Che cos'è un piano di pagamento forfettario a erogazione singola?
Un piano di pagamento forfettario a erogazione singola consente al mutuatario di ricevere proventi da ipoteca inversa e una grande quantità di denaro alla chiusura del prestito, ma senza ulteriori proventi in seguito. Il piano di pagamento forfettario a erogazione singola è l'unico dei sei piani di pagamento ipotecario inverso che ha un tasso di interesse fisso. Gli interessi maturano sull'importo della somma forfettaria, sugli eventuali costi di chiusura finanziati (incluso il premio assicurativo ipotecario anticipato) e sui premi assicurativi mensili in corso. Tutti questi costi insieme compongono l'importo che il debitore deve quando l'ipoteca inversa diventa esigibile e pagabile.
Ipoteca inversa
Comprensione di un piano di pagamento forfettario a erogazione unica
Il piano di pagamento forfettario a erogazione singola ha un tasso di interesse più elevato rispetto ad altri piani, che hanno un tasso variabile. Questo scenario è simile al primo mutuo del debitore. Se il mutuatario seleziona un tasso variabile, il tasso sarà inferiore, ma l'importo che dovrà sarà incerto. Se il mutuatario sceglie un mutuo a tasso fisso, il tasso sarà più elevato, ma il mutuatario conoscerà in anticipo i loro costi di prestito totali.
Il piano di erogazione singola può essere una buona opzione per i mutuatari che hanno bisogno di pagare un saldo elevato su una prima ipoteca o pagare per un'altra grande spesa, ma non si aspettano di aver bisogno di ulteriori proventi di ipoteca inversa in un secondo momento. I proprietari di abitazione che desiderano ricevere pagamenti mensili regolari (o che desiderano l'opzione di prendere in prestito secondo necessità) dovrebbero scegliere un'opzione di tasso variabile: pagamenti a termine, pagamenti di possesso, una linea di credito o una combinazione di pagamenti a termine o di possesso con una linea di credito. I mutuatari che non hanno dimostrato la capacità di gestire saggiamente una grande somma sono anche candidati scarsi per il piano di erogazione singola. Inoltre, alcuni criminali che cercano di frodare gli anziani hanno utilizzato il piano di erogazione singola per rubare ingenti somme in un'unica transazione.
Un altro svantaggio dell'opzione forfettaria a erogazione unica è che, a causa di un regolamento attuato nel 2013, il proprietario della casa può prendere in prestito solo il 60% del limite principale iniziale nel primo anno del prestito. Ciò significa che un proprietario di abitazione che potrebbe prendere in prestito fino a $ 200.000 nel tempo con un piano di pagamento diverso potrebbe prendere in prestito solo $ 120.000 (60% di $ 200.000) con l'opzione di erogazione singola. Il 40% aggiuntivo, o $ 80.000, rimane come capitale proprio, il che aiuta a mantenere l'opzione di ripagare l'ipoteca inversa in un secondo momento. Inoltre, il mutuatario potrebbe potenzialmente modificare il proprio piano di pagamento per prendere in prestito l'altro 40%. Se i tassi di interesse sono aumentati in modo significativo da quando il prestito è stato stipulato, tuttavia, il mutuatario potrebbe ricevere meno denaro del previsto cambiando i piani di pagamento.
