Dovresti prendere un ira d'oro?

Sommario

• Il prezzo variabile dell'oro
• IRA d'oro: una tendenza in crescita
• Regole d'oro
• Trovare un broker / custode
• Costi speciali
• Problemi di RMD
• Checkbook IRAs
• Oro laminato
• Rischi speciali dell'oro
• La linea di fondo

Cosa ottieni investendo in un conto pensionistico per investimenti in oro (IRA)? Stai letteralmente trasformando parte del tuo gruzzolo in pensione in oro. Detto questo, mettere un IRA d'oro nel tuo portafoglio è la mossa giusta per te? Non tutti gli account IRA consentono investimenti in oro, ma questo articolo dovrebbe aiutarti a capire cosa cercare nel tuo IRA per vedere se ti consente di costruire un uovo d'oro per la pensione.

Il prezzo variabile dell'oro

I prezzi dell'oro per oncia sono passati da $ 255 nell'agosto 1999 a un massimo di $ 1, 839 nel settembre 2011. A novembre 2019 l'oro andava a $ 1, 468 per oncia. Quindi c'è stata una crescita significativa, ma anche un po 'di ridimensionamento.

Un IRA in oro è una specie (gioco di parole inteso) del conto pensionistico di investimento (IRA) che consente all'investitore di possedere oro fisico, argento, platino e palladio invece di attività più usuali, come contanti, azioni e obbligazioni, a cui regolarmente Gli IRA sono limitati. L'IRA d'oro è stata creata dal Congresso nel 1997, afferma Edmund C. Moy, capo stratega di Fortress Gold, che, come ex direttore della Zecca degli Stati Uniti, ha supervisionato la più grande produzione di monete d'oro e d'argento al mondo.

Key Takeaways

• Un IRA dell'oro deve essere un IRA autodiretto. Un IRA dell'oro ha più commissioni di un IRA tradizionale o di Roth. L'IRA dell'oro può servire da buona copertura contro l'inflazione.

IRA d'oro: una tendenza in crescita

Gli IRA dell'oro attraggono gli investitori che desiderano un portafoglio pensionistico diversificato. "Poiché i prezzi dell'oro si muovono generalmente nella direzione opposta rispetto agli asset cartacei, l'aggiunta di un IRA d'oro a un portafoglio pensionistico fornisce una polizza assicurativa contro l'inflazione", afferma Moy. "Questo approccio equilibrato attenua i rischi, soprattutto a lungo termine, il che lo rende una scelta intelligente per gli investimenti pensionistici come gli IRA."

Durante il suo mandato come direttore della Zecca, Moy afferma che c'era poca richiesta di IRA d'oro perché comportano una transazione molto complicata che solo l'investitore più persistente era disposto a perseguire. "È necessario trovare un fiduciario o custode per l'IRA insieme a un depositario approvato. Quindi devi acquistare l'oro approvato o altro metallo prezioso e farlo trasferire al depositario in modo che il custode possa renderlo responsabile ", spiega.

Dalla crisi finanziaria del 2008 e dalla conseguente grande recessione, tuttavia, gli IRA dell'oro sono diventati molto più popolari. Registra le vendite di oro in combinazione con la comparsa di molte più aziende per gestire e semplificare le transazioni hanno reso gli investimenti in un IRA d'oro un punto di riferimento. Il risultato: robusta crescita dell'IRA in oro.

Quindi, ovviamente, c'è l'impatto delle notizie economiche e mondiali. "Il forte interesse per gli IRA dell'oro è continuato a causa del potenziale impatto inflazionistico dei programmi di stimolo della Federal Reserve e di un forte aumento del rischio geopolitico", afferma Moy.

$ 1.468

Il prezzo dell'oro, per oncia, nel novembre 2019.

Regole d'oro

"Le IRA d'oro possono essere opzioni tradizionali o Roth", afferma Daniel Sentell, ex direttore delle comunicazioni di Broad Financial, una società di servizi finanziari con sede a Monsey, New York, che offre questi account. Qualunque versione, un IRA d'oro può essere investito solo in oro reale, sia esso monete o lingotti.

Secondo Brett Gottlieb, rappresentante di un consulente per gli investimenti e fondatore di Comprehensive Advisor a Carlsbad, in California, la prima cosa da considerare è se si desidera avere un investimento fisico nel proprio portafoglio piuttosto che un titolo azionario o un fondo comune di società Gold o uno scambio a fondo aperto che traccia un indice d'oro.

L'oro in un IRA d'oro deve essere conservato in un deposito approvato dall'IRS; non puoi tenerlo in una cassetta di sicurezza, in una casa sicura o sotto il materasso.

