? Gli abusi finanziari degli anziani dilagano. Mentre molte truffe sono perpetrate da estranei, è comune anche l'abuso da parte di familiari o caregiver.
Esiste un inventario dei beni?
Idealmente, i genitori hanno un controllo su tutto ciò che possiedono. Forse usano un organizzatore finanziario online o salvano estratti conto da vari conti di investimento, bancari e pensionistici.
La tua priorità dovrebbe essere quella di garantire che non solo i genitori, ma i membri della famiglia appropriati siano "in loop" per quanto riguarda i beni dei genitori, se necessario. Ciò è particolarmente critico se esiste la possibilità che i genitori perderanno le loro strutture mentali nel prossimo futuro. Questo elenco dovrebbe includere:
- Beni immobili: residenza primaria e qualsiasi investimento o proprietà ricreativa Conti di previdenza come IRA, rendite e 401 (k) s Polizze assicurative Prestazioni di rendita Interessi in un'azienda Prestazioni di previdenza sociale o di previdenza ferroviaria Arte o oggetti da collezione Conti di controllo e di risparmio La posizione delle cassette di sicurezza
I genitori possono provvedere alla loro pensione?
Con un panorama mutevole in materia di pensioni e benefici statali, molti non sono nemmeno sicuri di poter provvedere a se stessi in pensione. Per quanto riguarda la pubblicità, gli adulti spendono $ 46.000 all'anno durante la pensione, ma un terzo degli americani in pensione ha risparmiato meno di $ 10.000. Mentre alcuni programmi di assistenza aiutano a colmare questa lacuna, molti bambini sono costretti a intervenire e fornire assistenza finanziaria ai loro genitori mentre invecchiano. È importante che bambini e genitori progettino un piano finanziario che soddisfi le aspettative reciproche.
Assistenza a lungo termine e di fine vita
Mentre Medicare può aiutare con molte spese sanitarie, i pensionati devono coprire in media circa il 35% delle loro spese mediche. Ciò equivale a oltre $ 18.000 all'anno, compresa l'assistenza di fine vita, secondo il National Bureau of Economic Research.
I genitori hanno un'assicurazione di assistenza a lungo termine? In caso contrario, è ragionevole per loro acquistarlo in termini di età, salute e costi? Altrimenti, sono in grado di autoassicurarsi? Mentre la pianificazione delle spese pensionistiche può essere un'esperienza scoraggiante, è importante avere una discussione sui costi medici molto prima che il bisogno sia forzato su una famiglia.
Il tuo ruolo
Mentre alcuni di questi aspetti potrebbero sembrare al di fuori del ruolo tipico di un consulente finanziario, è fondamentale per te aiutare le famiglie dei tuoi clienti a considerare ciò che il futuro potrebbe riservare. Come terzo imparziale ed esperto finanziario, offri una prospettiva inestimabile e puoi aiutare i tuoi clienti a capire come le altre famiglie hanno gestito questi problemi.
Secondo PwC, più della metà delle attività di un cliente viene solitamente persa quando vengono trasferite da una generazione alla successiva, spesso perché gli eredi non hanno una forte relazione con i consulenti dei genitori. Dal punto di vista aziendale, specialmente se i genitori sono i tuoi clienti, la pianificazione proattiva con più parti interessate può anche essere la chiave per una relazione intergenerazionale più lunga.
Assistere le famiglie nella transizione della ricchezza e delle relative questioni finanziarie è un ottimo servizio da offrire ai tuoi clienti. Le tue conoscenze e prospettive possono renderti un eccellente facilitatore di queste discussioni familiari spesso difficili e possono aiutarti a coltivare le relazioni con la prossima generazione della famiglia.
