La mancanza di preparazione alla pensione tra i lavoratori americani riceve molta attenzione dalla stampa e giustamente. A seconda dello studio letto, questo è un problema di gravità variabile. Accumulare un gruzzolo di pensionamento è difficile nel mondo di oggi in cui i piani a contribuzione definita sono il principale veicolo di risparmio pensionistico per molti di noi.
Una volta raggiunta la pensione e anche se hai risparmiato abbastanza, non è ancora facile navigare. Importante quanto il risparmio sufficiente per la pensione, è altrettanto importante gestire il processo di riduzione del risparmio previdenziale. Per molti possono andare in pensione quasi finché ci sono carriere lavorative. Come si fa a farti durare soldi per 30 o più anni? Questa è un'area in cui un consulente finanziario esperto in questo settore può davvero aggiungere valore ai propri clienti.
Fonti di reddito per la pensione
Una parte importante del processo è esaminare tutte le varie risorse che il cliente ha a disposizione per finanziare le proprie spese di vecchiaia. Questi potrebbero includere molti dei seguenti:
- Un conto di risparmio sanitario (HSA)
Potrebbero esserci sicuramente altre risorse, ma queste sono tra le più comuni in circolazione. Un consulente finanziario dovrebbe essere in grado di prendere fonti da questo elenco insieme ad altre informazioni e determinare quale tipo di reddito e flusso di cassa sarà probabilmente il cliente in grado di generare durante la pensione. Certamente dovranno fare alcune ipotesi in collaborazione con il cliente su come saranno investiti i soldi durante la pensione.
Esigenze del reddito da pensione
Si spera che il cliente abbia fatto un budget per la pensione di qualche tipo e abbia un'idea di quali saranno le loro esigenze di reddito durante la pensione. Cose come spese di soggiorno, viaggi, spese mediche e simili dovrebbero essere incluse. Così dovrebbe cambiare lo stile di vita, come trasferirsi e / o ridimensionare la loro residenza.
Sicurezza sociale e pensioni
La sicurezza sociale e possibilmente le decisioni pensionistiche dovrebbero essere prese o almeno le ramificazioni di fare una scelta o un'altra dovrebbero essere considerate qui. Nel caso della previdenza sociale, quando il cliente ne trarrà vantaggio? Possono aspettare fino alla piena età di pensionamento o addirittura all'età di 70 anni? Se sono sposati, una delle strategie di rivendicazione disponibili per le coppie sposate si adatta alla loro situazione?
Per quanto riguarda una pensione, se il cliente ne ha una, devono essere analizzate opzioni come la somma forfettaria rispetto a un flusso di pagamenti a vita se entrambe le opzioni sono disponibili.
Quanto da prelevare?
Una volta che il cliente e il consulente finanziario hanno completato i passaggi sopra indicati, è tempo di iniziare a pianificare una strategia di prelievo. Ciò presuppone che le varie risorse finanziarie del cliente siano sufficienti a sostenere il proprio stile di vita o, in caso contrario, che siano stati effettuati adeguamenti della spesa pianificata.
Molti programmi di pianificazione pensionistica e calcolatori online considereranno i prelievi in qualche modo fissati in termini nominali o adeguati all'inflazione. In realtà questo potrebbe non essere il caso e i prelievi possono variare.
Ad esempio, prima della pensione il cliente potrebbe lavorare e ottenere uno stipendio anche se è solo a tempo parziale. Ciò ridurrebbe l'importo necessario dai loro conti pensionistici e consentirebbe loro di ritardare la presentazione della domanda di previdenza sociale. Una volta raggiunta l'età di 70 anni e mezzo, il governo avrebbe dettato, almeno in parte, una strategia di prelievo, vale a dire le loro distribuzioni minime richieste (RMD) per i conti IRA e 401 (k) e altri piani pensionistici simili.
Quali account e in quale ordine?
A seconda della situazione del cliente, possono disporre di diversi conti pensionistici da cui prelevare fondi. Alcuni possono essere differiti dalle tasse come un tradizionale IRA o un conto 401 (k) e i prelievi sono tassati all'aliquota fiscale marginale più alta del cliente. Un conto Roth, presupponendo che vengano seguite le regole, fornisce prelievi esenti da imposte così come un conto HSA se utilizzato per coprire spese mediche qualificate.
Gli investimenti imponibili stimati sono tassati ai tassi delle plusvalenze preferenziali purché siano detenuti per almeno un anno e un giorno. La saggezza convenzionale potrebbe dire di ritardare il pagamento delle tasse il più a lungo possibile e anche di prelevare sempre fondi dalla fonte con il minor impatto fiscale. Entrambi hanno senso fino a un certo punto, sicuramente il valore temporale del capitale monetario dice che ritardare le tasse nel futuro è una buona idea.
Tuttavia, potrebbe avere senso pagare alcune tasse aggiuntive ora per ridurre le tasse lungo la strada e in pensione. Ad esempio, se il cliente si trova in una fascia d'imposta relativamente bassa in pensione, ma prima dei 70 anni e mezzo potrebbe avere senso convertire una parte del proprio denaro IRA tradizionale in un Roth IRA. Ciò causerà un'ulteriore imposta immediata in quegli anni, ma potrebbe servire a ridurre in seguito l'ammontare degli RMD da quel conto. Se il cliente non ha bisogno del denaro RMD per supportare il proprio stile di vita, ciò consente di investire più denaro e le distribuzioni risultanti più basse comporteranno un calo delle imposte ogni anno.
Un approccio benne
Un approccio ben definito alla pensione prevede la creazione di tre secchi o porzioni dell'ovulo per la pensione. La benna numero 1 conterrebbe liquidità sufficiente o investimenti a reddito fisso a breve termine a rischio molto basso per finanziare diversi anni delle vostre esigenze anticipate di pensionamento. Ciò consente la tranquillità ed elimina la necessità per il cliente di immergersi in investimenti azionari per finanziare la pensione durante un mercato in declino.
Il prossimo bucket conterrà investimenti moderatamente rischiosi che offrirebbero un po 'più di crescita o un po' di reddito. Questi potrebbero includere, ad esempio, investimenti a reddito fisso di alta qualità, azioni che pagano dividendi o fondi comuni di investimento a rischio moderato.
L'ultimo bucket conterrà veicoli in crescita come fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (ETF) e questa parte del portafoglio sarebbe progettata per la crescita di cui la maggior parte dei pensionati dovrà essere in grado di far durare i propri soldi durante gli anni della pensione.
Sarà necessaria una strategia per ricostituire il primo bucket e varierà da client a client. Dovranno essere presi in considerazione anche fattori come i conti tassabili e differiti.
La linea di fondo
Ridurre i risparmi per la pensione non è un compito da prendere alla leggera. Ci possono essere vantaggi fiscali significativi nel prelevare prelievi da un conto all'altro. L'ordine di recesso può anche essere variato in base alle circostanze del cliente nelle varie fasi della pensione. Un consulente finanziario che è esperto in questo settore può essere una grande risorsa per i loro clienti.