Trovare un broker / custode

Per trasformare i fondi dell'IRA in oro, è necessario istituire un IRA autodiretto, una sorta di IRA che l'investitore gestisce direttamente e che è autorizzato a possedere una gamma più ampia di prodotti di investimento rispetto ad altri IRA. Per un IRA d'oro, è necessario un broker per acquistare l'oro e un custode per creare e amministrare l'account. Questa società immagazzinerà o deterrà il tuo vero lingotto, afferma John Johnson, presidente di Goldstar Trust, con sede a Canyon, in Texas.

Le banche depositarie sono generalmente banche, società fiduciarie, unioni creditizie, società di intermediazione o associazioni di risparmio e prestiti che sono state approvate da agenzie federali e / o statali per fornire servizi di custodia di beni a singoli investitori e consulenti finanziari. Non selezionano rivenditori di metalli per i loro clienti IRA. Questa è la responsabilità dell'investitore. Tuttavia, i depositari affermati hanno rapporti con diverse centinaia di rivenditori in tutto il paese e possono essere disposti a condividere tale elenco.

Può funzionare anche nell'altro modo. "Alcuni rivenditori di metalli possono raccomandare un custode dell'IRA", afferma Johnson. "Tuttavia, i consumatori sono sempre liberi di cercare i custodi da soli".

Scegliere quale società utilizzare è complicato, in quanto è un compito specializzato che le principali società di intermediazione in genere non offrono, secondo Moy. "Quando ho fatto i compiti, c'erano alcuni criteri che erano importanti per me", dice. Questi includono:

• Trasparenza: conoscere tutti i costi in anticipo può evitare brutte sorprese, come commissioni nascoste dopo l'investimento. Track record: cercare un'azienda con una reputazione eccezionale da terze parti obiettive, come Better Business Bureau o Business Consumer Alliance. Moy afferma che può anche essere utile approfondire le opinioni dei clienti sull'azienda, in particolare il numero di reclami presentati. Ha cercato aziende che fossero “educative e che non spingessero a vendere duramente”. Flessibilità: le esigenze e gli obiettivi di ciascun investitore sono diversi, quindi Moy suggerisce di scegliere un'azienda che soddisferà te, piuttosto che avere un approccio unico per tutti. Qualifiche: dovresti trattare solo con un'azienda che disponga di tutte le licenze, registrazioni, assicurazioni e obbligazioni appropriate e necessarie per proteggere il tuo investimento. Chiedere la verifica di tali licenze e altre informazioni.

Costi speciali

Possedere oro in un oro IRA comporta delle spese speciali. Le spese che un investitore dovrà affrontare includono:

• Commissione del venditore (markup): "Sebbene l'oro abbia un tasso corrente, ci sono markup a seconda che tu voglia lingotti d'oro, monete, prove, ecc.", Afferma Sentell. Il markup, che può anche variare a seconda del venditore, è una commissione una tantum. "Allo stesso modo, ogni forma di oro presenta il proprio insieme di requisiti quando un investitore deve vendere", aggiunge. Impostazione del conto pensionistico: anche una commissione una tantum, che viene addebitata per stabilire il tuo nuovo account IRA. Questo varia anche a seconda dell'istituzione, ma potrebbe essere superiore alla normale commissione di installazione, in quanto non tutte le società di servizi finanziari trattano gli IRA in oro. Commissioni della banca depositaria: Ancora una volta, mentre si verificherebbero questi costi annuali (nonché qualsiasi commissione associata o commissione di transazione) con tutti gli IRA, potrebbero essere superiori per questo tipo di account, soprattutto se devi recarti in un istituto finanziario diverso da quello che detiene i tuoi altri account. Commissioni di deposito: l'oro deve essere detenuto da una struttura di deposito qualificata per la quale le commissioni di deposito Costi di riscossione : se si desidera chiudere un IRA d'oro vendendo il proprio oro a un rivenditore di terze parti, detto rivenditore vorrà pagare meno di quello che si può ottenere sul mercato aperto. Quindi, a meno che i prezzi sono aumentati in modo significativo da quando lo hai acquistato, potresti farlo vedi un pezzo di capitale. Alcune aziende dell'IRA garantiranno di riacquistare l'oro da te alle attuali tariffe all'ingrosso, ma potresti comunque perdere denaro chiudendo il conto, cosa che di solito non accade con l'apertura e la chiusura degli IRA regolari.

Problemi minimi di distribuzione richiesti

Una volta che raggiungi 70½, ti verrà richiesto di prendere le distribuzioni minime (RMD) da un IRA d'oro tradizionale (anche se non da uno Roth). I metalli, ovviamente, non sono particolarmente liquidi, quindi trovare il denaro per quelle distribuzioni potrebbe essere un problema, causando la vendita di parte del tuo oro quando potrebbe non essere vantaggioso farlo. Questo problema, tuttavia, può essere migliorato prendendo la quantità totale dei tuoi RMD da altri IRA.

Checkbook IRAs

Esiste un modo possibile per evitare di avere un custode e i relativi costi: è possibile aprire un cosiddetto "libretto degli assegni IRA", un IRA autodiretto che non richiede una gestione riservata. La creazione di un libretto degli assegni IRA è complicata: deve essere una società a responsabilità limitata (LLC) e avere un conto corrente aziendale, per nominare due dei requisiti.

Tuttavia, come sottolinea Sentell, consente agli investitori di acquistare oro American Eagles, una moneta coniata dal Tesoro statunitense, per i loro conti pensionistici e tenerli personalmente, evitando le spese di custodia e di deposito. Nessun'altra moneta gode di questa eccezione del codice fiscale, descritta nel Codice delle entrate interno 408 (m). Si dice che l'IRS stia attualmente esaminando questo tipo di IRA, quindi procedi con cautela con questa opzione.

Oro laminato

"Una volta ricevuta la richiesta di trasferimento firmata da tutte le parti, i due depositari comunicheranno tra loro per trasferire i fondi al nuovo depositario e finanziare un nuovo IRA d'oro", afferma Gottlieb. Quando i fondi sono disponibili nel nuovo account IRA, un rappresentante dell'account esaminerà le attuali opzioni di metallo prezioso che un consumatore può acquistare. "Li consigli sul tipo esatto che desideri acquistare e i prezzi sono bloccati in quel momento", aggiunge Gottlieb.

Rischi speciali dell'oro

Tutti gli investimenti comportano rischi e benefici, incluso l'oro. "In molti modi, gli IRA d'oro hanno gli stessi rischi di qualsiasi investimento", afferma Moy. “Il prezzo dell'oro può aumentare o diminuire e avere volatilità. Nessuno può prevedere con precisione il suo futuro."

Ma nonostante il rischio, Moy dice che c'è un motivo per investire alcuni dei fondi pensione in roba gialla. "L'oro ha una storia di 5.000 anni come negozio di valore", afferma Moy. “Le azioni possono andare a zero, come abbiamo visto con Lehman Brothers, le obbligazioni possono fallire come in Argentina o ottenere tagli di capelli grandi come in Grecia. Il valore del dollaro è costantemente diminuito. Ma l'oro non varrà mai lo zero."

Se il prezzo dell'oro scende, Moy afferma che probabilmente le tue risorse cartacee andranno bene. Quindi, se il tuo portafoglio è bilanciato con investimenti basati sia su oro sia su carta, una perdita sul lato oro sarà bilanciata dal guadagno riscontrato da altre attività. “Molti di questi rischi esistono anche per gli IRA tradizionali. E gli IRA tradizionali hanno rischi che gli IRA d'oro non hanno ", aggiunge.

Tuttavia, ci sono anche alcuni rischi specifici per investire in oro fisico. Qualsiasi merce fisica è soggetta a furto. Qualcuno potrebbe entrare nel deposito in cui è immagazzinato il tuo oro. Tuttavia, per qualificarsi per gli IRA d'oro, è necessario che i depositari siano assicurati, il che proteggerebbe il tuo investimento a condizione che il tuo conto non superi il valore dichiarato del depositario sui conti, "Ci sono anche custodi inaffidabili che potrebbero rubare dai conti dei loro clienti o commettere frodi vendendo i tuoi metalli preziosi che in realtà non hanno né hanno intenzione di acquistare", afferma Moy. "Questi rischi possono essere mitigati scegliendo un depositario che assicura la transazione finanziaria."

La linea di fondo

Gli IRA Gold sono normalmente definiti come "investimenti alternativi", il che significa che non sono negoziati in uno scambio pubblico e richiedono competenze speciali per valutare. Mentre l'oro ha il potenziale di un alto ritorno, è facile essere accecato dal suo scintillio. I prezzi dell'oro possono precipitare inaspettatamente. Quando l'oro sta aumentando, devi anche decidere se acquistare a, o quasi, la cima del mercato se investissi a quel punto. L'attesa potrebbe avere più senso.

Se stai prendendo in considerazione un IRA d'oro, consulta un consulente finanziario per determinare come il metallo si adatterebbe agli obiettivi generali del tuo portafoglio. In generale, non è mai una buona idea mettere tutte le uova nello stesso paniere. Se l'oro sembra una scelta solida per te, Sentell suggerisce di non inserire più di un terzo dei fondi pensione in un IRA d'oro. Gottlieb raccomanda di non avere più del "10-15% di un portafoglio totale personale investito in oro, sia in forma cartacea che in forma fisica".